深度解读 | 保险新规，对我们有何影响？

不时传出的保险纠纷大都来自于人身险。

导致产生这样的原因很大一部分都归咎于产品销售不规范、信息披露不透明。

为维护人民根本利益，切实保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，

2022年2月，银保监会就下发《人身保险产品信息披露管理办法》和《长期人身保险产品信息披露规则》两份征求意见稿。

2022年11月，《人身保险产品信息披露管理办法》正式发布。

2023年1月4日，《一年期以上人身保险产品信息披露规则》（以下简称新规）也正式落地，自2023年6月30日起实施。

可以看出，在透明度上，监管真是煞费苦心。

接下来我会把新规的重点挑出来，看看对咱们有什么影响。

#1

利率演示改动

近年来很多围绕保险业的负面新闻，其中最大的原因就是在于销售以高档演示利率反复游说。

说好的高利率，实际兑现时去大幅下调，消费者自然感觉到自己被欺骗从而产生纠纷。

所以为了更好地保护消费者权益，让消费者能够更全面清楚地了解保险产品。

新规要求所有的产品必须公开披露产品目录、条款、费率表。

还包括一年期以上人身险产品的现金价值全表以及产品说明。

这就表示我们以后想要知道一个产品的现金价值，不一定非要找到保险经纪人，只要去保司官网就能查询到，然后自己查看收益对比，从而进行产品选择。

其中年金险、健康险、分红型、万能型，短期和长期都适用。

此次新规，对分红、万能、投连险等，各类型人身保险具体信息披露要求进行明确，其中对分红险及万能险影响最大。

首先是对于万能险和分红险，将只保留两档利率演示，即最低利益演示和万能结算或分红利益演示。

在分红险产品演示保单利益时，一直延用的高、中、低三档演示利率表述被禁止，且要以4.5%减去产品预定利率为利益演示基础。

此外分红险被明确，每年分红方案宣告后15个工作日，公司官网须披露该分红期间各分红型保险产品的红利实现率。

这样消费者就能清晰清楚这家公司到底是不是个“大忽悠”。

毕竟一家保险公司的的红利实现率一直都很差，消费者还会指望这家公司在自己买了保险后就突然变好吗？

消费者没那么傻。

我对于披露红利实现率也是超级支持，早就该晒晒老底儿了。

再来是万能险，监管部门近两年，已经多次干预万能险的利率问题。

2020年8月，银保监约谈12家人身险公司后，万能险账户的实际结算利率普遍下调至5%以下。

2021年10月，银保监又下发了《万能型人身保险管理办法（征求意见稿）》，要求将万能险的最高演示利率从6%下调至5.5%。

短短四个月后的《长期人身保险产品信息披露规则（征求意见稿）》中，提出把最高演示利率降到4%。

而这次的新规，彻底敲定了万能账户最高演示利率不得超过4%。

这样调整的原因官方其实也解释了，一方面与市场利率长期走低趋势相符；另一方面也有利于引导行业关注利差损风险。

之前很多代理人在销售产品，都是拿最高利率6%演示，让消费者以为高档的利率就是实际收益，但演示利率跟实际结算利率基本没有关系。

还有一个变化是投连险，利益演示虽然还分三档，但从“高、中、低”，改为“乐观、中性、不利”。

乐观和中性演示利率最高分别为6%和3.5%，也从此前的7%和4.5%，下降1个百分点。

银保监这些举动背后的重要信号，是利率下行的预期。

当前市场利率持续走低，所以对演示利率进行下调。

一方面，保险公司不是慈善机构，万能险往往是和年金险捆绑销售，

为了给正在销售的年金险助力，只能倒贴成本苦苦支撑万能账户的高结算利率，

长期下来，万能账户财务收益率低于结算利率，就存在利差损风险，这样保险公司难保不出问题。

像之前平安背上的利差损有800个亿，可以看出，这段利差损历史，成了整个行业的痛处。

另一方面，也是合理引导保险消费者预期。

现实中不少保险销售都用高利率来引导、吸引消费者，给消费者一种能拿到的错觉。

但实际没有目前没有任何一家保险公司的实际结算利率能达到6%。

新规下调演示利率在源头上掐断万能账户的销售误导和夸大宣传，降低消费者的预期，对消费者来说也是一种保护。

除此之外，此次新规还新增了普通型产品披露，明确了一系列要求。

可以说，人身保险的所有产品信披要求等已经全面升级，公开内容较此前明显增多，进入“透明化”时代。

#2

产品说明书

对于消费者，很少有精通保险领域知识的。

所以大部分人经常会在投保时候，遇到一些问题，比如保险条款看不懂。

所以新规为了解决消费者难题，对于不同人身保险产品信息披露要求重新梳理并细化，

这样消费者就能更全面清楚地了解保险产品的功能作用，方便选择保险产品。

在未来，购买保险也能实现像日常购买电器一样，有一份产品说明书作为指导，帮助消费者充分理解保险产品。

#3

结算利率走低是必然趋势，现在还有4.x%的产品，这次官方出手把演示上限改成4%，也是在提醒大家未来利率很可能只有3.x%。

福贵儿觉得当前更需要做的就是，选择一个确定收益的产品，例如终身锁定3.5%复利的增额终身寿或者年金险。

但谁都逃不过利率下行，这些产品预定利率也会逐步降低。但对已投保单不受影响。

如果有需要建议尽早投保，锁定现在还不错的利率。