北斗一下 篇七十：单位给我上了团体保险，我该如何买保险？

现在找工作，很多人已经不再关注“五险一金”了，而是“六险一金”。

因为五险一金是社保，已经进入普及的时代，现在哪个单位要是没有“五险一金”，还真不好意思招聘。

第“六险”是什么呢？就是我们常听说的“团体保险”，有的单位直接用其功能称呼它为“补充医疗”，总之是企业额外买给员工的保险，算是一种员工福利。

有没有，全看企业效益和老板的良心。企业效益好，是给员工上团险的基础，而老板的良心，是能否实施这项福利的关键。

不过很多有幸享受这项福利的朋友，反而在给自己购买商业保险时，往往更容易纠结或进入误区，还要不要给自己买保险呢？还要买多少呢？

今儿就跟大家聊一聊这个。具体内容如下：

●你了解自己的团险吗？

●团险和商业保险该如何匹配？

你了解自己的团险吗？

我敢说，很多看这篇文章的人都不一定知道自己单位有团险，或者即使知道，也不清楚这些团险能做什么。

所以建议你明天一定去HR那悄悄问问（万一没有，都挺尴尬的…）：

咱们有团险吗？都能保啥啊？报销周期是多久？别“生在福中不知福”啊，让我们嫉妒恨。

其实说到保障内容，无非也是意外、住院、门诊、重疾、身故这些内容。

这里最值得一提的有四点：

一是保障期：目前我们常见的团体保险，清一色都是1年期的。也就是说，单位每年都要给买一次。假如单位突然不给上团险了，或者你离职了，那也就意味着这份保障就终止了。

所谓曲终人散，人走茶凉，这就是公司与人的真实写照。

二是含门诊报销：我这里指的是“疾病门诊”报销，也就是感冒发烧看门诊这类。为什么很多人都称呼自己的团险为“补充医疗”呢，原因就在于这里，这是相对于社保中的医保来说的。

因为医保的报销是有起付线的，比如北京市是1800元以上的门急诊才可以用社保，1800元以内的都是自己掏腰包，这个时候团体保险中的“疾病门急诊”责任就可以报销这部分了,所以被称为“补充医疗”。

当然，我想强调的是，这个“疾病门急诊”责任算是整个团险中最有用的责任，但也是单价最贵的责任，所以并不是所有单位团险中都包含，如果有，至少说明你们单位的老板人挺大方的！

三是可给家属购买：很多公司除了给自己员工购买，也会提供一项额外的福利，允许员工用差不多的价格让直系亲属也参保进来。

是的，是自己掏钱让家属参保。这个时候你千万别冤枉公司想借机赚钱什么的，我替他们保证，真没有。恰恰相反，这是公司给予你们最大的爱。

其实从保险公司的角度来说，不管谁出钱，能多收一份保费就多收一份。但是从企业HR来说，多一个人就意味着多一点工作量。所以公司如果能允许家属参保，那你真应该感恩戴德的积极参与进来。

一是保障责任可以补充个人商保和社保的不足；二是保费相对很低；三是出险了，留好资料到时候交上去就能理赔了。这么多好处，不要不是傻瓜吗？！

四是核保更宽松：团体险投保中一般不需要每一个员工进行健康告知确认，而是由经办人员进行整体健康确认。

除非有正患病住院的，或者正罹患了严重疾病的员工无法参保外，一般情况下，在一定比例范围内，像一些即使有既往症、长期慢性病，甚至重大疾病史的员工都是可以打包承保的。

So，如果你现在的健康情况已经不允许你投保任何个人商业保险了，那还有一条路就是，找到一家给员工购买了补充医疗的大型公司应聘工作，并坚守到退休。

看完这些，你是不是觉得如果能有一家公司给自己上了团险，恨不得马上许下终身了？

我只能告诉你，公司再好，团险再多，也最多管你到退休之前。

一旦到了退休年龄，后半生还是得靠自己，还是且行且珍惜就好。

团险和商业保险该如何匹配？

话说，北斗哥出来创业zuo之前，也是在世界500强的大型保险集团工作的。不论是寿险公司还是养老险（即团险和企业年金）公司，也都给我们上齐了各式花样儿的团体保险。

但好就好在，身在行业内部的我们非常清晰的知道，团险跟不了一辈子，只要离开公司，保障就瞬间消失。

所以，我还是给自己购买了充足的个人商业保险，以绝后患。

说这些，就是想告诉各位，连我们混了十几年行业的老炮儿都明白这一点，屏幕前的你就更不要这么自信啦。

公司给买的商业保险，不论保额多高，你都不要太当回事，甚至可以直接忽略掉。

我这么说，就是想告诉你，在计算你要购买的保额时，不要把团险的保额计入在内，否则万一当你中年离开公司

之时，你身上的保障就会瞬间减少，这时你想再补充个人商业保险，可能为时已晚。

即使换到其它公司，也未必会给你上团险，毕竟这个在国内并不是默认福利。

不论你能否理解我说的，这都是我真心的忠告。

你还要清楚的是，公司给上的保险，是基于全体员工的普遍情况，跟你个人的实际风险状况是不符的。

通常各项保额都不会太高（高管会比较高，但也与其身价不符），能解决一般的基础保障而已。其给到我们的心

理安慰，要远大于实际保障作用。

只有意外险和小额的医疗险可以暂时不单独购买，除此之外，重疾险、寿险都是需要单独配置，并且要足额配置的。

具体配置多少保额，还要根据你的实际情况而定，基本上与没有团险的人是一样的。

啰嗦几句

除非是自己开公司，否则没人能保证在一家公司坚守到退休。

纵使是人未走，茶就不会凉吗？

有调查显示，大多数职场女性依然忍受着间接或直接的“怀孕歧视”，不论是新员工还是老员工。

所以，身边的人、事大多存在变数 , 你根本无法知晓此刻的拥有，下一秒是否还存在 , 最稳定的安全感 , 其实是对自己的依赖 。

想明白这一点，一切也就豁然开朗。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“北斗一下”，微信搜索“beidouyixia”。