家庭经济支柱，有妻有儿，年收入12万，如何给自己买合适的保险

锦鲤保近日在为朋友解答中，遇到了一位典型的普通工薪家庭。

这位朋友的情况是这样的：家里经济支柱，31周岁，年收入12万左右，老婆没工作，孩子3周不到，自己工作有五险。

作为家里的经济支柱，他当然害怕倒下，也不能倒下。所以，他想买份商业保险，给自己，也是给家庭一个保障！

下面是锦鲤君给这位朋友的一些思考和建议，可以给类似情况的朋友一点参考。

首先，想知道保险怎么买才对，我们就要先搞清楚这几个问题：

• 为什么要买保险

• 给谁买保险

• 买什么才对

一、为什么要买保险

保险保险，保障风险，保障未来、未知、不可防的风险。

看到这先想想，是什么原因让你有了买保险这个想法。

• 如果你身体健康，一人吃饱全家不饿，那你买保险，就是为了在关键时候有救命钱；

• 如果肩负重担，背着一家子甚至两家人，那你需要的不仅是救命钱，还有这几口人生活的希望；

• 如果是为了给儿女减轻负担，那你需要的就是“生病有钱治、休养有钱供”。

搞清楚自己为什么想买保险，才能更进一步地思考，买什么保险才是对的。

下面锦鲤君会从以上三种情况来主要介绍三种方案，买保险还是要“对症下药”才能发挥最大功效。

很多人说保险是骗人的，其实不是保险在骗人，而是你对保险的一无所知在“骗你”。

二、保险怎么买才对

锦鲤君这位朋友的情况，属于一个人承担了家庭全部经济支出，花钱的地方只多不少。

• 怕生病，治病要花钱，同时不能挣钱，还得耽误家人挣钱；
  

• 怕意外事故，万一有个三长两短，一个家庭就摇摇欲坠，要散架。

• 怕生病，还是那两个，重疾险和医疗险，有钱治，有钱养。

• 怕三长两短，买意外险，买定期寿险。

寿险必须要买。在家庭中的支柱角色，要考虑到留下的车贷、房贷，孩子的教育资金，老人的看病钱、养老费用，还有家庭在一定时间内的生活费用。

即使自己不幸身故，也能留下一笔钱让这个家庭继续运转，给家人足够的缓冲期去应对这突如其来的生离死别，去缓冲对家庭造成的巨大冲击。

定期寿险+意外险的配置，无论是保额还是保费，都是最合适的。

所以肩负重责的中年人，比较完善够用的保险配置应该是“重疾险+医疗险+意外险+定期寿险”。

三、产品怎么挑

知道买什么，还要知道怎么买。

1．重疾险

买重疾险要注意三点：健康告知、轻症保障、保额。

a.健康告知

健康告知是入门门槛，是被保险公司选择的一步，这一步没走好，后面都白费。

所以，健康告知里的问题，一定要细心查看，如实告知，如实告知，如实告知！

不要觉得你不说别人就不知道啊，保险公司难道是冤大头吗？

你不如实告知想投保，可以啊，你说什么是什么，你说没有就没有，我让你买。

等你出险了想理赔？你稍等，我先查查你投保时说的是不是真的。

你说的都是真的，没问题，给你理赔，合作愉快。

查到你故意隐瞒，对不起，你不是个诚实的孩子。

我相信你你却骗我，我不会给你理赔的，退钱也是不可能的，你去告状吧。

《保险法》上白纸黑字写着呢，故意隐瞒的不用退保费，也可以拒赔，合理合法，你告状也没用。

做人要诚实，不过也要有所保留。健康告知里没问的，就别说了，一个字都别说。

b.轻症保障

现在市面上主流的重疾险产品包括重疾、中症、轻症三重保障。

其中重疾一定要包括保监会规定所有重疾险必须包含的25种重大疾病。

这25种重大疾病已经覆盖了95 %以上的重疾风险，所以重疾险的重疾部分是最不需要担心的。

容易出问题的，就是轻症部分，因为没有统一规定，轻症保什么，怎么赔，全看各家良心。

有良心的，规规矩矩地包括高发轻症；

没良心的，就放一些非常鸡肋的轻症保障进去，让你花了这份钱，也买不到相应价值的轻症保障。

看轻症保障，就要抓住上句话中的一个重点词——高发轻症。

这11种轻症是所有轻症中发病率最高的，是最需要保障的。

c.保额

有这么一句话，买保险就是买保额。

买保险不就是为了得到那份保险金度过难关吗，如果保额不够用，那买保险的意义是什么呢？

前面我们分析过，重疾险保险金的作用是当“前锋”垫付医疗费以及做“后备”补偿收入损失、维持家庭支出。

大家可以假设家中有个人生了大病，治疗期间和治疗后恢复自主生活能力和工作能力之前的这些时间里，要投入多少人力、物力、财力，折合成钱，就是你要买的保额。

重疾险建议至少30万起，正常水平是50万就差不多够了，如果预算更多，可以买更高一点的保额。

2．医疗险

百万医疗险要注意的是健康告知、报销范围、报销比例。

健康告知我们就不再多说了，百万医疗险的健康告知可以说是几个险种里最严格的了，大家认真对待。

a.报销范围

报销范围要看哪些医院能报、哪些花费能报。

一般百万医疗险要求在二级或二级以上的公立医院治疗才可报销。

必须是“合理且必须”的费用才能报销。医生说这是合理且必须，那就是。我们只要服从安排，医生说怎么治，我们就怎么治，大家要相信医者仁心，没有不想把自己病人治好的医生。

b.报销比例

说到百万医疗险的报销比例，就要提到社保中的医保。

医保能报销，但是报销额度有限、报销范围也有限。

但是，医保必须要买，因为有医保的人，在保费和报销比例上，都比没有医保的人占优势。

有医保的，在医保报销后剩下的花费，再减去百万医疗险的免赔额（一般是1万），再剩下的，百万医疗险就是100%全额报销；

没有医保的，减去免赔额，剩下的，就按照60%（大部分是60%的比例）报销。剩下的40%，就需要自费了。即使是40%，也是不小的一笔钱。

大家都是聪明人，都知道选产品要选报销比例高的吧？

3．意外险

意外险要注意的是免责条款、保障内容。

a. 免责条款

免责就是责任免除，免责条款里的也就是保险公司不赔的。

意外险的免责里一般包括“两年内自杀、吸毒、酒驾或无证等违法驾驶、高风险运动、战争、核污染、不可抗的自然灾害（地震、海啸）”。

可能会有人说，地震、台风、海啸这种导致的，不也是意外伤害吗，为什么不赔？

我们就拿台风来举例吧，明知道台风天，你还往危险的地方去，被台风刮走了或者伤到了，那意外险肯定不赔，因为你是主观意识的让自己陷入危险中，不符合意外险“非本意”的条件。

如果你因必要理由正常出行，台风刮断了一棵树，正好你倒霉被树砸到了，那这个意外险肯定会赔的。

b. 保障内容

意外险的保障内容我们可以大致分为三个板块：一般意外身故/全残、交通意外身故/全残、意外医疗。

其中交通意外，还可分为航空意外、轨道交通意外、汽车交通意外以及轮渡意外。

在以上的意外中，一般交通意外的发生概率最大，汽车交通意外次之。航空意外、轨道交通、轮渡这三种发生的概率非常非常低。

如果一个产品航空交通意外有几百万保额，但是一般意外只有十万二十万，别看了，离开它，它不值得。避重就轻，非“君子”作为。

4．寿险

寿险的注意事项：健康告知、免责条款、保额。

a. 健康告知

寿险的健康告知相比医疗险和重疾险是比较宽松的，但是也不能轻视。三高、糖尿病一般买不了，有心脑血管疾病的不好买，其他大病要看具体的产品条款。

因为寿险是只要身故就赔，不管是疾病还是意外导致的，所以一切有高风险诱发死亡的因素在保险公司看来，都是不承保的理由。

如果身体有点小毛病，尽量选择健康告知比较宽松的产品。

b. 免责条款

寿险的免责条款跟意外险是差不多的，甚至更简单一些，主要有“两年内自杀、投保人对被保人的故意伤害、酒驾、无证或其他违法驾驶行为、吸毒”这几条。

c. 保额

寿险是为了“身后事”准备的，所以在选择保额的时候，一定要把自己当下要承担的所有责任，都覆盖了，保证没有自己的情况下，家人可以继续生活。

寿险的保额应该包括：房贷+车贷+其他负债+子女18岁前的教育抚养费用+父母基本养老费用+家庭5年内的正常生活资金。

如果这些保额太高，缴费压力太大，前三项是至少至少要覆盖的，留爱不留债，才是你买寿险的意义。

从为什么买，到买什么，再到怎么买，买保险的三大步骤我们都说到了，最后补充两点。

• 第一，以上所有商业保险之前，请先交社保，全家都要交！社保在前，商保在后；社保是基础，商业保险为补充。

• 第二，家庭总保费支出，不超过家庭年度总可支配收入的十分之一；总保额，不低于家庭年度总收入的10倍。（可支配收入就是总收入减去所有支出，剩下来的闲钱。）

知己知彼，才能百战不殆。等你把保险扒开看明白了，买保险其实也就那么一回事。

买保险可不能像爱迪生搞发明一样，不断在失败中寻找成功。

辛辛苦苦赚来的钱拿去买保险，还是一次成功比较好。