关于“江苏一家四口同日死亡”，我有话要说......

昨天深夜，微博热搜第二是这样一个话题：

起初我以为是恶性犯罪案件，但当我看完事件经过之后，我心情很丧。

实际情况，是一对年轻夫妇，因为赌博、买彩票，欠下高额外债，携一儿一女自杀了。

只留下死者的父亲一人，白发人送黑发人。

不论最后结果如何，人死不能复生。

虽然很难，但老人只能节哀，然后好好生活。

这件事本没有我说话的余地，但看了网友评论，很多都提到了“保险”，“保险公司”云云。

这件事情不能蹭热点，尤其牵扯到生死这种“人血馒头”，

只是这件事情从保险角度有比较大的探讨空间，看了几个知乎回答都没有提到。

作为保险从业者，我一直认为自己具有这样的社会责任。

案件当前，我还是想说一下这个话题。

首先，我们来梳理一下案件脉络。

连云港市赣榆区墩尚镇的一个普通家庭，有祖孙三代五口人。

老人的儿子夫妇二人育有一儿一女。

夫妇二人经济收入较低，却通过借款、银行贷款等方式筹钱，购买了轿车，并且大量购买彩票。

由于欠下大额外债，感到无力偿还，丈夫朱某亮和妻子产生了轻生的念头。

朱某亮多次上网查阅自杀的方法，

最终在7月24日购买了3瓶“敌敌畏”农药，与妻子一起服药身亡。

当晚，连云港赣榆区公安局接到报警，说本地发生自杀案件。

警方到达现场后，发现了年起夫妇及其儿女4名死者。

老人悲痛欲绝，事后想为孙女申请保险理赔。

得知理赔需要公安机关开具“意外死亡证明”后，就与警方沟通，但警方拒绝开具证明。

2个月后，也就是9月24日，事件在网络上发酵。

原标题是“江苏一家四口同日死亡，警方被指拒开死亡证明”。

把矛头指向了警方。

赣榆区公安局在当天，即9月24日23：55发布了情况通报：

通报表明：两个孩子的死因是窒息。

虽然没有过多描述，但其实已经给出了警方未予开具“意外死亡证明”的理由：

“将门窗反锁”、

“两名年幼子女窒息而死”、

“鉴于朱某亮夫妇已经死亡，不符合立案条件”…

为什么说“鉴于朱某亮夫妇已经死亡，不符合立案条件”？

《中华人民共和国刑事诉讼法》第十六条规定：

犯罪嫌疑人死亡，不追究刑事责任。

所以警方不予开具，是依法、依事实办事。

老人痛苦的心情值得同情，警方无奈的处理也该理解。

毕竟，执法机关也不能出于感性和同情，而去歪曲事实。

这才发布了公告，说明真相。

通过这份公告，我们可以看到提到的保险，是买给孙女的。

与派出所产生的纠纷，也跟这份保险密切相关。

那么，从保险专业角度，老人能拿到这份理赔款吗？

老人能否拿到理赔款核心在于两个问题：

买的是什么险种？

如何对孙女的死亡进行定义？

能对“死亡”作出理赔的，大致只有两类保险：寿险和意外险。

很多人不清楚，符合一定的条件，即便是自杀，保险也能赔。

1、寿险。

对于寿险来说，免责条款以外的死亡，都是能赔的。

我选取了两家主流公司的主流产品，可以代表绝大多数寿险产品。

他们的免责条款是这样的：

除了这几条导致的死亡，寿险其他都能赔。

而且，寿险对于自杀的处理基本都一样：合同生效2年以上自杀的，会赔。

这句条款，2年的限制是为了防止逆选择的道德风险：防止有自杀念头的人，买完一份寿险后，立即轻生。

同时，根据保险理赔经验统计，有轻生念头的人，到2年后，仍决定自杀的，这个概率极低。

如果当时给小女孩投保的是寿险，

那么只要从医院开具一份死亡证明就可以了，不用特别从公安机关申请“意外死亡证明”。

所以，所购买的保险，大概率不是寿险。

2、意外险，

通常来说，意外险理赔的条件是：

1. 属于意外；

2. 不是免责范围。

对于意外的定义是：

外来的；

突发的；

非本意的；

非疾病的。

大家可以发现，对于老人的孙女来说，她是符合对意外的定义的。

那么，在免责范围内吗？

选取两款市面上主流、完整的意外险，他们的免责条款是这样：

我们来看第一条，【投保人的故意行为】

两个关键词，投保人，故意行为。

由于《保险法》规定：

投保人只能是本人、父母、配偶、子女、有抚养权、赡养或抚养关系人、法定监护人；

或是有劳动关系的劳动者（包工头给工人投保）。

所以可以排除爷爷为孙女投保的可能性，投保人只能是小女孩的父母。

此外，投保人（父母）将门窗反锁，基本可以判定为故意。

所以，按照免责条款，不能理赔。

是不是意外险一定赔不了呢？

对于未成年人，其实还有第二种可能理赔的情况，

大家去看免责条款第二条，是这么说的：

“被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。”

这是很多保险行业从业人员都会忽略的：

无民事行为能力人自杀，意外险是能赔的。

而我国《民法总则》对无民事行为能力人的定义有两种：

1. 8周岁以下的未成年人；

2. 不能辨认自己行为的成年人。

案中的小女孩现年7岁，属于无民事行为能力人。

但大家不妨想想看，小女孩的行为算是自杀吗？

因而，即便条款开了这个口子，

也是不能理赔的。

通过上面的层层剥茧，我们其实已经有了答案。

首先，通过需要开具【意外死亡材料】，说明孙女大概率买的是意外险，而不是寿险。

其次，对于孙女来说，她其实是符合意外的四个条件的，但问题在于她不符合免责条款的要求，她的死亡，属于投保人的有意行为。

第三，意外险其实还有个窗口可以赔付，那就是无民事行为能力的人自杀，孙女的情况，虽属于无民事能力的人，但不属于自杀。

所以大家不要骂派出所不给开证明了，即便开出了这份证明，保险公司也没法赔。

当写下这个结论，我有些不知道如何去面对这位老人，如何去面对这位老人的晚景。

仅仅一个死亡，保险就可以牵扯出种种情况。

在我看来，保险并没有很难，保险理赔很简单，符合条款即可赔付，大家按合同办事。

但残酷的现实是，能够看清楚合同的终是少数。

最后，我想说的是，不要自杀，真的不要自杀，

无论遇到什么难，会有办法的。

永远不要忘记，你走了，身后还有人。

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