这款全网吹爆的重疾险,号称最后的王者,但也有个坑

2020-11-16 18:12:57 2点赞 4收藏 5评论

最近一款重疾险,可以说一半天使,一半恶魔。

说它是天使,责任确实不错,能媲美当前最好的几款重疾险,像超级玛丽3号max、达尔文3号、超级玛丽2号max这些。

而且它的性价比高,保费非常便宜。

在新重疾险稀缺的当下,福乐保是最后的武士,

尤其是它的定期保障,是目前理论上的最优解。

前段时间发布的榜单中,我把它排在了第一档位置,可见责任确实不错。

这款全网吹爆的重疾险,号称最后的王者,但也有个坑

但我加了四个字:争议产品(标黄处)。

这也就是它的魔鬼部分,这款产品可以说是我见过最不负责任的条款了。

为什么这么说,看文章。

这款全网吹爆的重疾险,号称最后的王者,但也有个坑

福乐保最大的亮点,是它的责任不错,算是一款挺好的重疾险。

其实这款产品很早前就有了,只不过线上渠道刚拿到手里而已。

从今年3月准备新定义开始,市场上能见的新产品越来越少。

8月份开始,重疾险市场整整沉寂了三个月,没出现一款新产品。

翻来覆去就这几款产品,大家已经看腻了,

怎么办?

从线下拿产品!

于是和谐福乐保从线上转到了线上来卖。

说它是旧定义之下最后的“新品”,不无道理。

这款由线下转移到线上的“新'产品,符合目前重疾险的主流形态:

(1)重疾+轻症+中症

(2)癌症&心脑血管二次赔责任可选

(3)不捆绑身故责任

福乐保最大的亮点是可选定期保障,你可保到70岁、80岁,也可保终身,是目前极少数能保定期的产品。

绝对的大亮点!

老规矩,还是直接看产品形态:

这款全网吹爆的重疾险,号称最后的王者,但也有个坑

1. 基础保障(必选)

重疾赔1次,61岁前确诊重疾,额外多赔70%保额;

买50万保额,61岁前赔85万。

中症不分组赔2次,每次赔60%基本保额;

轻症不分组赔3次,每次赔45%基本保额;

三项基础责任从赔付力度来看,算是非常不错的了。

至于重疾种类,官方规定的25种就占到实际理赔的95%,差异不大。

这款全网吹爆的重疾险,号称最后的王者,但也有个坑

另外还可以看一下它的高发轻/中症情况,

该有一个不少,其中单侧肾脏切除按中症赔,保障还可以。

整体责任上看,基本没有什么坑。

这款全网吹爆的重疾险,号称最后的王者,但也有个坑

2. 其它保障(可选)

福乐保癌症二次赔和心脑血管二次赔责任是捆绑的,叫特定重大疾病额外赔付。

第二次赔付都按120%基本保额来。

它对癌症二次赔的要求:

首次得重疾不是癌症,再得重疾如果为癌症,两次重疾之间需间隔180天;

首次得重疾是癌症,再得癌症,中间需间隔3年;

第二次癌症都能赔120%的保额。

不管从间隔期还是赔付比例来看,这一项和目前主流产品相差不大,

这款全网吹爆的重疾险,号称最后的王者,但也有个坑

它对心脑血管疾病二次赔的要求:

初次确诊急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术,3年后,再次确诊为同一种疾病,赔付120%保额;

初次确诊重疾非急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术,180天后,确诊心肌梗塞或冠状动脉搭桥术,赔付120%保额;

这款全网吹爆的重疾险,号称最后的王者,但也有个坑

这项责任就实在不敢恭维了,

心脑血管疾病居然不包含高发脑中风后遗症!

单这一条,特定重大疾病额外赔付责任也是不过关的。

福乐保把癌症二次赔和心脑血管二次赔捆绑销售,不仅选择上不灵活,而且附加保费很贵,比一些同类产品要贵很多。

这一点要弄清楚。

3. 保费

这款全网吹爆的重疾险,号称最后的王者,但也有个坑

这款全网吹爆的重疾险,号称最后的王者,但也有个坑

从基础保费来看:

以30岁,50万保额,保至70岁,分30年缴费为例,

和瑞泰瑞盈比,

福乐保:男3430,女3000;瑞泰瑞盈:男3300(缴费至70岁),女2365(缴费至70岁)

责任比瑞泰瑞盈好,价格比瑞泰瑞盈更便宜。

同等条件下,如果保至终身,

男5620,女5325。

如果保终身,和超级玛丽3号Max比起来,额外赔付比例只低了10%,价格却便宜了两百块左右。

和超级玛丽2号Max比,价格贵了百来块,额外赔付额度却高了10%。

(而且福乐保额外保障还多保一年)

也挺划算的。

果加上特定重疾额外责任:

30岁,50万保额,保至终身,分30年缴费,

男6785,女6710.

由于这项责任包含了癌症和心脑血管疾病二次赔,保费相应地更贵,贵了近21%。

如果在意的话,可以不附加该责任。

明显可以看出,福乐保基础定价还是很占优势的,费率便宜。

责任上唯一的遗憾是,加上特定重疾额外责任要贵很多。

这款全网吹爆的重疾险,号称最后的王者,但也有个坑

单独一款产品看不出优劣来,所以公子特意挑选了市场上性价较高的几款重疾险,我们横向对比看看:

这款全网吹爆的重疾险,号称最后的王者,但也有个坑

从图看到,不管从保费还是责任上来看,这几款产品差距不大。

对比其它产品,福乐保有一些明显优势:

优势一:保障期限选择灵活

随着一批批保定期的产品下架,目前市场上保定期的好产品已经寥寥无几。

而这样的操作,是近一年多来的大趋势。

最好的例子就是,

8月份,信泰人寿一次性下架达尔文3号、超级玛丽3号Max等四款产品的70岁版本。

其它的好产品,大多也早在8月份之前下架完相应的定期版本。

剩下的产品,大多只能保障终身。

所以福乐保的上线,无疑是当前最优秀的保定期产品之一。

预算不够,可选保到70岁,也可选保到80岁;

预算够,最好保终身。

优势二:赔付比例高

福乐保有重疾、中症、轻症额外赔付,这几款产品相差都不大。

61岁前,福乐保可多赔70%保额,也就是赔170%保额。

赔付比例虽略低于达尔文3号、超级玛丽3号Max两款产品,但放眼整个市场,福乐保这样的赔付力度,也绝对称得上高档水平。

它比行业之前的最高水平(160%)还要高。

这是它的责任优势,不仅赔付额度高,而且可选定期保障,单看这些的话,福乐保确实是一款不错的重疾险。

但你别忘了,我还没说到它的魔鬼部分。

这款全网吹爆的重疾险,号称最后的王者,但也有个坑

劣势一:奇葩条款

福乐保,因条款抄袭被发现了。

前几天被网友扒出来,和谐健康完全照搬的百年人寿的条款,连保司名字都没改。

这款全网吹爆的重疾险,号称最后的王者,但也有个坑

和谐健康的理赔居然要另一家公司说了算?

这就很尴尬了,简直奇葩出了天际,

就好像你考试时抄同桌的试卷,抄的太忘我了,结果连同桌名字都没改,被阅卷老师发现了。

问阅卷老师的心里面积该有多大。

这款全网吹爆的重疾险,号称最后的王者,但也有个坑

保险条款互相借鉴,在保险行业,本是件再平常不过的事。

但抄归抄,抄的这么不认真就真的可笑了,

这管理得差到什么程度,才能把百年人寿四个大字抄上去。

简单的复制+粘贴,连检查都没有,也真够懒的。

最近,这家保司惹了不少麻烦,可以说实在风头浪尖上。

比如前段时间闹上热搜的拒赔案,挺恶心人的,存心欺负消费者不懂条款,拒赔。

但这种情况,有经验的保司都清楚,你上法庭,肯定是输,还多出律师费,所以不跟消费者纠缠,一般直接赔了。

其实主要原因还是股东没经验,

和谐健康本属于安邦旗下公司,但在今年7月,被安邦给卖了。

新接盘的股东大多都没经验,像它最大的股东福佳集团,是大连本地的一家地产企业,之前根本没在保险行业干过。

和谐从安邦剥离后,才闹出了这次乌龙事件。

也是可以理解的。

目前产品已经通过监管备案,改是改不了的。

但和我们消费者是没关系的,理赔肯定是没影响的。

总不可能真要百年人寿同意才能赔吧。

虽然不会影响以后的理赔,但或多会影响公司名声。

除此之外,福乐保还有两个小缺陷,要注意一下:

劣势二:健康告知贼严

福乐保的健康告知非常严格,涉及到13项问询,远远高于其它产品。

这款全网吹爆的重疾险,号称最后的王者,但也有个坑

比如这条:

这款全网吹爆的重疾险,号称最后的王者,但也有个坑

其它产品一般询问的都是2年内的体检异常,但和谐福乐保扩展到了3年。

而且吸烟、喝都有问到,妇女、儿童有补充告知。

劣势三:投保门槛高

和谐福乐保投保门槛明显过高。

首先,福乐保要求1-3类职业才能投保,剔除了高危职业人群。

而市场大多数产品1-4类职业都可以买,

甚至有些产品放宽到1-6类职业,高危职业也可以买。

其次,福乐保对个人年收入有限制,要求投保人固定年收入不小于9万。

这款全网吹爆的重疾险,号称最后的王者,但也有个坑

除了健康告知严、投保门槛高这些硬伤外,

福乐保的特定重疾额外赔付也存在一些小问题,前面说过,这里不多说。

在乎该责任的话,是完全可以不附加的。

所以如果你是抱着想找一款完美产品的态度,那恐怕让你失望了,

没有一款产品能真正做到完美,合乎所有人的需求,

好的产品有它独特的优势,也有肉眼可见的缺憾。

主要看个人的需求和取舍。

这款全网吹爆的重疾险,号称最后的王者,但也有个坑

和谐福乐保槽点也确实挺多的。

能把条款抄成这个样子的,公司管理就不敢恭维,跟闹着玩试的。

这对公司名声影响很大。

很多时候,保险公司靠的就是名声吃饭。

再说投保门槛,也狠了点,拦截了很多亚健康人群投保资格。

而且还有收入限制,搞得跟歧视一样。

不过平心而论,

对比其他产品,和谐福乐保责任确实不错,

不仅赔付额度高,而且可选定期计划,这是其它产品所没有的优势。

更关键的是,费率还很便宜。

尽管条款有问题,但不影响理赔,那和我们有什么关系?

除了投保门槛高一点,其它就真找不出什么大问题了。

给几个简单的建议:

如果保终身,这几款产品不相上下,福乐保性价比相对会高那么点点。

如果在意癌症或心血管疾病二次赔责任,不建议福乐保,

超级玛丽3号Max、达尔文3号选择更灵活、保障也更好。

如果预算不够,只想保定期,福乐保可保到70岁,也可保到80岁,保费更便宜。

如果您家打算过几年再买重疾险,可以再等等,几年后的新定义的重疾险也会比较成熟;

但如果考虑近两年入手,那么建议”活在当下“,现在入手比较理性。

目前的产品都是确定的,很多产品已经是多年行业竞争的结果,短期内很难再遇到了。

而且根据我在这篇“史上最好一批重疾险,快没了。(另附2021年之前最佳投保方案)”里的分析,

新产品不太会有降价的可能,目前在售的产品已经接近于底价了。

近期如果有想投保的朋友,当机立断、趁早上车为好。

早买早得保障不是?

如果想了解更多关于重疾险条款问题,我在后面会专门拉一篇文章出来详细解读。

关注主页,更多问题欢迎给我留言。

以上。

-------------

保险信息不对称非常严重,十买九坑,购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

保险长篇总结:

超长文解读保险知识,全篇干货,一文揭露保险真相!

全网高性价比产品测评+全网最全选购攻略:

全网最全重疾险攻略+全网152重疾险测评

全网最全儿童重疾险攻略+全网72款重疾险测评

全网最全医疗险选购攻略+全网119款医疗险测评

全网最全意外险选购攻略+全网188款意外险测评

全网最全寿险选购攻略+全网71寿险测评

常见疾病购买指南:

男性常见疾病如何购买保险,全网最实用攻略来了

女性常见疾病如何购买保险,全网最实用攻略来了

保险避坑指南:

为什么说在中国买保险十买九坑,保险行业套路史上最全大盘点

看过上万个家庭的保单,我发现了保险公司坑人的套路

戳穿保险公司最大的谎言:贵得保险更好?

保险退保指南:

史上最全退保攻略!手把手教你如何退保,立省五万块

展开 收起

和谐慧馨安少儿重大疾病保险

和谐慧馨安少儿重大疾病保险

87元起

信泰超级玛丽重疾险3号Max

信泰超级玛丽重疾险3号Max

156.5元起

复星妈咪保贝少儿重疾险

复星妈咪保贝少儿重疾险

294元起

超越保医疗保险

超越保医疗保险

845元起

复星优越保百万医疗险

复星优越保百万医疗险

120元起

信泰达尔文3号 含身故

信泰达尔文3号 含身故

暂无报价

平安e生保长期百万医疗险

平安e生保长期百万医疗险

160元起

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

暂无报价

信泰超级玛丽重疾险2号Max

信泰超级玛丽重疾险2号Max

141.5元起

昆仑健康保成人重疾险(多倍版)

昆仑健康保成人重疾险(多倍版)

2775元起

信泰超级玛丽重疾险2020Max

信泰超级玛丽重疾险2020Max

137.5元起

安联住院宝保障计划

安联住院宝保障计划

235元起

人保甲状腺百万医疗险

人保甲状腺百万医疗险

20元起

好医保·终身防癌医疗险 400万保额

好医保·终身防癌医疗险 400万保额

7.42元起

昆仑健康保少儿重疾险(多倍版)

昆仑健康保少儿重疾险(多倍版)

1131元起

平安e生保(保证续保版)

平安e生保(保证续保版)

217元起
5评论

发表评论请 登录
  • 最新
  • 最热
评论举报

请选择举报理由

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
4
扫一下,分享更方便,购买更轻松