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养老年金险,又来了个搅局者

2022-11-17 16:48:38 0点赞 16收藏 4评论

不是所有的养老年金险都能活到老领到老。

针对部分对预期寿命不自信,或直接想早点拿完钱的投保人,

向来有另一类养老年金险可选:定期养老金。

一、

相比可终身领取的养老金产品,

定期养老金通常只能领取几十年或领到固定年龄(如80岁或85岁)。

换来的是,在这期间定期养老金收益会更高。

例如此前最推荐的定期养老金,光大永明人寿承保的光明慧选-定期版。

40岁女士,本金50万、分5年交购买,

60岁开始领取4.96万/年,领20年后,拿一笔49.6万结束,满期年复利约3.68%,折算成单利约6.76%!

这收益,连增额终身寿都难以企及。

*注:收益率更高不代表养老金更好,这俩不是同类产品,增额终身寿通常10年左右就有可观的收益了,养老金则要等后期发力。

不过整个市场卷来卷去,定期养老金这块还是被波及到了。

近期复星保德信人寿出了款新品星福家(定期版)

不夸张的说,可能是现在最好的定期养老金了。

二、

养老年金险,又来了个搅局者

和光明慧选有点类似,星福家也是合资险企的产品。

复星保德信这家寿险公司,由复星与美国保德信金融集团(世界500强,全球最大的金融机构之一)联合发起,

双方各持有50%股份,注册资本金33.621亿元。

产品层面,星福家承保年龄为0-64岁,最长支持30年交,

可选60岁或65岁开始领取(女性额外可选55岁开始领取)。

购买后可保至80岁,例如选60岁领取,就是领20年;65岁领取,就是领15年。

等到了80岁,会给付一笔10倍每年养老金的祝寿金。

主流养老金的保证领取,星福家也有,可以保证领取15年。

例如领了3年身故了,保险公司会把剩下12年的养老金赔给受益人。

并且复星保德信人寿今年司庆,推出了顶级万能账户——天天盈(庆典版)。

保底利率3%,当前结算利率4.9%,就历史数据来看,复保的结算利率还是比较稳定的,短期想赚点利息的朋友可以附加上。

目前规则是:主险星福家保费小于50万时,万能险最多可追加1倍主险保费;

50≤星福家保费<150万,可追加2倍主险保费,星福家保费150万以上,可追加3倍。

此外,购买星福家保费满100万可对接保险金信托,保费满150万可享保证入住高端养老社区星堡。

不提收益,就产品来说,星福家可以说非常nice了。

三、

接着看星福家的领取情况和收益。

这里选了同为定期养老金的光明慧选-定期版、金生有约优享-定期版、金盈年年-定期版,

顺便还加了当前高领取产品新秀——养多多3号(10年版)作为参照。

还是以40岁女士,年交10万,交5年,60岁领取为例 ▼:

养老年金险,又来了个搅局者

这些产品里,星福家和光明慧选都是领20年养老金后,再领取一笔满期金(10倍养老金)结束;

金盈年年也差不多,只不过它是领取到85岁结束;

金生有约优享版比较特殊,没有满期金/祝寿金设置,但每年领取的养老金是这几款中最高的。

这样看,除了星福家明显比光明慧选好些,其他产品很难判断收益到底好不好,因此还得靠IRR来鉴别。

养老年金险,又来了个搅局者

经测算,星福家无论是到70岁,还是80岁期满,IRR和生存总收益都是4款定期养老金中最高的。

以到80岁为例,星福家IRR(年复利)达到了3.76%,相当于存银行年利率6.99%!

而金生有约满期IRR只有3.55%,金盈年年看起来多领了5年,满期IRR只有3.49%,

都不如星福家和光明慧选。

*注:养多多3号不是定期养老金,但现金价值最长只到80岁,除非特别长寿,否则80岁后收益还不如80岁前(可参照上图85岁和80岁);

因此把养多多3号当作定期养老金买也是可以的,纸面收益数据很不错。

至于星福家和光明慧选这俩,其实得分情况看,上面举例是5年交的情况,

在我测评过程中,

趸交(一次交清)时,星福家比光明慧选收益高的非常有限,可以忽略不计;

分期缴费时,星福家收益更好,尤其是十年期缴费时,差距最大。

还有就是星福家比光明慧选少了5年保证领取,身故比较早时光明慧选更好,当然正常情况下这点影响不大。

总而言之,

不提趸交,说星福家是现在最好的定期养老金肯定没问题。

外资背景,产品功能齐全,增值服务多,领取也高,完全可以作为定期养老金的首选。

不过考虑到很多人养老需求在于终身现金流,

选择活到老领到老的主流终身养老金,还是不能终身领取的定期年金险,这个问题需要大家认真权衡。

最后附当前养老年进行的挑选建议图:

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