老板该如何保障员工？雇主责任险了解一下

这两天，意外事故频发，令人揪心。

前有90后医学生玩“人体炸弹”摔成完全性截瘫；后有桂林阳朔突降暴雨，给当地人民造成了巨大的损失。

前段时间，武汉又出事了！某项目施工工地，突发塔吊倒塌事故。

据报道，塔吊在起吊钢筋笼时，发生侧翻，砸中路边正在行驶的车辆，造成2人受伤。

塔吊是修建高层或大型建筑的工具，又高又重的塔吊落下来，若是砸到人或车，无疑会损失惨重。

随着基建和地产行业的腾飞，相关的安全事故也层出不穷。

就在3月13日，宁波市一龙湖工地就发生了塔吊事故，造成三死一伤。

三个月不到，又出事了。安全责任，容不得一丝一毫的马虎或松懈啊！

参建的施工单位和工人理应如此，来往行人车辆也要小心慎行。

塔吊倒塌，原因主要分天灾和人祸两方面。

自然灾害如台风，导致的事故总体十分罕见。一是塔吊设计时需要达到特定的抗灾险性能，二是自然灾害本身发生率就很低。

不难想象，绝大多数塔吊事故，都源于人祸。

操作不规范、疏于维保，甚至塔吊本身的质量缺陷等。

武汉塔吊事故，当天天气未见异常，具体是什么原因造成塔吊侧翻，还在调查中。

不管是什么原因，被塔吊所砸中的人和车，都是无辜的。

受伤的姑娘，完全不能动弹，大声呼救。旁边的人，除了鼓励和安慰，爱莫能助，只能等待专业救援。

庆幸的是，受伤的两人都没有受到生命威胁，但事故还是带给我们血的教训。

那么，大家平时该如何防范这些“天降横祸”呢？

我们将从普通行人和工地施工方两方面来分析。

01

首先，对于路过的行人而言，这次“天降横祸”属于意外事故。能转移这类事故所造成的风险，自然是意外险了。

意外险的意外指“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”。

当被保险人受到这类意外伤害时，意外险会根据合同约定进行赔付。

老读者应该知道，意外事故造成的死亡其实是小概率事件，最常见的是意外受伤，以及所导致的就医，如被猫抓狗咬、意外滑倒或烫伤等。

所以，如何转移意外导致的医疗，才是我们最应该关心的事情。

解决方案很简单：挑选意外险时，优先选择包含意外医疗保障的，而且报销范围是不限社保的意外险。

意外险为什么一定要有包含进口药的意外医疗？

以武汉这次塔吊事故中的伤者为例。

如果伤者出现骨折，需要骨钉。有的骨钉融合度不够好，导致患者恢复慢、或者在体内断裂（特别是老人和小孩）。身子骨不行的，往往还需要进行第二次手术，取出断钉。

但是进口的钛合金骨钉就不会出现这种情况。

只不过，这种骨钉一根要上千块，社保是不报销的。这时如果有不限制社保报销的意外医疗，就可以大大方方选择进口骨钉而不会有费用上的担忧，从而安心治疗。

02

这次事故敲响的第二个警钟是，老板该如何保障员工？

幸好施工方无工人伤亡，否则要赔付的责任更大。作为老板，有责任为员工提供安全的工作环境。如果员工不幸受工伤，雇主也要承担相应的治疗费用。

就算给员工购买了社保，工伤也仅仅只是兜个底，只买工伤保险，并不能全部规避老板的责任，因为企业还需自行承担员工停工期间的工资、停工留薪期护理费、社保外的用药、一次性伤残就业补助金以及伤残津贴等赔偿责任。

所以，老板也要有足够的风险意识。

市面上，还真有保险能够帮雇主分担责任。那就是雇主责任险。

什么是雇主责任险？

雇主责任险是替老板分担赔偿责任的。

倘若员工工伤出事，老板有责任进行赔偿。没有购买雇主责任险，员工向老板追责时，老板就需要自掏腰包。

一两千的医药费还好说；如果是伤残、身故类，一赔就是几十万起步，老板可能真的赔不起。

之前八哥也在《卖房卖车为员工治病，这样的老板值得批评！》讲过，老板没有风险意识，员工出事后，老板卖车卖房，损失惨重。

卖房卖车为受伤的员工筹集医疗费，虽在道德上值得肯定，但却牺牲了对家人的责任。

雇主责任险属于定制的团体保险，并不是标准化的产品。雇主责任险有如下几点投保须知：

1、职业类型

雇主责任险的保费高低与职业有关。高危职业占比越多，保费越贵。

企业需要根据自己实际的工种，选择适合的雇主责任险。

2、免责条款

除了战争、暴动、自杀、违法犯罪类常见的免责，雇主责任险可能还有一些额外免责规定，如：

非职业原因而受酒精或药剂影响所发生的伤亡；

除了职业病以外的疾病导致的伤亡。

被保人的故意行为或重大过失引起的等等。

3、意外医疗及伤残赔付

报销的免赔额和比例也需要注意。有的雇主责任险未经工伤保险也可以100%报销；有的需要先走工伤险，否则只报80%。

4、保全变更

雇主责任险只有雇员出险才能赔。

如有员工离职、新员工加入，雇主应及时通知保险公司，把保障及时切换给新入职的员工。

如果是承包商，外派员工不属于本公司的雇员，出事了雇主责任险不赔付。

不同的产品一定得看仔细。

当然，保险只是在责任范围内，给予被保险人经济上的补偿。并不能杜绝风险本身。

保障安全，人人有责。希望建筑施工单位一定要汲取教训、规范操作和维护设备。

大家平时也要处处小心，多加防范。

未来徐徐而至，意外无法预知，我们能做的，也只有为自己和家人，提前做好充足的风险保障。