保险科普篇 篇四:不花冤枉钱|健康告知没填对,数万保险可能打水漂
前不久和保险公司理赔部一朋友闲聊,谈到一理赔案例,张女士一年前买了份终身重疾险,2月份查出甲状腺癌,一个月后又确诊乳腺癌,然后一起申请理赔。核赔时,发现张女士投保时已有甲状腺结节,但未在健康告知中如实告知。所以,最终对甲状腺癌拒赔,对乳腺癌给付保额。
案例中的张女士如果只患甲状腺癌,去理赔是拿不到赔款的。因未正确健康告知,影响未来理赔的案例并不是少数。但实际上,真正懂得正确健康告知的人少之又少。
经大白调研,对健康告知的态度常见的有三种。一种是保守型,非常仔细,对健康告知上提到,没提到的,确诊的,没确诊的,事无巨细,全盘托出;还有一种是豪放型,不细看就全部点否;第三种是侥幸型,抱侥幸心理,知道有些健康问题,担心被拒保,所以隐瞒病情。
豪放型和侥幸型,明显存在理赔的风险隐患;保守型虽然只要通过核保,不存在这类理赔风险,但也可能投保时给自己挖坑。对这些因未正确健康告知造成的损失,大白非常痛惜。所以,建议看到本文的你为避免掉入保费花了,理赔却难的坑,请用5分钟仔细阅读本文,看看到底怎样健康告知,才能既遵守最大诚信原则,又不至给自己挖坑。
1.健康告知有哪些什么项目
2.怎么正确的进行健康告知
3.有健康问题就会被拒保吗
4.有健康问题怎么争取投保机会
5.大白说:践行最大诚信,如实告知有技巧
1.健康告知有些什么项目
了解如何健康告知前,我们先看看什么是健康告知。健康告知是告知的一种。保险业有两类告知方式,一种是无限告知,一种是询问告知(也就是有限告知)。无限告知是投保人主动把与可能相关所有个人事项告诉保险公司;询问告知则只需根据保险公司的问题来回答。
好在,我国保险业采用“询问告知”的方式。根据保险法第十六条“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。”
具体不同险种,健康告知严格程度不同。意外险几乎没有健康要求,寿险一般比重疾险要宽松,而商业医疗险一般来说最严格。即便同样是重疾险,不同产品,健康告知也会不同,接下来,我们重点看看重大疾病保险的健康告知。
某热门重疾险的健康告知:
重疾险健康告知中的问题项目通常都非常多,涉及大量的医学专业名词,但总结起来,告知项基本分如下几类,不同产品只是类别上有差异,或有的产品有某类要求,有的没有,比如BMI、吸烟并非每款产品都要求告知。
很多人看到健康告知就有点懵,还会吐槽全部符合要求太难。好几个30出头的朋友向大白表示心很累,保险公司真是坑,就因为吸烟,买某爆款重疾险费用就比普通人高不少。
其实大白也很无奈,毕竟保险不是慈善机构。以利润为目标的商品,那明显的高风险业务,它自然不愿意接。虽然保险产品不完美,但想到每天理赔部发出的巨额理赔款,就能感觉到,保险对普通家庭确的价值,确实是能转移家庭经济风险。接下来,我们一起看看怎样健康告知才算正确,才能更有效的帮自己转移经济风险?
2.怎么正确的健康告知
我们已经知道,如实告知是要根据保险公司所提到的相关问题,进行如实感知。在具体操作时,正确的健康告知一般会遵守如下四大原则。
2.1 有问必答
既然是询问告知,那就是对健康告知中明确列明的内容,如实作答就可以。比如,如果问是不是有有甲状腺结节,那如实的回答是或者否。
2.2 看清再答
健康告知中现病史、既往病史的部分,很多都有时间条件,要看清楚再回答,不要着急回答。比如说我们投保截图中这款产品适合问的是2年内是否曾经住院,如果是2年前住院的,那就可以放心选否。
2.3 不问不答
既然是询问告知,如果是健康告知中没有提到的内容,即使有些情况下可能影响风险,也没有必要主动回答。比如,如果血环系统疾病中问有没有高血压,没提有没有痛风,就没必要主动说没有高血压,但是有痛风,自己给自己挖坑。
2.4 亲自作答
很多人在线下买保险时,是被代理人代表的。有的代理人为业绩目标,即便用户有某些健康状况,也不如实填写到健康告知中。如果发生保险事故,保险公司查到相关证据,但发现健康告知中并没提到,可能会因此而拒赔。所以尤其要提醒想线下投保的用户,对可能影响到承保理赔的健康状况,尽可能亲自核对一遍。
3.有健康问题就会被拒保吗
那身体有些健康小状况,如果如实填写健康告知,是不是一定会被拒保呢?比如前段时间感冒住院,我1年前骨折住院,会不会被拒保?其实,并非所有健康问题都会被拒保。不同保险公司,对同种疾病处理方式可能不同;即便同一家保险公司,同一款产品,不同时间核保规则也可能变动,处理方式也可能不同。常见的核保结果有如下5种。
3.1 人工核保后可正常承保
如果是不会直接影响所承保重疾风险的健康问题,在经过人工核保后,明确对所承保的重疾风险不会有影响,那还是可以正常承保的。
王先生去年年初不幸因一场意外导致小腿骨折,并做过手术,住过院。最近在投保某线下重疾险时,看到健康告知中有询问最近两年是否住过院,是否有做过手术时勾选了是。保险公司核保时,确认王先生的骨折已痊愈,钢板已拆除,并且没有留下后遗症,发生重疾险相关的风险并没有因此明显上升,最后王先依然可以正常承保。
3.2 加费承保:
核保人员经评估,对所承保重疾发生风险会有一定程度增加的健康问题,给出加费承保的解决方案。
李先生上个月体检发现有中度的高脂血症,在投保某重疾险产品,健康告知中有一条是否有高血脂。在提交核保评估后,发现他的高脂血症虽然会升高一些重疾险的风险,但还不至于到拒保的程度,所以同意李先生投保该产品,但是费率上浮。
3.3 延期承保
对某些对重疾险风险影响不确定的因素,暂时不能通过投保,要观察一段时间才能确认承保的方式。
付女士在怀孕期间诊断出妊娠期高血压,孩子出生后想给自己买份保险,但在投保某重疾险时发现健康告知中有一条是是否曾经患有、被告知患有或症状患有下列疾病,其中有高血压;所以就如实告知了。在提交核保后,核保人员提出延期观察一年,1年后血压恢复正常水平,可以按标准体正常投保
3.4 特别约定(单项免责)
对某些与承保重疾较相关的疾病或症状,会约定在保险合同有效期,被保险人因此导致的相关重疾,不承担保险金给付责任。
32岁的林女士,患有单纯性结节性甲状腺肿,在投保某重疾险时发现健康告知中有一条是是否曾经患有、被告知患有或症状,其中有一个就是结节,在健康告知中进行了如实告知。提交核保后,核保人员通过要求体检,发现甲状腺功能正常,没有任何压迫症状,所以给出特别约定,与此相关的重疾不承担保险金给付责任。
3.5 拒保
对明显会拉高所承保重疾风险的疾病或症状,保险公司发出拒保通知。
大多数时候,非核保、非医学专业人士的我们无法预估哪个健康问题投保重疾的结果。我们唯一能做的,就是按大白提到的四大原则,如实告知,其他的就交给保险公司的专业核保人员吧。
4.有健康问题,怎么争取投保机会
如果有些小的健康状况,自己不太确定会不会影响到投保,是能正常承保,还是会加费还是可能被拒保。那么,不妨试试如下三种方式来提升自己投保成功、正常投保的机会,或降低被拒保的机会。
4.1 同时投保多家
不排除有些疾病在大保险公司可能被拒保,但某个小保险公司愿意通过加费或特别约定的形式承保。因为大公司要保障利润水平,某个小保险公司想提高某段时间的业绩,愿意接受利润水平稍低一些的业务。所以发现或感觉自己有些健康问题,不妨试着同时投保多家保险公司,看哪个核保的结果更有利选哪家公司。
4.2 预核保
多数重疾险的健康告知中有这么一条,“被保险人是否曾被保险公司解除合同、拒保、延期、条件承保或有过任何形式的人身索赔”。不想留下拒保记录,又想提高自己投保成功的机会,可以试试预核保。预核保的好处就是既能知道投保的结果,如果预核保会被拒保,也不会保留记录,影响未来的投保。但预核保并非每家公司都有,也有一定的局限性,具体我们将在大白本期第二篇文章《对健康告知没把握,试试预核保》中谈到。
4.3 先投保再体检
如果遇到虽然现在没有诊断出有疾病,但感觉可能会有些小问题,那近期可以先不要着急体检,选份合适的、不要求体检的重疾险,然后先投保重疾险,投保之后再去体检。
5.投保时未如实填写,现在怎么办
正如之前谈到,有些代理人为提高业绩,将用户可能影响承保的健康问题也都勾了否,降低用户被拒保的比例。大白就曾多次遇到这样的用户,说几年前买某某福前用父母的血压计测过血压,发现有高血压,一直也没顾上去医院,他也告知了代理人,偶然发现健康告知表中高血压选的否。赶紧来问大白,这可怎么办,是不是要退保或重新核保。
同样根据保险法第十六条中的如下规定,考虑到他已经投保满两年,万一出险,应该不会有什么问题,所以大白也不建议他退保了。
这就是我们常听说的“两年不可抗辩”,是保险行业为保护因疏忽而未及时如实告知健康风险的被保险人,在两年之后发生保险事故,能享到保障。虽说目前条款是这样的,但实际操作中还是存在一定争议,在知乎有相关法律人士有对此类问题进行过详细讨论,有兴趣也可以看看;所以,大白并不鼓励大家如果有健康问题,冒险去赌一把,因为长期来看,如果逆向选择发生得多,不排除保险公司会做出应对措施。
6.大白说:践行最大诚信,如实告知有技巧
本文结合大白多年的保险行业经验,跟多家系统的聊聊健康告知,谈到一些案例。希望通过本文,大家都能掌握正确健康告知的姿势,避免因未正确填写健康告知,而花了冤枉钱。当然也希望大家能更重视健康,比如,改变不良生活习惯(大白也借此自勉,虽然最近又写产品评测又写文章,但还是要尽可能的少熬夜少熬夜),戒烟戒酒。因个人知识和经验所限,难免有些缺失或偏颇,也欢迎更多业内专家补充建议。
当然,如果不幸因某些疾病确实无法投保重疾险,也不用灰心,可以试试选防癌险或督促自己养成固定储蓄的好习惯。毕竟保险只是转移经济风险的手段之一,如果这个工具实在不能用,我们还可以通过像固定储蓄等方式来实现。
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