一文读懂重疾险，不踩坑

治疗重大疾病保险需要高昂的费用，很多人为了规避这个风险而选择购买重疾险。

重疾险是健康险里面保费规模最大的一个险种，也是最复杂的。重疾险种类五花八门，价格也相差极大，很多人根本不知道如何挑选。

那么，我们就来全面剖析下重疾险，从以下几个方面：

• 意义和分类

• 保障内容

• 怎么赔？

• 怎么买？

一、为什么要买重疾险？

生老病死是我们每个人都要经历的人生轨迹。谁也不能保证自己一生都不生病，只是是否是重大疾病而已。相信我们大多数人都在朋友圈看到各种为筹集治疗费用而发布轻松筹、水滴筹等信息，所以提前准备一份重疾险非常有必要。

我们再来看下国家癌症中心发布的2019年全国最新癌症报告，统计了2015年我国恶性肿瘤的病发及死亡数据。

多么触目惊心的数字。

如果罹患了重疾，不仅需要长时间的治疗，几年时间是无法工作的，还要长期的康复。这些都需要巨额花费。

重疾险是给付型的，也就是患了符合保险合同约定的重疾，保险公司赔付一笔钱，这笔钱可以拿来治疗、康复、购买保健品、作为生活费用都可以，或者极端的不想拖累家庭，放弃治疗，把钱留给家人，随便处置。

其实重疾险的本质是“收入损失险”。

重疾险的发明者是南非一位伟大的心脏外科医生-伯纳德，他给一位有着2个孩子的单身母亲做了世界首例心脏移植的手术，手术很成功。但是2年后这位单身母亲就去世了，因为在她在做了手术手后还不到半年就迫于生计重新工作，没有好好休养。

虽然我们把重疾险定义为收入损失险，但现实是很多家庭迫于房贷车贷（抑或者因为现金流紧缺）而支付不起高昂的重疾治疗费用，所以我一直建议重疾险搭配百万医疗险一起购买。这种情况的家庭最好选择有医疗费用垫付的百万医疗险产品。

百万医疗险实报实销，解决治疗费用，而重疾险就可以用于收入损失。

二、重疾险的分类

重疾险的种类繁多，很多人都不知道怎么选择，我梳理了目前市场上的重疾险产品分类：

重疾险没有标准的分类，例如返本型的都是传统的重疾险；而多次或者单次赔付也有含身故与不含身故的，也有消费型与传统型的。

1 是否身故

传统的重疾险都是保终身的，保障责任有2部分：疾病和身故，但是二者只能赔其中一项。

例如一份50万的重疾险，如果一直活到自然身故都没有罹患重疾，那就会赔付身故金50万，如果中途赔付了重疾50万，那身故就不会再赔付。

这种传统型的重疾险产品非常多，市场上大概80%都是这种。例如：平安福、国寿福、太平洋金佑人生、华夏福等。

无论如何，都能赔付100%的保额，但是价格也不便宜。例如30岁男性，保额50万，20年交，每年保费在1万-2万之间。

而另一种不含身故保障的，只注重疾病保障的，我们一般叫“消费型纯重疾险”。这类产品保障时间很灵活，最短的10年（1年期的一般不建议买，续保问题），最长的可以保终身。

这类产品相对价格就便宜不少，例如30岁男性，保额50万，30年交，保至70岁，每年保费3000至5000元。这种产品主要购买渠道在互联网上，例如：超级玛丽、百年康惠保、复星联合康乐e生等。

2 是否返本

在购买重疾险时，有些人经常问有没有返还型的重疾险。想着有病治病，无病返本可以养老。认为在七八十岁的时候返还所交保费，一定比不返还的好，等于不用花钱又能有份保险保障，事实上真如此吗？

天底下没有免费的午餐，我们可以看看这种返本型的重疾险贵不贵，对比下保障相似的两款（返本与非返本）重疾险产品：

• 天安人寿健康源2号：在66岁/77岁/88岁/99岁退还所交保费；

• 华夏人寿健康人生：没有返还保费，在重疾/身故时赔付基本保额。

为了66岁返还保费，同样条件下要每年多交56%的保费，77岁返要每年多交21%的保费。

其实，保险公司的精算师已经准确的测算，消费者多交的这部分钱经过自然增值后，就是退还的这部分保费，保险公司不会做亏本的生意。

另外，买这种返还型的重疾险，有2个坑：

• 提前身故：如果活不到66岁就身故了，没保费退，多交的钱白交了，同样的保额，你比别人多花了60%。

• 占用预算：买保险就是买保额。大部分人的预算是不够的，

与其为了返本，还不如把保额提高，做足保障。如果真有多余的钱，可以投保其它保险产品或做其它理财。

3 赔付次数

重疾险产品在保险市场上竞争日益激烈，从最开始的单次赔付到分组多次赔付再到现在的多次赔付（不分组） 。

多次赔付（分组）：把几十或上百种重疾疾病种类分组，目前市场上分组最多可高达6组，每组疾病只能赔付一次，只要得了这组中的任何一种疾病，此组中的其它疾病将不再赔付。无论分组与否，同一种疾病都只能赔付一次。

这种分组的多次赔付重疾，关键要看分组是否合理。银保监会规定的必须要有的25种重疾里面，高发的6种重疾是否均匀分布在各个组内。

6种高发重疾：

• 恶性肿瘤

• 急性心肌梗塞

• 脑中风后遗症

• 重大器官移植术或造血干细胞移植术

• 冠状动脉搭桥术

• 终末期肾病

∆ 华夏福（加倍保）重疾分组

华夏福（加倍保）重疾分5组，高发的6种重疾分布在3组里面，第一组包含恶性肿瘤与免疫系统相关疾病（高发中占了3种）、第二组主要是分泌系统（无），第三组心脏类疾病（占2种），第四种是及及神经系统（占1种），第五组是主要器官及其它（无）。

从分组来看，中规中矩，恶性肿瘤是病发率最高的，如果能单独放在一组是最好。像新华人寿多倍保，分五组，6种高发重疾却分布在4组里面，而恶性肿瘤是单独一组，单从分组来看，新华多倍保优于华夏福（加倍保）。

另外，多次赔付的重疾险，2次之间赔付的时间都有一个间隔期，一般1年居多，也有180天的。

多次赔付（不分组）：

一般是赔2次。两次之间赔付的间隔时间有180天，365天、3年和5年。例如：工银安盛御享颐生重疾险是重疾赔2次不分组，间隔期是365天；

信泰超级玛丽重疾险2020Max：首次是非恶性肿瘤的重疾，第二次是恶性肿瘤，间隔期是180天；首次是恶性肿瘤需3年后，复发、转移、新发及持续治疗才能赔付第二次。

需要注意的是，买保险就是买保额，在预算有限的情况下，优先把保额做高，再考虑其它的。因为如果连第一次重疾都没有足够的钱治疗、康复，还会有第二次机会赔付吗？

三、重疾险保什么？

了解了重疾险的功能和分类，那么重疾险到底保什么？
重疾险最基础的保重疾和轻症，然后慢慢衍生出了许多附加的保障。例如中症、特定疾病等。

• 重疾：危及生命，治疗时间长，花费高额

• 轻症：不危及生命，治疗时间短，花费不大

1 重疾

保险行业协会对各保险公司的产品统一规定必须包含相同的25种重大疾病。这25种重大疾病占到了所有重疾险理赔的95%左右。目前市场上的重疾险产品一般有80种到100种重疾，都可以满足了重疾险的险种需求。

所以不能简单的认为，重疾险的疾病种类越多越好，很多只是凑数的，百年都难遇到。不过现在市场上的重疾险产品疾病种类都在100种左右，不怎么需要比较了。

2 轻症

银保监会只对25种重疾进行了统一的规范，而轻症是没有统一规定的，所以每家公司的轻症数量和种类都是不一样的。

目前上大多数产品都涵盖了轻症，那么我们在挑选产品的时候就要格外注意这款产品有没有包含高发的轻症：

• 极早期恶性肿瘤或者恶性病变

• 不典型的急性心肌梗塞•轻微脑中风

• 冠状动脉介入手术（非开胸手术）

• 微创冠状动脉搭桥手术

• 心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）

• 主动脉内手术（非开胸手术）

• 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

• 中度脑损伤

• 较小面积烧伤

• 慢性肾功能衰竭

• 单侧肾脏切除

• 视力严重受损

大多数产品都有20-50种轻症疾病种类，对一对有没有包含高发的。

轻症的赔付比例从20%至50%不等，赔付次数也有2次到5次不等。

3 其他

有些产品还加入了其它的保障：

中症保障：严重程度介于重疾与轻症之间，赔付保额也是；赔付次数多为2次。

附加特定疾病：少儿特定疾病、女性特定疾病、男性特定疾病等，这些特定的疾病可以额外赔付一定的保额，赔付比例从50%-200%，当然价格也会相应提高。

附加投保人豁免：投/被保险人不是同一个人的情况下，附加投保人豁免很有必要。特别是父母给孩子投保的情况下，如果投保人在交费期间得了重疾、中症、轻症或身故，剩下未交的保费就可以免交了，被保险人的保障依然有效。

豁免保费不会特别高，但是却非常实用。

有些产品就只有重疾和身故豁免，这点要看清楚。

选择重疾险，还是要综合考虑以上这些保障内容，以及自己的实际需求。

四、重疾险怎么赔？

很多销售会说重疾险确诊即赔，可实际上并非如此，而是赔付条件要达到合同的要求，保险条款牵涉到医学问题，其实是挺复杂的。

把行业规定的25种重大疾病按理赔条件来分类，可分为3类：

• 确诊即赔：3种

• 实施了某种手术才能赔：5种

• 达到某种状态才能赔：17种

所以说重疾险并非全部确诊就赔付，还有实施了特定的手术、达到某特定的状态。但是重疾险的重疾疾病种类上百种，对于普通人来说要弄清楚这些细节确实是不太可能的。

五、重疾险怎么买？

了解了这么多，那么重疾险到底该怎么买？

我们从几个角度来分析：

1 未成年人：少儿定期重疾险+终身重疾险

选择少儿特定疾病双倍赔付的定期重疾险，非常便宜，杠杆高，等到孩子长大出来工作后，他们有能力给自己买，按近几年重疾险的产品发展来看，产品是越来越好，越来越便宜。

另外，附加保终身的重疾险，主要是担心万一有理赔，那么以后几十年可能就买不到重疾险了，所以长短期相结合会更安心。

2 成年人：保障终身的重疾险

成年人作为家庭的支柱，承担着巨大的压力。所以保额一定要高，并且要保终身的。

如果预算充足可以考虑含身故的重疾险。如果预算不高，建议购买消费型的纯重疾险。另外再配一份定期寿险，万一不幸身故可以留一笔钱给家人还房贷、车贷、孩子的教育或者生活等。

3 老年人：不建议购买重疾险

老年人购买重疾险非常不划算，一年保费贵，二是身体健康几乎满足不了。如果预算充足，可以考虑防癌险；如果预算不高，建议投保百万医疗险或防癌医疗险。

4 关于保额

买保险就是买保额，重疾险是收入损失补偿，没有足够多的赔款，怎么治疗、康复或者生活？但是很可惜的是，近几年来的理赔报告显示，平均每件重疾险的赔款金额不到10万。

如今的物价、医疗通胀的速度，10万20万的保额是没有意义的。

我一般建议要购买50万起的重疾险保额，当然，量力而为。

如果预算不够怎么办，可以调整下保险的方案：

•消费型重疾险：消费型产品代替含身故的产品；

•缩短保障期限：缩短保障期限，选择保到60岁或70岁，主要保障核心收入期，家庭成长期的风险，到年老了，就不需要尽家庭责任了；

•延长缴费期限：同样的保费，交30年比交20年得到的保额更高；

•长短期结合：低保额保终身的，高保额保定期的，这样提高家庭成长期的风险保障。

如果预算充足，购买多次赔付的重疾险会更好，没有完美的方案，只有合适自己的才是最好的。

另外，投保人豁免、轻症、间隔期等这些细节也要关注。

END

重疾险相对其它保险产品较复杂，别说普通老百姓，就是一些保险从业人员也没搞懂。

很多人就是担心其中的坑，所以干脆买大公司，以为大品牌的保险公司产品就是最好的，产品好不好还得看条款。

了解重疾险，买对重疾险，适合自己的才是最好的。