发现一个常见问题，虚惊一场……乳腺结节怎么投保？四款产品分析

前段时间，一位朋友突然找到我，慌慌张张要买保险。一问，果然是刚做完体检，查出了异常。看她着急的神情，我以为得了什么疑难杂症，吓得不轻。结果，打开体检报告一看，竟然是乳腺结节。莫慌莫急，问题不大。其实这个事儿真的挺常见的，趁着周末，简单聊聊。

乳腺结节到底是何方神圣？

严格来说，它是一种乳腺症状，算不上疾病。常见于乳腺增生及乳腺肿瘤性疾病等，患者一般会在乳房一侧或双侧有肿块。形成原因多与外部环境变化导致的雌激素变化、遗传因素、情绪影响、不良生活习惯等有关。一般伴有乳房周期性疼痛、乳房肿块、乳头溢液、胸闷厌食等特征。

那乳腺结节很可怕吗？

可怕也不可怕，因为它分良性和恶性。80%的乳腺结节都是良性病变，比如乳腺囊肿，乳腺增生，乳腺纤维腺瘤等。而可怕的就是当它恶化变成乳腺癌。在临床医学上，只要不是癌症，问题都不大。但在保险医学上，条件就比较严苛。医生诊病主要考虑病情是否有症状、危及生命或者影响生活质量，而保险考虑的是现在的情况对未来预期寿命、疾病发生率的可能影响。所以，即使医生说没有问题的体检结果异常，很多保险公司都会做投保限定。乳腺结节就是这样，保险公司会要求对其有明确判断。

罗马并非一日建成，乳腺结节从良性到恶性也并非一步到位。它是一个动态过程。那怎么能明确一个动态过程呢？“乳腺结节诊断分级”闪亮登场

。对于乳腺结节，保险公司在核保时会有一个判断标准：乳腺BI-RADS分级。它有六个级别：

0级状况——无法评估的，需进一步诊断；2级及以下——定期复查，需每年做一次乳腺检查；3级——需要3-6个月定期复查，观察乳腺彩超变化；4级及以上——需及时进行乳腺外科门诊治疗。总之就是，级别越高代表乳腺结节恶化的可能性越高。目前几大险种中，医疗险和重疾险对于健康告知要求比较严格。一般是1-3级可以承保或者除外承保，再往上就不行了。具体每个产品要求不同，姐妹们最好先明确自己的分级，才好对症下药。

那么乳腺结节该如何配置保障呢？

很重要的一点：符合健康告知。不同险种的健康告知严格程度各不相同，常见四大险种遵循以下规律：医疗险≥重疾险>寿险＞意外险意外险和定期寿险的健康告知对乳腺结节一般无要求，按正常标准配置就好。重点来说重疾险和医疗险。乳腺结节有常见两种处理结果：第一，等级在1-3级，可投保。具体可分为标准体投保、加费承保、除外承保；第二，4级及以上，或其他情况，不可投保，也就是直接拒保。

具体产品具体分析：

（1）重疾险-守卫者3号

可以发现，该款重疾险对于乳腺结节的投保结果只有两种：正常投保和拒保。

（2）重疾险-横琴优惠宝

该款重疾险对乳腺结节的划分相对详细，有正常投保、除外承保、拒保。
所以哪怕同样是重疾险，不同的产品，核保结论也是不一样的。

（3）医疗险-尊享e生2020版

尊享e生2020版，对于有乳腺结节的人群不太友好，即便满足一定条件也是除外承保。也就是将来得乳腺问题，保险公司是不予理赔的，其他疾病才能赔付。目前市面上的大部分百万医疗险，对于乳腺结节的核保尺度，和尊享e生2020也差不多。

（4）医疗险-平安e生保2020版

平安e生保2020倒是有机会标准体投保。只不过必须要已经做过手术治疗，而且病历诊断为良性，术后无并发症、后遗症，乳腺B超或钼靶检查正常才可以。至于其他情况，也是拒保或除外。

整体来说，医疗险对于乳腺结节的判定标准更为严苛。不管是重疾险还是医疗险，在核保乳腺结节时，重点考虑两个方面：是否进行过手术、是否半年内体检报告有明确分级。对于做过手术的朋友，如果穿刺结果为良性，且在半年内复查超声无异常，有机会正常投保。没有做过手术的朋友，就看是否有明确分级：分级为1级、2级：重疾险有机会正常投保；分级为0级、3级：一般除外承保；分级为4级及以上：拒保。至于百万医疗险，如果没有穿刺确诊为良性，分级在3级以内基本上除外承保，4级以上是拒保。所以有乳腺结节的姐妹们不要害怕。明确分级，具体情况具体分析，才是解决之道。有其他疾病的朋友也一样，投保之前，一定要格外注意是否符合健康告知。