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今天，我把少儿X安福的底裤扒下来了
2020-02-26 17:00:30
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论及市场上最坑的产品，X安福说第二，没人敢说第一。
可你要公道地说一句他们产品不好，就要做好迎接三波攻击的准备：
第一波，一大群代理人开始轰炸后台，从揣摩你动机，到问候你的父母
第二波，联系平台删稿，平台方一看，这篇文章有理有据，而且连公司名都没出现，请对方戏精不要对号入座。
第三波，律师函警告，宛若CXK。
Tmd，谁还不是有血性的汉子
就算被攻击，那公子也要说！
中国X安，
你到底保的谁的平安？
坑人，连小孩子都不放过？
一
在咨询保险的朋友们里，公子常常会遇到这样的家庭：
父母心疼孩子，怕孩子得了病自己无能为力，于是打算为孩子买份保险。
于是找来了无所不在的X安代理人。（毕竟人家是130万大群体）
——哎呀，中国X安公司大，专业精，买我们的产品准没错。
打听打听价格?
——我们的少儿X安福，疾病、意外、医疗，什么都能保，保费不多，一年8000。
父母心想，
都是为孩子嘛，
这肉，割了！！！
完了，这深坑就算入了。
公子说得可不是自己臆想的故事，
在现实中，有无数家庭的情况正是如此。
案例一
案例二
某家庭产品计划书
了解少儿保险会知道，小朋友的保险，
少则一两百，多则一两千。
你那卖八千一年的，
怕不是保单是黄金做得？
它的保障真的有这么好？
所以今天，公子就为大家扒一扒，
代理人口中的少儿X安福，
是个啥玩意？！！
真如代理人所说，你家的孩子，买了这份保险就够了嘛？
二
少儿X安福，对应于X安福，
是针对0-18岁未成年人的「大礼包」保险产品。
它包括1个主险+1个必选附加险+N个可选附加险。
主险是一个终身寿险，保死亡，一旦孩子死亡会赔保额
必选附加险是一个终身重疾险，保重疾，一旦孩子罹患重疾会赔保额。
而它们两个，真真是一对活宝。
1、终身寿险：不建议给小朋友购买
我们在买一份保险时，先问该不该买，再问怎么买？
而咱们的家庭，压根就不该给孩子配置终身寿险！
寿险对标的是家庭责任，小朋友需要不为家里赚钱，没必要配置寿险。
而且，国家出于对未成年的保护，防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定：
未成年人的身故保额，10岁之前，不超过20万，10岁—18岁，不超过50万。
所以，少儿X安福的条款规定，
18岁之前，只赔保费，交多少赔多少。
那么意味着什么？
你给孩子买了一份寿险，前18年不能用，即便身故也只退保费。
18年后，孩子长大了，万一孩子这时候身故了，买了50万保额会赔50万。
可是，含辛茹苦把孩子养这么大，这50万能弥补什么？
图啥呢？
咱们给孩子买一份保险，心里想的是希望孩子能够健康成长，万一发生不幸还有份保险罩着。
哪个父母想的是万一18年后孩子死了该怎么办？
这不是有毒嘛？
而且，X安福的终身寿险非常贵！
0岁承保，50万保额，20年缴费，每年需要3850元。
你但凡交了这个钱，就相当于打了水漂了。
前18年用不上，之后即便用上了，代价惨重，保额也不够。
所以，终身寿险不要买，也不必买。
这时有人说了：
咱家不差钱，家里有矿，非要给孩子买终身寿险。
放心，等我扒完终身重疾险，这种人也得打退堂鼓。
2、问题众多的终身重疾险
如果说终身寿险是配置的问题，愿者上钩。
终身重疾险就是典型的不要face了。
少儿X安福终身重疾之坑，表现在三个方面：
1）共用保额
你去买水果，说要一个苹果一个梨，然后摊主给你递过来一个叫做苹果梨的东西。
你什么心情？
少儿X安福搞得就是这种骚操作：
它把寿险的保额和重疾险的保额共用为一个。
什么意思呢？
比如老王给小王买了51万保额的寿险，50万保额的重疾险，
正常情况应该是小王得了重疾，赔了50万，之后小王不幸身故，再赔51万。
而少儿X安福「厉害了」，
小王得了重疾，赔了50万，之后小王不幸身故，就只赔51-50=1万。
拜托！我明明是花了两份保险的钱好嘛！
你跟我搞保额共用，这糊弄谁呢？
2）价格贵
保额共用就算了，你把价格卖得便宜一点也行啊。
人家少儿X安福不，价格还卖得特别贵。
共用保额之后，少儿X安福跟一款身故赔保额的重疾险没什么差别。
那么我们可以对比的产品就很多了，
我们以康乐e生2019和超越宝宝为例，列出了测评表格：
（这两款未必是最佳的产品，仅仅为了对比方便）
先看责任，同样都是身故赔保额的保险，
少儿X安福，重疾赔一次，轻症20%保额，赔3次；
康乐e生2019，重疾赔一次，轻症30%/35%/40%保额，赔3次，中症50%保额，赔2次；
超越宝宝，重疾分五组赔5次，最高赔300%；轻症30%保额，赔3次。
肉眼可见，少儿X安福是三款里责任最弱的，
可价格反而是最贵的，
0岁男宝，30万保额，保终身，20年缴，
康乐e生2019是2154元，超越宝宝是3375元，少儿X安福是4920元。
少儿X安福比超越宝宝价格贵了三分之一，比康乐e生2019价格更是足足贵了一倍多。
而且最令人X蛋的一点是，X安福卖得都这么贵了，
还缺斤少两，责任不全。
3）保障不全
众所周知，重疾险的25种重疾是保监会爸爸规定好的，改不了。
这25种重疾占重疾赔偿的95%以上，玩不出什么猫腻，没有坑。
——没有坑怎么能行？
于是，X安在轻症和特定重疾上动了歪心思:
i）轻症
轻症是还没有达到重疾一些病，但是也都是很严重的情况。
而X安福广为人诟病的一点是，
最高发的三种，轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术，都不赔。
成人X安福没有的，少儿X安福依然没有。
这不是重点，少儿重疾险毕竟是买给小朋友的。
那么，小朋友高发的轻症，少儿X安福又包括多少呢？
公子拉来了市面上两款主流的少儿重疾险做了各对比：
比起竞争对手，少儿X安福更是相形见绌。
该有的轻症都没有，12种少儿高发的轻症，只包括5种。
其他两款中症赔50%，轻症赔30% ，X安福轻症赔20%
赔的少，种类还少，
少儿X安福的轻症，不让人省心。
ii）少儿特定重疾保障
少儿X安福号称有15种特定重疾保障，得了这些病，可以得到双倍的保额，买了50万保额可以赔100万。
很好，现在市场上的少儿重疾产品基本都有了这项责任。
那我们就不妨比一比：
Emmmmm.......
说好的少儿特定重疾多倍赔呢？
合着您的少儿特定重疾多倍赔，也不包含高发的啊。
和轻症一样的套路。
相比于其他两款少儿重疾险，少儿X安福又是涵盖面又是最少的。
少儿X安福，你尴不尴尬？
这么坑的产品，买了算我输。
三
既然主险和必选的附加险都这么坑了，那么可选的附加险呢？
会不会为这款保险增加一抹亮色呢？
少儿X安福可不会这么大发慈悲，
既然要坑，那就坑到底。
1、贵了几倍的意外险
少儿X安福的可选附加险是一个赛过一个地坑，其中最重要的代表，就是意外险。
拿它可以附加的长期意外险为例，
0岁宝宝，保到70岁，20年缴费，50万保额每年是1850元：
意外险每年价格便宜，而且续保不存在什么困难，咱们是没有必要买长期意外险的，
更何况，少儿X安福的意外险卖得异常贵，
将20年缴费，每年1850元，简单划算成按年缴费，每年大概是528元。
而同样的支付宝上卖得一年期意外险萌宝保为例，50万保额，每年只要110，
少儿X安福的价格接近是萌宝保的5倍。
这时候人家线下代理人说了：
——黑子，谁说我们的X安福只能买长期了，我们明明也有一年期的意外险。
对的，是有的！
大家仔细看清楚画红框的部分，
一年期的意外险，仅含有1万意外医疗，每年就要一百多，
而这个价格，都可以在支付宝上每年买一份完整的萌宝宝了。
坑爹啊！
2、史上最坑的癌症多次赔付责任
在少儿X安福的可选责任里，有个责任隐藏得很深：
癌症多次赔，
现在已经有越来越多的保险含有这项网红责任了。
癌症复发、转移、新发，都能再拿到赔付，非常人性化。
可是，少儿X安福不同，它又整了不少幺蛾子。
要想用上这个责任，非常难。
i）发病顺序有讲究
少儿X安福的条款是这么说的，初次确诊的重疾必须是恶性肿瘤，才可能有多次赔付；
如果首次得的重疾不是癌症，比如脑膜炎后遗症，
那不好意思，这个附加险就无效了，保费白交！
正常情况下，以支付宝上售卖的好医保.终身重疾险为例，
第一次无论是得了什么重疾，生存满3年后，只要是得了癌症，就会赔。
可少儿X安福就要搞个特殊，
得个重疾还讲究得病的先后顺序？
顺序不对就不赔。
X安的人出来一下，你来告诉我，
你们官方指定的得病顺序是什么？
ii）间隔期五年
如果「幸运」地第一次得了癌症，就能顺利的得到多次赔偿了吗？
那你太低估我大X安了！
初次确诊恶性肿瘤拿到赔付后，坚强活够5年，再次患癌/复发/转移，才能拿到第二次赔付。然后再坚强活够5年，患癌/复发/转移，才能拿到第三次赔付。
多次赔付有间隔期无可厚非，但是五年间隔期这个设置就巧妙了。
市面上好的产品多次赔付间隔期为3年，比如最近市场大热的芯爱、康乐e生2019。
我们知道，医学上有一个「五年生存期」的概念，是说90%左右的癌症复发或转移会发生在5年以内，如果成功活过了5年，基本上后续再发作的概率就很小了。
所以少儿X安福这个「小机灵鬼」，巧妙避开了可能需要多次赔付的时间段。
毫不客气地说，含癌症多次赔责任的产品几十款，少儿X安福这个是我见过最坑的。
四
少儿X安福，可以休矣！
当初X安在设计这款产品时，脑袋里不知道装的是什么东西？
一款正常的产品，会共用保额，花两份钱只给一份保障？
一款正常的产品，会故意避开高发的轻症和特定重疾？
一款正常的产品，会有一个赛过一个坑的附加险？
希望每一个参与设计和销售少儿X安福的人都给自己孩子买了这款产品，
要不，
公子会怀着最大的恶意诅咒你们！
孩子们，本都是父母的心头肉，是家庭未来的希望，
父母们不遗余力地想保护好这些花朵。
可是X安和它的代理人们呢？
卖得都是些什么鬼保险？
价格高不说，还明着暗着藏了这么多雷。
真的劝你们善良。
公子会毫不犹豫地建议退保少儿X安福。
我们就拿上面的家庭举例：
50万的晴天保保重疾险+50万的萌宝保意外险，每年的花费不到1000元。
X安福保一年，人家能保十年！
早日下架吧，x安福！
公子今天之所以这么气愤是因为太多粉丝朋友踩了坑，公子气不过。
保险这么大一个行业，被做成这样，公子觉得很悲哀。
依然有很多良心保险公司、专业的代理人，正在改变着行业。
互联网对保险的改变也越来越明显，公子相信不远的将来，保险会彻底改变。
公子六一前专门写了两篇详细攻略帮大家买对少儿保险，
这是公子的心意，希望能帮到大家。
擦亮慧眼，别再买X安福了！
保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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