重疾险避坑档案|华佰一号，大坑4个，小坑3个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

华佰一号，是重疾险产品劳模百年人寿，推出的又一款分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：

今年，百年人寿在不同的销售渠道，推出了多款重疾险产品。所有产品都没有特别亮眼的地方，华佰一号也是。

这款产品的主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、高发重疾/轻症缺失

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

此产品缺失严重I型糖尿病，此病种对于有糖尿病家族病史的人尤为重要，需重点关注。

此外，产品轻症病种中缺失心脏瓣膜介入手术的保障，大部分重疾险产品均含有此项保障，需引起注意。

大坑三、高发疾病2次赔付严格

此产品严重脑中风后遗症二次赔付需证实为新一次中风，即不保复发，需重点关注。

大坑四、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，即含身故赔保额的分组多次赔付重疾险，价格贵了不少。

小坑一、等待期内规定严格

等待期内发生了轻/中症，轻/中症责任会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的病种，其他病种及责任继续有效。

小坑二、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、2种脑部、3种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中1种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑三、高发轻症病种定义严格

此产品原位癌要求进行了积极治疗才可赔付，定义宽松的产品确诊即可赔付。

另外慢性肾功能衰竭要求持续180天，定义宽松的产品持续90天即可获赔。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，产品性价比不高，且产品形态并非最优选择。

在重疾险的选择上，京哥优先推荐不含身故责任的重疾险，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付。

因此，建议大家多看看市面上的重疾险，再综合权衡如何配置。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

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