明爱至尊两全险怎么样？值得买吗？

给明爱至尊起个标题好麻烦，虽然它叫两全险，实际上却是一款增额寿险：保额按3.99%复利递增，100岁满期——相当于终身了。

受互联网人身险新规影响，明爱至尊也在下架行列，作为一款收益颇高、又很有特点的产品，丹丹给大家测评一下。

虽然增额寿险的热度很高，但也不能乱了阵脚，毕竟拿自己的钱投资，挑产品的时候，稳一点，货比三家总是没错。

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明爱至尊什么样？

先来看一下主要内容：

谁能投保？

0-70岁都能投保，除了趸交，还有其它5种缴费时间，最长支持20年缴费。

可以给配偶、子女、父母投保，我电话问了一下官方客服，说也支持隔代投保，爷爷可以把压岁钱直接给孙子买明爱至尊增值。

趸交最低1万元起投，期缴最低2000元起投，门槛不高。

如何理财？

明爱至尊的保额按3.99%复利递增，但是这不重要。从理财收益的角度，我们主要看产品的现金价值走势，因为关键的减保是从现金价值里取钱。

现金价值收益率，后面我会专门分析。

投保以后，假如将来急需用钱，可以通过减保的方式取钱，剩下的钱继续复利增值。如果不想太早取出，也可以通过保单贷款临时救急。

如果持有期间不幸身故，可以领取保费和现金价值的最大者，避免本金和收益损失。

到被保人100岁时，如果仍然健在，返还全部保额。

加减保规则：

加保和减保功能，就像是银行账户的“存钱”、“取钱”。我特意给官方客服打电话咨询，目前明爱至尊的加减保规则为：

加保规则：70岁前，都可以申请加保，停售后仍支持加保。

加保金额1000元起，每个保单年度最高限额为10万元，按加保时年龄计算保费，属于新增式趸交加保。

另外还有两个小小的限制，对整体影响不大：

累计加保保费，不能超过累计应交保费的5倍；

加保时与上一个保单周年日相差60天以上的，需要补交相应的利息。

就是说，如果20年缴费，年交1万，那么加保累计金额不能超过100万。

减保规则：每次申请不低于1000元，减保后剩余金额不低于1万元。

其它服务：

除了以上几项权益，明爱至尊还有两项增值服务：专属会员权益和保险信托服务，篇幅有限不多讲了。

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明爱至尊的收益好吗？

以30岁年轻爸爸为例，5年缴费，每年存10万，投资明爱至尊。

给自己买：

38岁回本，现金价值账户达到50万，在此之前退出，本金会有损失。

持有到退休：

60岁：现价涨到130.2万，本金增长160%，折算成单利约为5.35%；

70岁：现价涨到183.6万，本金增长267%，折算成单利约为6.68%；

80岁：现价涨到259万，本金增长418%，折算成单利约为8.36%；

90岁：现价涨到365.3万，本金增长631%，折算成单利约为10.51%。

IRR最高时，可达3.49%。

给刚出生的宝宝买：

还是前面例子的爸爸，孩子刚出生，打算利用宝宝每年的压岁钱，投保明爱至尊。

还是5年缴费，每年交10万。在宝宝的不同人生阶段取钱，明爱至尊的收益如何？

大学教育：18-21岁，每年取出2万元，4年总计8万，毕业后现金价值还有87.3万。

婚嫁创业：30岁那年，一次性取出30万，可以结婚，也可以做创业启动金。取出后现价还剩89万。

养老阶段：60岁开始，每年取出12万。这样，每月1万元，再加上社会养老保险，生活会很滋润。

到90岁时，他总计领取了410万元，现金价值账户还剩47.9万，可以一次性退出，也可以做财产传承。

可见，时间过得越久，获得的收益越高。

看着收益很不错，但哪个缴费期的收益最好，最值得买呢？

不同缴费期的收益情况：

从收益上来看，相同本金，趸交的终值最多。

但这种方式，把30万本金一次性拿出去了，从货币的时间价值来看，并不一定是最优解。

IRR又称内部收益率，可以结合时间维度计算综合收益率，上图可见，10年期缴费的IRR最高，可达3.492%。

关于IRR、单利和复利，可以回复“IRR”了解。

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与头部产品的对比

说是对比，但现在增额寿险内卷得厉害，长期持有时，几款TOP产品间的收益差距很小。

尤其是20年缴费，假如本金为30万，持有50年的时间，明爱至尊与收益最高的产品相比，只低了5000元左右。

从本金和持有时间来看，差距几乎可以忽略不计。

另外，明爱至尊的10年缴费也很具有优势。

我们先来看一下各个缴费期，明爱至尊与同类产品的收益对比：

趸交优势很小，回本较慢：第8年。

5年交也是一样。

10年交开始，与收益排在前面的产品差距变小，回本时间也变快，第9年就能回本。

20年交的其情况比10年交好一些，回本也更快，第10年就能回本，

整体来看，与其它缴费方式相比，20年缴费更有优势。

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总结一下

从灵活性和收益来看，明爱至尊是款不错的储蓄险，IRR最高可达3.492%。

相对于短缴，明爱至尊的长缴更具有优势，回本时间也更快。

另外，明爱至尊还支持隔代投保和两项增值服务，比较适合有资产传承需求的人群。

最后，再强调一下：

增额终身寿险是一种长周期的理财产品，持有10年以上才有好的收益；它的灵活是相对的，操作不当会有本金损失。

如果是3-5年内的短期投资，不要选这种产品，不如存银行了。