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在哪买保险最靠谱？全面测评六大渠道，告诉你保险背后的真相！
2020-07-06 16:40:23
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一夜之间，仿佛人人都在卖保险，家家都说自己的保险好，自己卖的保险靠谱。
结果让我们的消费者就犯了难。
保险市场纷繁复杂，代理人、经纪人、电销等等渠道众多。
线下代理人说，网上的保险不靠谱，
上网查查又说，线下保险保险卖得贵，
之前我也写了一篇全网阅读量500万+的文章来进行反击（也被很多所谓的“业内人士”喷X了）
有兴趣的朋友可以看看，一定不会让你失望的：今天，我就要告诉你，保险到底有多坑！
这个时候我们到底该相信谁？怎么选？
不要慌，今天这篇文章，公子会给一个相对客观的答案（这种文章无论怎么写，都会得罪人，所以我尽量），客观帮大家分析不同渠道买保险的优劣。
我们购买普通商品，可以找到的渠道非常多，线下实体店、京东、淘宝等等……
保险作为金融产品的同时，也具备商品属性，它也要经历从设计到消费者手里的那份保单的过程。
而保险公司在设计出产品以后，会依据渠道属性和人群特点，将产品投放到各个渠道之中，以触达最大范围的用户。
保险购买渠道不会也不可能是单一的，大家比较常见保险销售渠道，主要包括这6种：
下面我们一个个来分析这些渠道有哪些优势和劣势：
1、代理人渠道
在众多保险购买渠道里，保险代理人绝对是我们最熟悉最“亲切”的一群人，他们也是传统印象里的保险业务员。
他们被保险公司雇佣，负责销售保险，并获得佣金。
我们身边多多少少，都有过这样的一群人：
那些躲也躲不掉的卖保险的远房亲戚、天天嚷着这份保险多好多好的邻居、旁敲侧击叫你买份保险的朋友等等。
不用多说，这些人几乎都是某家保险公司的代理人。
很多人更愿意选择代理人推销的产品，原因也很简单，我和你都是熟人，又是知名大公司产品，买着心里更放心。
中国绝大多数保险就是这群人卖出去的，
但由于这些人水平参差不齐，某种程度上，也是中国保险口碑不好的来源。
代理人渠道的产品怎么样？
代理人渠道最大的问题是：销售产品单一
首先，他们只能销售一家公司的产品，产品的选择十分受限，保险公司推什么，他们卖什么。
其次，你去线下几乎任何一家保险公司看看，墙上威风凛凛的销售榜单，业绩大于一切。
在这种销售导向的环境下，很多代理人，只会变着法给你做高保费，即便有性价比高的产品，估计也不会推荐。
代理人的客户资源非常有限，就指着亲戚朋友买保险呢，好不容易逮着块肥肉，会给你推荐赚不了几个钱的保险？
毕竟代理人也是要生活的。
代理人渠道服务怎么样？
因为代理人通常都是熟人，心里肯定会更踏实些，投保前遇到问题，一般也都能给你解决。
但如果遇到不怎么靠谱的熟人，专业不过关、销售误导，直接会给后边理赔埋下巨坑，那这样的服务就不怎么样了。
前面这说的售前服务，售后服务那主要就是理赔了。
但理赔是保险公司的事，和代理人三杆子打不着，顶多就是帮忙送个资料。
而且真到理赔那会，熟人也可能早已经辞职不干了，毕竟代理人这个职业的流动性极高。
当然，一切的前提都是保证代理人有足够的专业水平。
但目前线下代理人的整体专业性不容乐观，名声也越来越在走下坡路。
优势：
1）代理人大多是熟人，心里更踏实；
劣势：
1）保费更贵、保障容易缺斤少两，性价比低；
2）产品单一，大多是理财型保险，纯消费型险很少；
3）销售误导，容易给理赔埋下雷
2、团体险渠道
团体险渠道大家可能不熟悉，我们能接触的机会相对比较少。
一般由企业、政府、事业单位为员工提供的团体保险，算是一项福利保障。（个人购买团体险没有任何意义）
有些人在找工时作，除了考虑工资、晋升以及五险一金外，还会考虑公司其他福利，其中团体险就是其中很有用的一项。
团体险渠道的产品怎么样？
如果是一份保障全面的团体险，一般会囊括意外险、寿险、重疾险、医疗险、生育险这 5 大险种（1年期）。
而且比起我们单独投保，团体险健康要求以及年龄门槛更低。
一些可能会影响正常投保的健康问题，对团体险影响不大，这一点确实很不错。
但团体险也远没我们想象地那么“高大上”。
团体险最大的风险是，只适用于“目前”的公司成员。
人走茶凉，如果离职了，那保障也跟着结束了。
此外，报销额度（保额）限制也比较明显，买保险就是买保额，保额太低意义不大。
简而言之，单位给的团体险只能算锦上添花，仅仅依靠团体险是远远不够的，还需另补充额外的长期保障。
而且国内提供团体险的公司，可谓凤毛麟角，绝大部分公司根本不可能有这样的福利。
所以团体险这一渠道，大部分人也很难接触到。
至于团险的渠道服务，压根就没这一说法，那是公司的事，和你无关。
优势：
1）对健康、年龄的要求不高，投保门槛低；
2）价格低，甚至由公司全包
劣势：
1）属于短期保障，离职后保障跟着结束；
2）报销额度（保额）低，抗风险能力不强；
3、电话销售渠道
电话销售大家都很熟悉，我们几乎天天都在跟他们打交道。
卖保险业务员的电话没没遇到过，骚扰电话总会遇到过一两次。
一般是和银行的信用卡中心有合作，通过电话推销保险，再收取保险公司佣金的形式。
“您好，我是XXX保险公司的业务专员。……请问您对我们这款产品感兴趣吗？”
电话渠道销售的产品，大都是一些返还型、大而全、理财作用强而保障作用弱的产品。
显而易见，因为这些产品利润高，交易成一单就能拿不少佣金。
这些产品的销售，会通过话术，比如“保险保障不要钱”，“免费享受保障”云云。
忽悠消费者购买，牢牢抓住了很多人“侥幸”、“贪小便宜”的心理。
而且，仅通过一个电话，所有的信息凭一家之言，我们自己也很难判断产品好还是坏。
至于说到服务，更像是天方夜谭。
业务员要做的只有一件事：怎么用一通电话说服你购买我推荐的产品
投保结束了，服务也就结束了。
所以你说有服务吗？好像没有，又好像有。
至少在中国，电话销售诟病由来已久，电销保险产品，大家还是量力而为吧。
优势：
1）投保方便，直接可以投保
劣势：
1）产品单一，大多是储蓄型保险，纯消费型险很少
2）保费贵，保障容易踩坑，产品性价比低
4、银行渠道
银行为保险公司代销理财险产品，从中收取一定佣金的模式，俗称银保渠道。
在前几年，去银行存款，经常会遇到这样的事：
很多人本来是开开心心去存个钱，结果被漂亮小哥哥小姐姐拉到一边，「大姐（大哥），这个利息比定存高」，最后买了所谓“高收益”的理财险。
这样的案例数不胜数，但银行销售的产品可能没我们想象地那么好。
银行销售产品一般只集中在分红险、万能险和投连险上。
这些产品主打收益高，至少他们肯定会跟你说，比你单纯走定存要划算很多。
但这是银行一贯的销售话术，产品收益不可能有他们吹嘘得那么高。
保险的本质是保障，不是理财！更不是存单！这一点一定要先搞清楚。
而且保险是不能自由取用的，一保就是锁几十年。
如果急用要钱需要退保，保单还会损失一大笔钱，得不偿失。
银行渠道服务比较值得一说：
先不管产品如何，银行毕竟有强大的背景，一般人都会觉得银行保险很安全很可靠，有问题随时可以柜台帮忙解决。
这里我要提醒一句，个人或家庭资产不同，对保险配置是两个完全不同的思路。
普通老百姓刚刚解决温饱问题有些余钱了，把风险保障配好就足够了，顶多再加个教育金或养老金，已经很了不起了。
理财险一般只适用于有足够预算的家庭，大部分的普通人家庭做好风险保障足够了。
优势：
1）投保方便；
缺陷：
1）容易被套路，把存款变保单；
2）产品单一，基本都是理财型保险；
2）产品收益并不高，容易被忽悠；
5、经纪人渠道
和代理人一样，经纪人也是线下购买保险最常见的渠道之一。
与各个保险公司之间形成一种中介关系，并从中收取佣金的形式。
在大城市，尤其是一二线城市，我们经常可以看到一些穿着西装打着领带的保险经纪人。
他们有一定的专业性，比传统代理人更灵活自由，线上线下都有他们的身影。
也跟代理人不同，经纪人是独立于保险公司的存在，几乎不受保险公司太多限制。
相对代理人来说，经纪人渠道提供的产品，选择范围要更广泛。
不管是消费型险，还是储蓄型险、理财险，基本上应有尽有。
但通常，衡量一个保险经纪人成功的标准，不是看他提供了多少性价比高的产品给消费者，而是能做业绩才是天。
整个经纪人行业就是这样，上到领导，下到员工都是这么干，销售玩的就是丛林法则，适者生存。
为了冲业绩，某些无良的经纪人也会存在销售误导的情况，给你推荐一些花钱更多的产品。
要说服务的话，能说的也就一两点，
经纪人对保险有一定的专业性，专业的人做专业的事通常不会太差。
经纪人还可以根据不同的家庭情况，制定最合适的配置方案，这一点也挺不错。
对大部分普通人来说，我们身边其实很难接触到保险经纪人群体，只有在一线城市才比较多。
优势：
1）产品选择多，各种类型的保险都能找到；
2）经纪人有一定的专业性，解决问题相对更放心；
劣势：
1）经纪人数量少，一般只存在大城市，投保不方便；
2）受业绩影响，可能会存在销售误导；
3）售后协助理赔服务较弱；
6、互联网渠道
互联网作为一个新生渠道，近几年有发展成一种新潮流的趋势。
在信息化透明的同时，越来越多的人选择互联网上的保险，比如在微信、京东、支付宝、自媒体等等渠道……
一般是以公司的名义和各个保险公司签订合同，再从中抽取一部分佣金的销售模式。
网上还可以买保险？听都没听过的保险公司能靠谱吗？不敢买、不放心买……
大部分人第一次接触互联网保险，基本十有八九都是这种反应。
其实大可不必，保险还是那个保险，本质还是直接和保险公司签订合同，理赔还是一样按条款约定来。
互联网渠道产品怎么样？
互联网渠道销售的保险，以消费型产品居多。
由于线下渠道消费型险利润过低，很难支撑线下营销团队高额成本，
所以大多集中在互联网保险渠道。
而且，相对来说，互联网产品也要更便宜很多。
原因很简单，
互联网上相对是小规模的保险公司，需要冲规模，更意愿在价格上让利给消费者。
但是，互联网渠道也有一些风险。
核保相对要更严格，如果健康异常，但智能核保没有类似选项，就只能寻求邮件人工核保，或转投线下的产品了。
互联网渠道买保险有服务吗？
我们在网上买保险，最担心的无非是没有专业人士进行专业指导。
最好的办法是找一个靠谱的自媒体大V或机构，遇到问题了就和专业的人聊一聊。
真心的，没有暗示自己的意思。（狗头保命）
如果没有专业的指导，好坏完全靠自己挑，会存在买到不合适产品几率。
优势：
1）价格便宜；
2）保障更全面，性价比高；
3）产品选择性相对更多；
劣势：
1）难以找到靠谱的专业人士；
2）核保门槛相对严格；
3）非定制方案，不一定适合每个人；
文章最后来总结一下：
以上6种渠道里，
从从业人员的专业程度来说，互联网渠道、经纪人渠道公子最推荐的。
其他渠道就不做过多评价了，选择主要还是看你个人。
最后的最后，公子还要告诉你们，不管大家最后是在哪个渠道买保险，产品肯定都是真的，这一点不用再怀疑了！
如果还有细节上的问题，可以下方评论留言
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