重疾险避坑档案|康瑞倍致（Pro版），大坑2个，小坑5个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

康瑞倍致（Pro版）是阳光人寿在银保渠道推出的一款单次赔付重疾险产品，在中国银行APP上可以看到这款产品，具体产品形态如下：

不同于大多数重疾险60岁前额外保障，此产品在66岁前提供额外一倍的重疾、中症、轻症赔付，不过产品配置成本也有所增加，这款产品的主要问题如下：

大坑一、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

大坑二、缺乏30年缴费期间

买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜，需要注意的是，通常35岁以上的人群，无法选择30年缴费。

小坑一、等待期180天过长

在等待期内，因非意外的原因发生疾病，保险公司不会赔付。一些比较友好的重疾险仅90天等待期。

小坑二、等待期内规定严格

等待期内发生了轻、中症，合同会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的病种，其他病种及责任继续有效。

小坑三、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、2种脑部、4种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中1种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑四、高发轻症病种定义严格

1. 此产品原位癌要求进行了手术治疗才可赔付，定义宽松的产品确诊即可赔付。

2. 慢性肾功能衰竭要求持续180天，定义宽松的产品持续90天即可获赔。

小坑五、保险公司投诉量过高

此产品的承保公司阳光人寿，2020年4季度全行业万人次投诉量排名7，需要留意。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，产品小毛病较多、性价比不高，且产品形态并非最优选择。

在产品形态上京哥优先推荐不含身故责任的重疾险，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付，这一点正是此产品所欠缺的责任。

因此，建议大家多看看其他产品，再综合权衡如何配置重疾。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

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