细数“保险全家桶”隐藏的那些坑

  互联网保险大多是“保障拆着卖”:重疾险就是纯疾病保障,定期寿险就是保身故全残……这在一些人眼里,显得保障不够全,他们似乎更喜欢一张保单解决所有保障问题的“保险全家桶”。

  事实是:保险全家桶只是看起来能一次性解决所有保障,如果想要保障不缩水且不花冤枉钱,用“小而美”的产品搭配保障方案才是最好的选择。


  什么是保险全家桶

  细数保险全家桶隐藏的那些坑

  保险全家桶,即一份保险合同里,全面涵盖重疾、身故、意外、医疗等各项人身保障的保险产品。大多以某种保障如寿险、重疾险为主险,其他保障责任作为附加险,一次投保解决所有保险需求。

  目前市场上这样的产品很多,其中不乏知名度很高的热销产品。比如很多保险公司作为拳头产品的各种XXX。其实质是以终身寿险为主险,搭配重疾险、意外险、医疗险等各种附加险,组合而成的保障大礼包,如下图所示:

  保险全家桶在投保、理赔时比较方便,比如,既省却了多家挑选保险产品的麻烦,又可以在理赔的时候只提交一次申请材料即可,不用准备多份材料。


  但是,这种产品真有那么好吗?

  兼听则明,偏信则暗。如果只看到保险全家桶的优点,就着急投保,很可能会踩坑。其实,保险全家桶除了具有可见的优势,更有隐藏的致命缺点:


  保额共享,理赔时保障互相影响

  保障全本身不是问题,如果各项保障责任都能发挥各自的最大效用,也不失为一种很好的选择。但是,如果多个保险责任放在一张保单里,风险发生后,突然发现保障责任互相影响,可能就差强人意了。

  以常见的xxx福为例,主险是终身寿险,重疾保障属于提前给付型。就是说,重疾理赔后会影响寿险理赔。如果符合重大疾病理赔条件,则重疾理赔款会在寿险保额里扣除,之后出现身故,则只能获赔剩余保额(如果有的话)。

  举个栗子:

  小福同学买的保险,终身寿险保额是51万,附加重疾险保额50万。如果小福40岁时因为胃癌(恶性肿瘤)符合重大疾病理赔条件,获赔50万。此后不幸身故,保险公司只会再赔1万(51万-50万=1万,终身寿险剩余保额)。

  一般罹患重疾的客户,身故风险会大幅增加。如果小福买的是保障责任分开的产品组合方案,比如康惠保50万+大麦定寿50万,保单各自独立,理赔时重疾、身故保额互不影响,则每次理赔都能获赔50万,结果会大不同。

  另外还有一种情况,就是主险先理赔,主险理赔后保险合同就终止了。比如,重疾险作为主险,意外险作为附加险,重疾理赔后,意外险保障责任也随即作废。

细数“保险全家桶”隐藏的那些坑

  不管是哪一种,都会导致保障互相影响,理赔时无法获得保险金。


  捆绑的保障价格虚高

  以广受大家吐槽XXX福为例,其附加的长期意外险,30 岁男性,意外险保额 30 万、分 20 年交、保到 70 岁,每年需要缴费 1500 元。实际上,目前市场上的同样保障的长期意外险单品如昆仑百万守护金刚保,30 万保额,每年保费仅需500多元。

  如果图方便省事,很大几率买到的产品并不便宜,同样的保障内容,价格可能相差几倍之多。购买单个产品,我们每个保障责任都可以选择性价比最好的,不仅能获得实实在在的保障,价格还会更低。


  保额很难做高

  很多 “全家桶式” 的保单,看起来保障内容多,但是一方面捆绑了理财功能,另一方面各个单项保障责任价格过高,整体性价比偏低,导致有限的保险预算很难买到足够的保额。

  而买保险就是为了风险保障,保额才是关键因素,保额太低没有意义。


  结语

  对于保费预算有限,而保障需求较高的国人来说,投保大而全的保险全家桶,实非明智之举。选择各项保障责任都可以独立投保的互联网保险,根据需要搭配组合,才能真正起到花小钱办大事的保障作用。


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