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这款全网吹爆的重疾险，号称最后的王者，但也有个坑
2020-11-16 18:12:57
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最近一款重疾险，可以说一半天使，一半恶魔。
说它是天使，责任确实不错，能媲美当前最好的几款重疾险，像超级玛丽3号max、达尔文3号、超级玛丽2号max这些。
而且它的性价比高，保费非常便宜。
在新重疾险稀缺的当下，福乐保是最后的武士，
尤其是它的定期保障，是目前理论上的最优解。
前段时间发布的榜单中，我把它排在了第一档位置，可见责任确实不错。
但我加了四个字：争议产品（标黄处）。
这也就是它的魔鬼部分，这款产品可以说是我见过最不负责任的条款了。
为什么这么说，看文章。
福乐保最大的亮点，是它的责任不错，算是一款挺好的重疾险。
其实这款产品很早前就有了，只不过线上渠道刚拿到手里而已。
从今年3月准备新定义开始，市场上能见的新产品越来越少。
8月份开始，重疾险市场整整沉寂了三个月，没出现一款新产品。
翻来覆去就这几款产品，大家已经看腻了，
怎么办？
从线下拿产品！
于是和谐福乐保从线上转到了线上来卖。
说它是旧定义之下最后的“新品”，不无道理。
这款由线下转移到线上的“新'产品，符合目前重疾险的主流形态：
（1）重疾+轻症+中症
（2）癌症＆心脑血管二次赔责任可选
（3）不捆绑身故责任
福乐保最大的亮点是可选定期保障，你可保到70岁、80岁，也可保终身，是目前极少数能保定期的产品。
绝对的大亮点！
老规矩，还是直接看产品形态：
1. 基础保障（必选）
重疾赔1次，61岁前确诊重疾，额外多赔70%保额；
买50万保额，61岁前赔85万。
中症不分组赔2次，每次赔60%基本保额；
轻症不分组赔3次，每次赔45%基本保额；
三项基础责任从赔付力度来看，算是非常不错的了。
至于重疾种类，官方规定的25种就占到实际理赔的95%，差异不大。
另外还可以看一下它的高发轻/中症情况，
该有一个不少，其中单侧肾脏切除按中症赔，保障还可以。
整体责任上看，基本没有什么坑。
2. 其它保障（可选）
福乐保癌症二次赔和心脑血管二次赔责任是捆绑的，叫特定重大疾病额外赔付。
第二次赔付都按120%基本保额来。
它对癌症二次赔的要求：
首次得重疾不是癌症，再得重疾如果为癌症，两次重疾之间需间隔180天；
首次得重疾是癌症，再得癌症，中间需间隔3年；
第二次癌症都能赔120%的保额。
不管从间隔期还是赔付比例来看，这一项和目前主流产品相差不大，
它对心脑血管疾病二次赔的要求：
初次确诊急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术，3年后，再次确诊为同一种疾病，赔付120%保额；
初次确诊重疾非急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术，180天后，确诊心肌梗塞或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额；
这项责任就实在不敢恭维了，
心脑血管疾病居然不包含高发脑中风后遗症！
单这一条，特定重大疾病额外赔付责任也是不过关的。
福乐保把癌症二次赔和心脑血管二次赔捆绑销售，不仅选择上不灵活，而且附加保费很贵，比一些同类产品要贵很多。
这一点要弄清楚。
3. 保费
从基础保费来看：
以30岁，50万保额，保至70岁，分30年缴费为例，
和瑞泰瑞盈比，
福乐保：男3430，女3000；瑞泰瑞盈：男3300（缴费至70岁），女2365（缴费至70岁）
责任比瑞泰瑞盈好，价格比瑞泰瑞盈更便宜。
同等条件下，如果保至终身，
男5620，女5325。
如果保终身，和超级玛丽3号Max比起来，额外赔付比例只低了10%，价格却便宜了两百块左右。
和超级玛丽2号Max比，价格贵了百来块，额外赔付额度却高了10%。
（而且福乐保额外保障还多保一年）
也挺划算的。
如果加上特定重疾额外责任：
30岁，50万保额，保至终身，分30年缴费，
男6785，女6710.
由于这项责任包含了癌症和心脑血管疾病二次赔，保费相应地更贵，贵了近21%。
如果在意的话，可以不附加该责任。
明显可以看出，福乐保基础定价还是很占优势的，费率便宜。
责任上唯一的遗憾是，加上特定重疾额外责任要贵很多。
单独一款产品看不出优劣来，所以公子特意挑选了市场上性价较高的几款重疾险，我们横向对比看看：
从图看到，不管从保费还是责任上来看，这几款产品差距不大。
对比其它产品，福乐保有一些明显优势：
优势一：保障期限选择灵活
随着一批批保定期的产品下架，目前市场上保定期的好产品已经寥寥无几。
而这样的操作，是近一年多来的大趋势。
最好的例子就是，
8月份，信泰人寿一次性下架达尔文3号、超级玛丽3号Max等四款产品的70岁版本。
其它的好产品，大多也早在8月份之前下架完相应的定期版本。
剩下的产品，大多只能保障终身。
所以福乐保的上线，无疑是当前最优秀的保定期产品之一。
预算不够，可选保到70岁，也可选保到80岁；
预算够，最好保终身。
优势二：赔付比例高
福乐保有重疾、中症、轻症额外赔付，这几款产品相差都不大。
61岁前，福乐保可多赔70%保额，也就是赔170%保额。
赔付比例虽略低于达尔文3号、超级玛丽3号Max两款产品，但放眼整个市场，福乐保这样的赔付力度，也绝对称得上高档水平。
它比行业之前的最高水平（160%）还要高。
这是它的责任优势，不仅赔付额度高，而且可选定期保障，单看这些的话，福乐保确实是一款不错的重疾险。
但你别忘了，我还没说到它的魔鬼部分。
劣势一：奇葩条款
福乐保，因条款抄袭被发现了。
前几天被网友扒出来，和谐健康完全照搬的百年人寿的条款，连保司名字都没改。
和谐健康的理赔居然要另一家公司说了算？
这就很尴尬了，简直奇葩出了天际，
就好像你考试时抄同桌的试卷，抄的太忘我了，结果连同桌名字都没改，被阅卷老师发现了。
问阅卷老师的心里面积该有多大。
保险条款互相借鉴，在保险行业，本是件再平常不过的事。
但抄归抄，抄的这么不认真就真的可笑了，
这管理得差到什么程度，才能把百年人寿四个大字抄上去。
简单的复制+粘贴，连检查都没有，也真够懒的。
最近，这家保司惹了不少麻烦，可以说实在风头浪尖上。
比如前段时间闹上热搜的拒赔案，挺恶心人的，存心欺负消费者不懂条款，拒赔。
但这种情况，有经验的保司都清楚，你上法庭，肯定是输，还多出律师费，所以不跟消费者纠缠，一般直接赔了。
其实主要原因还是股东没经验，
和谐健康本属于安邦旗下公司，但在今年7月，被安邦给卖了。
新接盘的股东大多都没经验，像它最大的股东福佳集团，是大连本地的一家地产企业，之前根本没在保险行业干过。
和谐从安邦剥离后，才闹出了这次乌龙事件。
也是可以理解的。
目前产品已经通过监管备案，改是改不了的。
但和我们消费者是没关系的，理赔肯定是没影响的。
总不可能真要百年人寿同意才能赔吧。
虽然不会影响以后的理赔，但或多会影响公司名声。
除此之外，福乐保还有两个小缺陷，要注意一下：
劣势二：健康告知贼严
福乐保的健康告知非常严格，涉及到13项问询，远远高于其它产品。
比如这条：
其它产品一般询问的都是2年内的体检异常，但和谐福乐保扩展到了3年。
而且吸烟、喝酒都有问到，妇女、儿童有补充告知。
劣势三：投保门槛高
和谐福乐保投保门槛明显过高。
首先，福乐保要求1-3类职业才能投保，剔除了高危职业人群。
而市场大多数产品1-4类职业都可以买，
甚至有些产品放宽到1-6类职业，高危职业也可以买。
其次，福乐保对个人年收入有限制，要求投保人固定年收入不小于9万。
除了健康告知严、投保门槛高这些硬伤外，
福乐保的特定重疾额外赔付也存在一些小问题，前面说过，这里不多说。
在乎该责任的话，是完全可以不附加的。
所以如果你是抱着想找一款完美产品的态度，那恐怕让你失望了，
没有一款产品能真正做到完美，合乎所有人的需求，
好的产品有它独特的优势，也有肉眼可见的缺憾。
主要看个人的需求和取舍。
和谐福乐保槽点也确实挺多的。
能把条款抄成这个样子的，公司管理就不敢恭维，跟闹着玩试的。
这对公司名声影响很大。
很多时候，保险公司靠的就是名声吃饭。
再说投保门槛，也狠了点，拦截了很多亚健康人群投保资格。
而且还有收入限制，搞得跟歧视一样。
不过平心而论，
对比其他产品，和谐福乐保责任确实不错，
不仅赔付额度高，而且可选定期计划，这是其它产品所没有的优势。
更关键的是，费率还很便宜。
尽管条款有问题，但不影响理赔，那和我们有什么关系？
除了投保门槛高一点，其它就真找不出什么大问题了。
给几个简单的建议：
如果保终身，这几款产品不相上下，福乐保性价比相对会高那么点点。
如果在意癌症或心血管疾病二次赔责任，不建议福乐保，
超级玛丽3号Max、达尔文3号选择更灵活、保障也更好。
如果预算不够，只想保定期，福乐保可保到70岁，也可保到80岁，保费更便宜。
如果您家打算过几年再买重疾险，可以再等等，几年后的新定义的重疾险也会比较成熟；
但如果考虑近两年入手，那么建议”活在当下“，现在入手比较理性。
目前的产品都是确定的，很多产品已经是多年行业竞争的结果，短期内很难再遇到了。
而且根据我在这篇“史上最好一批重疾险，快没了。（另附2021年之前最佳投保方案）”里的分析，
新产品不太会有降价的可能，目前在售的产品已经接近于底价了。
近期如果有想投保的朋友，当机立断、趁早上车为好。
早买早得保障不是？
如果想了解更多关于重疾险条款问题，我在后面会专门拉一篇文章出来详细解读。
关注主页，更多问题欢迎给我留言。
以上。
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