没你想象那么贵！年收入10万的三口之家，8000多也能做好保障！

生活中，可能很多人都有这样的想法：家庭收入不多，没有必要把大把的钱花在买保险上，开开心心过日子不香吗？

但我们也要知道，收入一般的家庭，最大的软肋就是没有足够的底气去应对意外或大病的发生，所以，买保险还是很有必要的。

而且，保险并没有你想象的那么贵，今天，保哥就来分享一个真实投保案例——年收入10万的三口之家，买保险只花了8000多。

案例背景

胡先生今年28岁，太太25岁，两个人婚姻幸福，儿子也在今年初刚刚出生。

胡先生工作稳定，年收入在10万左右，太太因为照顾孩子，目前在家待业，但自己缴纳了社保。

因为儿子出生时有新生儿肺炎，住了5天院，所以两人非常重视孩子的保障问题，加上自己之前也都没有配置过保险，所以想趁着年轻、费用便宜，一家人一起配置好。

具体方案

先生的投保方案，年交保费4982元：

妻子的投保方案，年交保费2208元：

宝宝的投保方案，年交保费1167元：

三个人每年的总保费为8357元，因为个人情况不同，上述方案中的产品未必适合所有家庭，所以保哥没有列出具体的产品名称，接下来我们先来了解一下这份方案中的产品都能提供哪些保障——

方案解析

胡先生一家是标准的三口之家，一家人之前除了社保，都没有其他保障，目前妻子在家带孩子，家庭收入来源只有胡先生自己。

而且，当初结婚时买的房子，现在还有50万左右的贷款没有还清，所以胡先生想把一家三口的保费预算控制在一万以内，这样也不会给家庭造成太大压力。

针对潜在的意外、疾病风险，我们为胡先生一家搭配了重疾险+医疗险+意外险的保障组合，另外因为胡先生是家庭经济支柱，还额外为胡先生配置了一款定期寿险。

胡先生和妻子的重疾险（产品A）选的是同一款产品，这款产品保障涵盖110种重疾+25种中症+50种轻症，其中中症赔付比例达60%，轻症赔付比例达45%，如果是60岁前出险，轻症还可以额外赔10%的保额，中症可以额外赔15%的保额，重疾可以额外赔80%的保额。

因为预算有限，为了保证保额充足，就需要牺牲保障期限了，所以两个人都只保障到了70岁，而且在保额分配上，因为胡先生是主要经济支柱，配置了更充足的保额（50万），妻子的保额选择了30万。

孩子的重疾险买了50万保额，保障30年，涵盖110种重疾+20种中症+40种轻症，另外针对22种少儿特定疾病可以额外赔付1-2倍的基本保额。

这款产品在保障上有一个很大的亮点：前11个保单年度内，重疾保额每2年递增20%，最多增加100%，保额自己“长大”，可以有效抵御通货膨胀~

此外，这款产品可以附加投保人豁免，如果将来投保人不幸发生合同中约定的豁免情形，那这份保单可以不用再缴费了，保障仍然有效。

前面我们提到过，孩子出生后患上了肺炎，这一点在很多重疾险产品投保时是通不过健康告知的，但这款重疾险的核保还是比较宽松的，只要是单次发病，痊愈三个月后无后遗症和并发症，就可以通过核保、正常投保了。

下面说说医疗险，可以看到，我们给胡先生一家三口都配置了同一款百万医疗险，这款产品住院医疗保额300万，108种重疾保额600万，保额非常充足，年度免赔额1万，如果是重疾出险则是0免赔。

保障范围内，针对住院产生的药品费、床位费、手术费、治疗费等都可以覆盖，不限制社保用药目录，如果是癌症住院，院外特定药品、质子重离子治疗也可以按规定报销。

另外，对孩子来说，这款产品还可以附加少儿疫苗意外住院津贴、少儿一般意外住院津贴和18种少儿特定重疾保障，给孩子全方位的防护。

医疗险的核保比重疾险要更严格，但这款产品支持智能核保，对于孩子的肺炎问题，只要没被医生诊断为肺气肿、慢性阻塞性肺病、支气管扩张、肺结核或肺癌，最近5年中，因肺炎住院未超过2次，已经痊愈，就可以通过核保、正常投保。

在意外险上，我们给胡先生和太太配置了一款小帮定制的产品，包含了意外身故/伤残保额50万，意外医疗保额1万（100元免赔），涵盖门急诊和住院且不限制社保用药目录，另外，针对航空、火车、轮船、营运汽车意外事件造成的身故，还有额外50万赔付。

孩子的意外险同样选的是一款意外医疗报销不限社保用药目录的产品，搭配百万医疗险，大额医疗费、小额意外医疗费都能覆盖，一年只要60元，一顿饭钱就能给孩子一年的意外保障，非常划算。

最后，还给胡先生配置了一款定期寿险，保额100万，保障30年，因为胡先生目前是家庭的唯一收入来源，承担着偿还房贷、抚养孩子的责任，如果发生极端情况，家人的生活很可能得不到保障。

定期寿险可以帮助胡先生承担家庭责任，“站着是印钞机，躺下是人民币”，配置一款寿险，是对家人爱与责任的表现。

写在最后

一家三口应对重疾、意外，比较全面的保障，一年的保费只要8000多，所以前面我才会说，保险也许并没有你想象的那么贵。

但是，如果不懂保险的配置逻辑，没有对比不同产品的耐心，在买保险时很可能会陷入误区。

保哥也见过很多“斥巨资”买保险的朋友，光孩子的保险，一年就要1万多……

所以，如果你想配置好全面的保障，又要把费用控制在能承受的范围内，可以私信保哥，保哥会为你一一解答。