意外险，该买保终身的还是一年期的？

意外险购买条件十分宽松，只要职业、年龄符合要求，基本上都能正常投保，所以一年一买就好。

不过还是有朋友经常询问，是否有长期意外险。今天就来聊一聊。

一、长期意外险有哪些优点？

相比1年期的产品，长期保障的意外险有以下优点：

1．不用年年续保

1年期的意外险，每年都要续保，如果产品停售，就要重新选择其他产品。如果不小心忘记续保，还可能出现保障真空。

长期意外险则没有这个问题，购买之后，只要按时缴费，保障就会一直持续，不必担心停售和忘记续保的问题。

即使因为种种原因，没有按时缴费，金刚保也还有60天的宽限期，宽限期内发生保险事故依旧可以赔付。

2．老年时仍有高保额

一般来说，老年人（65岁以上）意外险保额都很低，通常只有10万，少数产品能达到20万，但还是比较低。

长期意外险能够在年轻时锁定高保额，年老时就不用再为保额担忧了。

不过这里的“高保额”也是相对的，虽然年轻时可以购买高保额，但经过几十年的通胀侵蚀，保额的真实价值，估计也没多少了。

3．伤残后仍有保障

这是长期意外险最大的优势，保障期限内，只要伤残赔付没有达到保额，保障就会持续。

而1年期意外险，伤残后再次投保的话，很有可能会遇到问题。

怎么说呢？

意外险条款中，大都有这么一条：

本保险合同的被保险人应为身体健康，能正常工作或正常生活的自然人。

伤残人士正好卡在这一条，如果只是意外受伤，痊愈后投保，就完全没有问题；可如果留下了残疾，那显然就不符合这个条件了。

有的产品甚至在投保须知中，直接写明了有肢体缺失等残疾情况，不能投保，比如泰康的职业无忧意外险：

而大多数产品中，并没有提及残疾能否投保的问题，大白就这个问题询问了多家保险公司：

• 安心保险（安意保）：不建议购买

• 众安保险（个人综合意外险）：不能购买

• 上海人寿（小蜜蜂）：不建议购买

• 安联财险（出行无忧综合交通意外）：可以购买，只保障新发意外事故

可见，意外险对残疾确实有要求，如果已经发生了残疾，很多产品将无法购买。

当然也不是所有的意外险都无法投保，安联就是个特例，即使发生残疾，也可以继续购买，对于新发生的意外伤害，仍然可以获得保障。

所以，长期意外险在“伤残仍有保障”这点上，确实略胜一筹。

二、长期意外险有哪些缺点？

1．价格太贵

普通1年期意外险都十分便宜，比如小蜜蜂，50万保额，只要125元/年，即使老年人，比如孝欣保，也只用509元/年。

相比之下，长期意外险，以昆仑金刚保为例，价格就贵很多了。

比如30岁男，同样是保至70岁，不考虑通货膨胀的情况下，金刚保的总保费是667*20 = 13340；如果采用小蜜蜂和孝欣保的组合，保至70的价格则是：125*35 + 509*5 = 6920，只有金刚保保费的一半。

不过，相比其他长期意外险，金刚保的价格并不贵，比如平安福附加的长期意外险，同样是50万保额、20年交、保至70岁，就要2500元/年。

所以大白的建议是：

如果不差钱，想要保障全面，可以把1年期意外险和长期意外险搭配起来买，比如小蜜蜂+金刚保，这样既能享受到全面的服务，意外伤残之后保障也还在。

如果经济情况一般，也可以只买1年期的意外险，即使未来发生伤残，也有部分产品可以选择，只是选择面会比较窄。

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