让我们跑赢通胀—谈谈普通人的理财途径

本文主要是写一写个人理财分析和建议，主要分三个章节：

一是分享一下我接触到的身边理财的人群的分类。

二是写一下新技术背景下普通人怎样接触理财。

三是横向对比分析一下我接触到的理财平台的优劣。

最后给一些我认为符合当下环境的理财建议。

说起来我接触到理财，也就是这两年的事情。刺激到我的有一件事：我在实验室时候一个师姐告诉我15年就靠着银行基金定投收益了10%左右的资金，本金一共投入了5W，收益是6K，要知道当时6K能完成我很多想完成的事情了。

联想到我自己从来都是有多少用多少没钱了就去赚的现状，也从未想到过我可以实现钱生钱的操作（这样的操作我以前都是当成大佬的游戏的）。从前我的观念是，你要会花钱才会挣钱，所以我很少想到去存钱。后来我想了一下，自己挣一万花两万，生活似乎并没有任何变化，这个现实就开始迫使我思考自己理财的途径。

所以有了接触理财投资的意识之后，我开始反思自己，是不是可以用自己微弱的力量操作一下，最不济也能跑赢月光困境。因此最开始我的理财观念也是非常大众化，就是简单记录自己每个月收支情况，然后月底时候分析必要开支和非必要开支，再根据这个分析结果修改自己的花钱习惯。这一步开始，我培养了一些自己的现金流管理习惯。

--------------------------------------------正文分割线-----------------------------------------------------------

一、分享一下我接触到的身边理财的人群的分类。

在身边人的财务管理调查过程中，我发现了很多不一样的理财习惯，我总结了一下，主要分三种：

1、坚持储蓄一百年不动摇。

坚持储蓄一百年不动摇的思路，主要还是体现在大多数比较保守的人身上，而因为生活限制，我们的上一辈、二三线城市以下的大多数人都是这样的。比如以我家乡来说，十八线小城市，在高物价低收入的前几年，手里一旦有了剩余资金都是存进银行，这样的方式最稳妥也最没有风险。但是看着近两年因为碧桂园等房地产企业入驻而大涨的房价，更多人开始选择更高利息的理财，比如说定期存款。

虽然很多人都很排斥储蓄，因为储蓄的利息根本抵抗不了货币贬值。但信息渠道比较少的地方依然还是储蓄的坚定拥护者，这样看得见摸得着没有任何风险的收益很难让人抵抗。

2、专注于某一种投资不放手。

说完储蓄之后，进阶操作应该就是投资了，从炒股到投资基金再到更高风险的其他投资。想要更高的收益，在传统操作下就必须要承担更高的风险。普通人能接触到的也就是这样的渠道。

比如股市投资，当身边的人都在讨论股市都能挣钱的时候，你也去投资炒股，挣钱之后觉得能挣更多，亏了那就是一亏到底。这些都是盯着一种特定的渠道不放手的操作。

3、利用新技术来帮助自己多方面投资。

当你了解到多个投资渠道之后你会自然的想到，为啥自己不能组合一下各种投资渠道来提高收益降低风险呢？这实际上只是一个数学操作而已。

我自己本身来说，一开始会把自己的钱全部收入余额宝里面，收益率高而且还不耽误用钱。即使是现在收益率降到了4%而且还开始限购了，我的第一选择依然是这类产品，比较典型的就是腾讯系的理财通。

同样的，比如京东小金库之类的理财平台也是非常不错的选。放在不同平台的投资，一方面防止平台作恶或者限制时候自己有备选项，另一方面也是自己有更多的对比而不至于吊在一棵树上挂死。

二、写一下新技术背景下普通人怎样接触理财。

要说新技术带来最大的优势是什么，那就是我们更容易接触一些以前接触不到的方面。过去投资门槛动辄几百上千万，还需要专业的人士来打理。而在互联网时代下，所谓的理财顾问也都能被计算机程序代替。

就以投资基金为例，你甚至都不需要知道什么叫基金，只需要在平台上选择自己觉得合适的基金买入就行了，背后的操作都由平台代劳了。像什么货币基金，定期产品，保险产品甚至是券商产品之类的，你都不需要花费很多力气去搜集资料分析再决定，像什么月度涨跌幅年度涨跌幅以及收益率排行，只要点开平台选项就能看到。

至于说自己知道哪些理财产品好哪些差而想要自己做组合的话，也可以做。去年美国推出的全新量化投资基金AIEQ，就让大家意识到智能理财的威力（说道智能理财我就想说高频交易了，只不过高频交易门槛也非常高，就不再是本文能说到的了）。

实际上，就算是有智能程序辅助，量化投资收益也是非常不好预测的，有的可以达到年均净回报35%，而有的则是隔不了多长时间就清盘跑路。

三、横向对比分析一下我接触到的理财平台的优劣。

参与评价的平台：

京东金融：2013年背靠京东集团独立运营的金融平台，以大数据为基础的互联网理财平台。

腾讯理财通：主打货币基金、保险理财的腾讯官方理财平台。

蚂蚁财富：阿里旗下蚂蚁金服的一站式互联网理财平台。

这三个平台都属于智能分析类，可以根据用户现有的使用习惯分析来为你推荐最适合你的产品。所以，这些平台也会足够聪明，知道你需要什么也知道怎样推荐你适合的产品。同时推荐的产品都是能赚钱的，风险控制也非常得当，不会出现大规模亏损情况，更不会出现平台跑路现象。

其余的投资理财渠道因为个人觉得平台大小限制和信用背书限制等等而不予考虑，因为平时普通人考虑最多的就是风险控制。

对于普通人来说，能接触到的理财平台应该是足够实用的，就是说产品种类是不是足够丰富以及风险控制是否得当。

首先是平台的智能服务：

京东金融的侧重点在于小白基金和量化投资。也就是说，如果你觉得自己对于基金和量化投资比较熟悉的话，京东金融的服务可能更合你的口味。里面也都是流动性强和风险性低的产品。我看了一眼发现里面的七日年化收益率都维持在3.8%到7.6%之间，波动很大。

蚂蚁财富和腾讯理财通则是主攻工资理财方向，对于一般上班族更友好。二者大体上相似但是细节上差异很多，比如蚂蚁财富有专用的收益分析系统，日收入和预期年收益都会详细列出来，而腾讯理财通针对于工资理财只会有一个宣传界面，但是腾讯理财通好的一点在于有梦想理财计划，对于你的理想资金总额可以自动规划出来月度存钱数额并且自动执行方案（可是根据最新的新闻，现在已经开始关闭第三方代扣接口，也许意味着以后每个月需要自己动手转入了），这一方面蚂蚁财富也就只是简单给出来一个心愿储蓄的选项，两者是半斤八两吧。

其次是产品种类：

这三家平台都能提供各个档次的理财产品，各档次的收益也都是相对的。

蚂蚁财富主推余额宝、定期、基金和黄金。

而京东主推小金库、定期理财、基金、保险和黄金。

理财通主推的是货币基金、定期、保险和券商产品。

主推的意思是我打开APP之后在主页显示的产品，这也是多数人接触最多的地方。（下图左到右依次为京东金融、腾讯理财通和蚂蚁财富）

最后是风险控制：

说那么多，所有的投资理财都会归于风险控制这方面，无论收益如何，我们都会关注自己的投资理财是不是够稳定，谁也不会想要一个日常亏损的理财。平时工作本来就够烦了，还要操心投资的波动问题，那肯定是要崩掉的。

经过我调查身边朋友的经历来看，多数人都是建议购买主打的余额宝或者是小金库或者是理财通零钱宝，买了高收益理财产品的人或多或少都有跑路亏损的经历。比如说有一个朋友在蚂蚁财富买了2k的什么主推产品，结果产品亏完了，本金也飞了。那段时候就看到其微博一直在艾特蚂蚁官微想要引起注意，结果自然是不了了之。

但是说到风险控制测评系统，这三个平台倒是有很大的差距。

蚂蚁财富智能风控测评不需要用户回答问题，只要点一下测评就会自动分析你的风险等级，并且不能手动调节。我猜应该是利用了你平时支付宝和淘宝的数据来对你进行的测评，细思极恐啊，个人数据就这样被分析了。

而京东金融则是已经应用了各种高新技术（比如基于人脸的身份识别？）和构建了大数量的风控模型。

至于理财通我则是毫无了解，毕竟放在里面的钱不算太多，也不是太了解这方面的情况。

说起来，对于个人来说，能做的风险控制大概就只有保险了，买个保险就是最大的风险控制了，比如蚂蚁财富的账户险。

总结：

通过以上三个平台和三个方面的分析，我认为如果大家想要图省事但是又不想存储蓄，可以通过腾讯或阿里家的平台理财，若是想更高一点，体验一下炒股什么的，可以去京东平台看看。但是总得来说，不建议大家把所有的精力都放在这上面了，毕竟全部身家砸进去玩的话，肯定玩不过别人专业的。平时也就只能赚个一日三餐的钱而已。

同时，我认为要选择还是要选有互联网巨头背景或者银行背景的理财平台，这样的平台因为实力雄厚，不仅管理更规范，安全防护能力更好，更主要的还是隐私保护更到位。你不可能要求一个小公司花巨量资金去做你的隐私保护吧。