定期寿险和意外险有什么区别？到底选哪个才对？

关于定期寿险和意外险，不少新手都不太分得清两者的作用。意外险，简而言之就是防范意外风险的保险，定期寿险，就是被保人死亡或者全残，保险公司直接赔付保险金的保险。

那么定期寿险和意外险有什么区别？保险哪个好呢？下面奶爸就带大家了解一下定期寿险和意外险。

• |定期寿险和意外险有什么区别？

• |定期寿险和意外险哪个好？

• |奶爸总结

一、定期寿险和意外险有什么区别？

1、概念

定期寿险，指在保险合同规定的有效期内，若被保险人发生死亡或者全残，保险公司按约定给付一笔保险金，保险合同终止。

意外险，指在保险合同规定的有效期内，被保险人因意外导致死亡或残疾，保险公司按约定的比例付给受益人一定的保险金。

2、保障内容

定期寿险保障的是身故和全残。不仅包括意外，非意外也一样保障。

而意外险保障的是由意外事故导致的身故或者伤残产生的医疗费用。

意外需满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

（1）定期寿险除了保障意外身故或全残，也保障非意外身故或全残。

猝死属于非意外事故，意外险是不赔付的，而定期寿险可以赔付。

我们来看一下全残都包括哪些情况：

意外险和定期寿险里的全残都是100%赔付，但如果不是意外事故导致的全残，只有定期寿险才能赔付；

（2）意外险除了保障意外身故或全残，还保障伤残，部分产品有意外医疗和住院津贴。

伤残是指因意外事故造成身体部分功能散失或者肢体缺失。一般伤残的等级伤残分为一级到十级伤残。最高等级是全残，最重是一级，最轻是十级；

而伤残赔付比例分为十档，一级伤残100%赔付，十级伤残赔付比例是10%

3、免责条款

相比意外险，定期寿险的免责条款不多。

比如华贵大麦2020定期寿险的免责条款就三条：

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

合同生效或者效力恢复之日起二年内自杀。

而意外险的免责条款相对比较多。下面是亚太超人意外险免责条款节选：

可以看出，投保人或被保险人故意造成的意外，都是不予赔付的。

像猝死、中暑和食物过敏等，不符合外来的，非疾病因素的意外，也是不赔的。

奶爸提醒大家一下：很多特定情况下的意外身故，有些意外险也是不赔的。

要想有一份全面的保障，最好在配备意外险的同时，再搭配一份合适的定期寿险。

二、定期寿险和意外险哪个好？

通过上面的分析，我们知道定期寿险和意外险虽有相似之处，却又不是十分相同。购买期寿险和意外险应该怎么选？有哪些需要注意的呢？

1.定期寿险

（1）保障期限要合理

作为家庭主要经济支柱，选择定期寿险，是为了防备个人发生极端风险，家庭失去经济来源，而陷入财务困境。

因此，定期寿险的保障期限一定要涵盖家庭责任和经济负担最重的阶段。

（2）受益人要选好

先看看《继承法》规定的继承顺序：

目前，市场上大多数保险的受益人只允许指定父母、配偶和子女，如果购买保险时没有指定受益人，会按《继承法》执行。

奶爸建议大家一定要指定受益人，避免日后分财产陷入不必要的纠纷。

（3）保额适中

买保险保额很重要，但保额并不是越高越好，因为高保额意味着高保费。

选择定期寿险前，可以先制定买保险的预算，再安排保险的保额，一昧地追求高保额，反而加重了自己的经济负担。

2.意外险

（1）保额要足够

国家对儿童意外险保额有一定的限制：

0-9岁：身故赔付不超过20万；10-17岁：身故赔付不超过50万。

奶爸认为，儿童和老人不需要承担家庭经济责任，20万保额已经足够。

作为家庭经济支柱的成年人，意外险保额同定期寿险一样，在预算之内尽量把保额做高。

（2）免赔额越低越好

挑意外险时，尽量选择意外医疗0免赔的产品，免赔额越低，理赔的机率才越大。

（3）保障范围尽可能广泛

尽可能的选择不限社保范围的意外险，因为目前社保能够报销的药物是有限的。

大家选择意外险时，一定要看清保险合同规定的保障范围。

三、奶爸总结

总的来说，意外险和定期寿险可以相互补充。

意外险不保非意外身故，定期寿险可以保；定期寿险不保非全残的意外伤残，意外险可以保。

若出险时是二者重合部分，意外险和定期寿险可以叠加赔付。

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