保险知识 篇三百零六：意外险的“猫腻”，我都帮你扒出来了！

首发 | 「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

意外险，典型的花小钱办大事。

相对于其他险种，一年上千块的保费而言；

100万保额的意外险，一年保费也不到300块。

所以大部分人群，在选择意外险的时候，都是简单看一下，并没有仔细的深究条款。

心想这一两百块的东西，还能玩出什么花样来？

但其实意外险的“猫腻”真的不少，一个不小心就会中招。

别看保费只有几百块，到时候理赔可能损失的就是几十万！

你可千万别当大冤种~

1.

意外险保障责任简单，但购买时需要注意的细节其实很多。

（1）猝死限制

意外险其实本质上是不保障猝死的。

因为猝死属于严重的疾病，并不满足意外险“非疾病的”理赔要求。

但由于996的盛行，关于猝死的意外险理赔纠纷也是直线上升。

保险公司一看这架势，觉得我直接给意外险加个猝死保障不就行了。

这样既赚到保费，又没有理赔纠纷，岂不美哉~

于是现在大部分意外险，都以附加险的形式，添加了猝死保障。

但不同意外险对猝死的认定时间，其实是大有不同的。

有些产品就相对苛刻，要求从发病到死亡，必须在6个小时内才算猝死。

虽然这满足世卫组织，对于猝死的定义，但确实有点紧了。

而宽松一点的产品，比如「☞ 大护甲5号 」，只需要急性病发3天内身故，就可以进行赔付。

时间越宽松，拿到理赔的概率自然就越高。

几十万的猝死理赔金，可不是小数目！

（2）高空坠落免责

高空坠落，在各类影视作品中，一直是骗保场景的常客。

你懂的，现实只会更夸张……

所以，基本所有产品，都是对高空坠落免责的。

差一点的产品，只要是坠落的高度超过2米，就不承担理赔责任。

而稍好一些的产品，比如「☞ 小蜜蜂2号超越版 」，就只会除外2米以上的作业👇：

如果要是日常不慎从高空坠落，就不算高空作业，依旧可以正常理赔。

当然，最好的一类产品，就是压根没有高空坠落的相关免责。

不过这类产品非常稀少，目前热销的高性价比产品中，只有人保的两款大护甲没有相关方面的免责……

如果你的工作，或者日常生活涉及到超过2米的高空，一定要注意相关方面的免责！

（3）单车事故免责

这个单车事故，可不是骑的那个单车，而是单独车辆事故。

说大白话就是，自己开车撞树上、装桥墩子上了，没有第三方的车辆参与的事故。

实际上相对于高空坠落而言，单车事故在实际理赔中，才是骗保情况最严重的。

相对于高空坠落很明显的主动倾向，单车非常容易被伪装成意外事故。

开车走神了，躲避障碍，没看清楚，撞到树上是很合情合理的意外吧~

所以很多产品对于单车事故引起的身故或者伤残，只会赔付50%的保额。

当然，意外医疗一般是没有限制的。

毕竟是报销型的，花多少报多少，不存在恶意骗保的情况。

不过说到底，还是选择没有这类限制的产品最好。

因为谁也不能保障，会不会点背的正好碰到单车事故。

如果少赔一半保额，那岂不是血亏！

PS：目前给大家推荐的「☞大护甲5号 」和「☞ 小蜜蜂2号超越版 」，都没有此类限制，可以放心投保~

（4）地区限制

地区限制，目前意外险有一明一暗两条规则。

明面上的规则，就是我们在投保意外险的时候，保险公司会根据我们填写的地址，以及身份证、电话号码等信息，判断我们的常住城市。

然后……

限制我们的保额！👇

这种情况倒还好说。

真刀真枪明着来，我们最多降下保额或者换其他产品就好。

另一种“阴戳戳”的就比较难受了。

基本所有，注意，是基本所有的意外险，都会在“投保告知”或者“免责条款”中，加入免赔地区的限制👇：

基本就是因为这些地区，在该保司发生过大规模骗保事件。

然后保险公司就直接把整个地区，都拉黑了……

宁肯错杀一万，不能放过一个！

所以我们买意外险的时候，一定要查看保险公司的免赔地区都有哪些。

别到时候不能赔，那就尴尬了……

PS：北京的平谷、密云两个地区，基本被所有产品都拉黑了，就不用费力气再去找产品了~

2.

上面说的所有的“猫腻”，你都可以在意外险的“免责条款”和“投保须知”中找到。

所以，以后拿到意外险产品，别再只傻傻的看看保障就买了。

先把这两个地方看一下，有没有什么“坑”或者自己不符合的地方。

保费一两百，你说打水漂还能接受。

真到理赔的时候，那可是几十万的理赔金，我真的怕你接受不了……

最后，意外险所有可能存在“坑”的地方，今天都跟大家说清楚了。

求个转发分享，不过分吧~

我是吐槽君，爱你们！

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