借金瑞人生这块砖,来引个玉

『金瑞人生』,平安2019年的开门红爆款!

简单地看看这款产品。

借金瑞人生这块砖,来引个玉

大概就是投进去一些钱,会有很多很多钱出来的感觉,孩子的教育,自己的养老,包括后代的传承都解决了,这么好的一个产品,凭啥是块「砖」?

首先,拆解一下这块「砖」。

金瑞人生=金瑞人生(年金保险)+聚财宝(万能账户)

我们一个一个来看


先看「金瑞人生-年金」这块

借金瑞人生这块砖,来引个玉

15年期间,现金流出30万,现金流入35.6万,IRR算了一下,2.21%,尴尬的数字,也就是说我的钱在里面折腾半天,还远不如当前余额宝的收益高?


接下来看看「万能账户」


「万能账户」的作用简单来说就是一个蓄水池,如果年金部分返还的教育金你不领取,那么就自动进入万能账户按一定的「速度」进行二次增值。

那么这个「速度」就很关键了,他由什么决定呢?这里涉及到两个名词,一个叫『保证利率』,一个叫『结算利率』,「金瑞人生」的条款里是这么解释这两个词的。

借金瑞人生这块砖,来引个玉

翻译一下就是,聚财保(万能账户)的「保证利率」为1.75%,「保证利率」之上的投资收益是不确定的。「结算利率」可以简单理解为产品的月考成绩,每月都会在官网公布。

目前优秀万能账户的「保证利率」为3%,「结算利率」在5.6%-6%之间。

「保证利率」这块,「1.75%」 PK 「3%」,已被无情碾压,再来看看「结算利率」。

借金瑞人生这块砖,来引个玉

虽然也比其他产品的低,但如果可以一直保持5%,那也很厉害。

以上,算是把平安「金瑞人生」这块「砖」抛完了,接下来,引玉。


「玉」

「恒安标准——筑梦未来」

责任非常简单,18-21岁按比例提供生存保险金,22岁提供满期保险金。用「金瑞人生」同样的保费标准来对比一下。

借金瑞人生这块砖,来引个玉

光从现金流就可以看出两个产品的差异还是很大的,也借此来说说,我所理解的一款好的教育金保险应当具备什么特点。


1.无风险且收益确定。

「金瑞人生」由于万能账户的存在,并且其保底利率只有1.75%的情况下,存在不确定性。孩子的教育是刚需,所以好的教育金应当给我们的是确定的未来,而非想象的空间。管他金融危机,管他黑天鹅,管他这税那税的,都与我无关,在约定好的时间,这笔约定好的金额就会打进我的银行卡。


2.在特定年龄段返还,而不是追求快速返还。

「金瑞人生」和「筑梦未来」在现金流的返还时间上也有巨大差异。「金瑞人生」的返还较早,好处在于可以更早的进入万能账户进行二次增值,但进入了万能账户,也就释放了他的流动性,流动性就意味着我们随时可以去使用它,那么教育金强制储蓄的功能便不存在。「筑梦未来」的返还形式,在我看来,更能体现教育金专款专用,规划未来的特性,某些时候,灵活性未必一定是个好的金融属性,尤其在人性面前。


3.IRR 能够在4%左右

表格里只体现了「金瑞人生」部分现金流,其万能账户增值部分并未体现,所以实际的 IRR 和合计数都会高于表格内的数据,至于究竟有多少,不知道。关于万能账户,第一部分已做分析,不再赘述。

在如今余额宝不到3%,银行理财4%出头的情况下,如果一款保本并且收益确定的产品能够有 4%左右的 IRR,我认为还是非常优秀的。


说来奇怪,如今谈到教育金,大家就默认他是指「保险」。教育金的本质其实就是我们在当前为孩子今后的教育准备一笔钱,实现货币在时间上的转移。他可以通过很多方式来实现,例如炒股买指数,买长期的理财,可以去投资房产,但为什么还是有那么多人会选择把「教育金」和「保险」划等号呢?无非是想给孩子一个确定的未来,一份踏实的爱。


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