简易科普 | 增额寿是个什么“神兽”？

保险险种里除了：重疾险，定期寿险，意外险，医疗险基础的保障类型。

还有年金险，增额终身寿险等理财类型。

年金险是每年保险公司开门红的必推产品，基本大家都知道见过。

比如华夏红钻石，保费交5年保终身，保险责任：第5年开始每年返还一笔钱，身故/全残赔付保费与现价取大。

增额终身寿推的不多，一方面原因可能是产品太简单，难卖。

比如信泰如意尊，保费交5年保终身。保险责任只有一条：身故/全残赔付保费比例与现价取大。

如意尊

可见增额终身寿与年金险最大的区别是，没有现金流（没有年领取/返还，比如交费后5年返还或60时岁返还）

增额终身寿险保障被保险人身故赔付，而保单的现价的变化，和对保单的控制支配，则能更多的体现增额终身寿是在保投保人的钱这一特别功能上。

增额寿与定额寿

年金险和增额终身寿同样有储蓄功能，定向规划功能，收益锁定，债务相对隔离，资金融通/资产管理等功能。

一般来说，增额终身寿相对年金，有更高的灵活性

保额增长：

保单基本保险金额第二年起，固定复利增加3.5%，至终身。现金价值复利增加同保额3.5%。中后期保额=现价

身故保障：

18岁后交费期满后：三者取大：被保险人身故或全残时的当年度有效保险金额、现金价值、累计已交保险费乘以对应比例。

对应比例为：18-40 周岁160%、41-60 周岁140%、61 周岁及以上120%。

有一定的身故保障，虽然杠杆不高，中高后以高现价增长为主。

加保：生效2年后，交费期内，每年可加保一次，基本保额的20%。在随后利率下行无稳健的理财的情况，可追加增额寿仍以3.5%的复利来实现保值。

减保：生效2年后，可申请减保，部分领取现金价值。可以灵活自主的选择时间段和金额。比如60岁时开始减保，或孩子上学时减保部分现金出来。

保单借款：可最多借款保单现金价值80%。短期资金周转通融，后归本息，原保单利益不变动。

增额终身寿相比年金险，定向传承，降低继承损耗，遗嘱规划等方面，属性更强。

后续有一些精选的增额终身寿产品介绍，以及其它理财保险的测评，可以留言。