你敢买小保险公司的产品吗？

很多人买保险都对平安国寿太保等有偏爱，即使看起来这些公司的产品真的好贵，为了保障也忍了。

如果推荐一些不知名的公司一般会质疑，没听过啊，靠谱吗？其实之前我对保险行业不了解的时候也以为我国就这几家保险公司，因为只看过听过它们的广告。后来才知道原来有那么多保险公司，光寿险公司就近百家，还有财产险那就更多了。

那为什么我们不知道呢？一来这些公司很少做广告，二来它们和老几家的经营模式不同，不会去发展大规模的代理人队伍宣传销售，而是和中介合作产销分离，包括近些年随着互联网的兴起做互联网营销。

所以你看这些公司的产品相对来说便宜不少，就是运营成本降低了，不用养那么多人，开那么多机构了，关键广告支出也没有。

那还是回到刚才人们普遍关注的问题，这样的所谓小公司到底可不可靠，其实无外乎两大担忧，一是会不会更容易破产，二是后期服务怎么样。

对于经营的问题，保险公司有十大安全机制，全部列在《保险法》里，来监督和保障公司的发展和经营

1、设立条件严苛

要求主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录

2、注册资本金雄厚

要求注册资金最低2亿人民币，而且是实缴资金。现实中正好注册两亿的公司很少，基本是十亿以上，甚至上百亿

3、经营监管严格

普通保险公司是可以破产的。但是经营有人寿保险业务的保险公司破产后，在公司经营的保单和为保单准备的责任准备金必须转让给另一家保险公司，保证保险合同能够继续执行。如果有人寿保险公司面临破产但又未能和其他公司达成转让协议，保险保障基金就会出手进行救助。

看看新华保险，中华联合的例子就知道了，以及最近的安邦保险，都是经营出现严重风险，最后用保险保障基金救活了，而且发展越来越好

4、保证金制度

保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。

5、责任准备金制度

保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。 保险公司提取和结转责任准备金的具体办法，由国务院保险监督管理机构制定。

6、公积金制度

保险公司应当依法提取公积金。保险公司需要把当年税后利润的10%列入公积金当中，剩下的利润才可以向股东分配。

7、保险保障基金制度

公司的每一笔业务都要按一定比例缴存保险保障基金，目前累计已经近千亿了

8、偿付能力监管

9、再保险机制

我国就那么几家再保险公司，你买的公司和所谓的大公司可能都是同一家再保险公司承保

10、资金运用监管制度

破产的问题解决了，再来说一下服务，这是很大的一个范围，也很主观，但说理赔时效很多人可能会感兴趣

这是北京银保监统计的截止去年3月份的数据，只取了前30名，排前列的你听说过几家？理赔速度和公司大小没有必然联系，大公司不一定比小公司快。从理赔时效来看，各家保险公司披露的数据都低于3天，整体差异也不大。

买保险就是买条款，大公司会有品牌溢价，成本也高得多，同样钱买的保额会低很多，一旦发生风险，全按照合同理赔，并不会因为你买了大公司的就多赔点，银保监会也曾发文提示保险配置要点，一看需求，二看产品，三看收入，四看条款，可没有公司一说。

当然也不是完全不看公司，一些长期偿付能力不达标的肯定不能选，要选符合监管各项要求正常经营的公司，然后根据自己的需求来合理搭配产品。

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