重疾新定义即将落地，投保前弄明白几件事

大家好，我是喵叔。

要说大周末最轰动行业的一件事自然是新定义终审方案通过的消息，说是目前正在走内部流程，预计新定义将很快发布。

这个消息一发出，整个朋友圈都在转发，毕竟时隔十余年，重疾定义总算来了一次较大的变革，这次变革，不仅关系每一位从业者，对于需要投保保险的各类人群，也是息息相关的。

与此同时，各类“重疾险将涨价”、“保险将停售”、“赶紧投保”的消息又开始出现。喵叔看了下，散布这类消息的和上次“官宣”6月30日以后“老重疾”全部停售的是同一群人。

那么隔了四个月以后，重疾新定义的终审方案总算通过，这次新定义改了些什么，对我们会产生怎样的影响，今天我们再来回顾一下。

新定义改了啥？

一、标准重疾病种增加

相比之前统一规定的25种重疾，新定义额外增加了“【严重慢性呼吸衰竭】——永久不可逆”、“【严重克罗恩病】——瘘管形成”以及“【严重溃疡性结肠炎】——须结肠切除或回肠造瘘术”这三种疾病，而根据《中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告》显示，目前市面上在售的294款2019-2020年推出的重疾产品，99.5%以上的产品均包含这三种疾病，这块基本上算没有影响。

二、甲状腺癌分级赔付

这也是对外宣传最厉害的一个改动。很多人都知道，甲状腺癌俗称“喜癌”。TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌新定义按轻症30%赔付，而这却往往占了绝大多数甲状腺癌的理赔。假设老王买了100万老定义重疾险，得了甲状腺癌，花个小几万，理赔100万，几天以后出院就喜提奔驰。假设是小李，买了100万新定义重疾，得了甲状腺癌可能就只能赔到30万，小李亏不亏？

从最近几年各家公司的理赔报告来看，甲状腺癌的理赔往往占据了比较高的比例，这块的影响相对较大。

当然，如果介意这个，最好提早买上，毕竟现有的产品可以赔的更多；至于保险公司有没有手段去绕过监管，比如额外附加一个甲状腺癌轻症的保障，这个得看各家公司的手法。

三、疾病定义更加严谨

相比之前的定义，各种疾病名字单独罗列，很多消费者单看疾病名称也没有一个很直观的感受，新定义对这块做了相应的优化。

比如之前的“恶性肿瘤”改成了“恶性肿瘤——重度”，“急性心肌梗塞”改成了“较重急性心肌梗死”，“脑中风后遗症”也改成了“严重脑中风后遗症”。新定义至少从名字上，可以很明显看出所患重疾都是非常严重的疾病。

此外，部分疾病的治疗手段也更加严谨，比如被人诟病已久的“冠状动脉搭桥术”的治疗手段从“开胸”改成了“切开心包”，简单几个字的区别，理赔纠纷减少不少，也更加符合当下的医学手段。

四、轻症保障规范

本次新定义最直观的变化一是重疾扩展了病种，二是也增加了轻症保障，并统一定义了三种轻症，而且统一规范了理赔比例，很明显，这样的规范，一方面可以鞭打某些长期赔付20%轻症的“后进生”，另一方面也对一些明里轻症赔付比例高背地里缺偷偷对理赔条件设限的公司做了统一规定。

当然，作为常规打差异化的保障类型，定义只约定了三种“轻症疾病”的定义和赔付比例，某些公司完全可以设计出其他名字的保障来规避这比较低的比例，同理可得，某些公司也可以设计出赔付比例更低的其他类型保障。

新定义几个关心的问题

一、甲状腺癌被“踢出”重疾了？

上面说过了，当然不是。只是分级赔付了，可以理解成轻度甲状腺癌不算重疾，严重甲状腺癌依然按照重疾赔付。

二、轻症只赔30%了？

当然不是。定义约定了三种轻症疾病，其他我们现在说的“高发轻症”依然有机会以另外的方式与大家见面，可能更高，也可能更低，这块完全看保险公司良心。

三、原位癌也被踢了？

当然不是。作为最高发的轻症之一，如果原位癌都被踢了，那么消费者获得轻症理赔的概率不就大大降低。

新定义只是约定了“恶性肿瘤——轻度”不含原位癌，但是不代表原位癌就一定被踢出重疾险。

新规有很多可以调整的余地，保险公司完全可以增加一个额外的责任或者附加险把原位癌覆盖进来，当然也可能有的公司就直接剔除掉原位癌，以后看产品条款，大家也得认真。

四、产品会更便宜吗？

我也不知道，保险产品定价是多因素综合影响，单就看甲状腺癌分级赔付，是降价的有利因素，但是如果以单一因素去定性产品一定会降价，不太可能。

五、部分定义更加宽松，之前严苛的条款可以赔吗？

比如前面说的冠状动脉搭桥术，以前是一定开胸才赔，现在通过其他方式不开胸可能就可以完成，旧定义赔不了，新定义可以赔，这种情况怎么办呢？

根据2019年11月银保监的健康险管理办法来看，可以按照最新的医学诊断标准理赔。如果真的保险公司要在这设坎，依然可以通过积极争取获得顺利理赔。

六、已经买过的产品受影响吗？

不受影响，以投保时合同位置。

七、现在买还是等新产品？

新定义有好有坏，整体来看，喵叔还是建议裸奔的朋友最好尽早配置一份保障，风险可不会区分新老定义。

喵叔的话

买保险的原则是，早买早保障，新老条款虽说各有优劣，但是风险不等人，如果你现在就在选择保险，目前也算是最适合的时机。。

对于特别纠结的朋友，新老产品都搭配一部分是个不错的选择，可以先配置一份老定义的产品，预留一点新定义产品的额度，等到新产品出来后，再增加保额。没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎留言。

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