一个小小的驾照过期，就亏了50万？

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保险合同中的保险责任和免责条款，

就像电视剧中的男主和女主，

是保险条款中最重要的两个部分。

保险责任，说的是保什么，

免责条款，说的是发生哪些事，就拒赔，

就此别过，大家拜拜。

这么看来，免责条款更像是大女主的脾气，

拥有一票否决权。

今天栗子姐给大家分享一个根据真实故事改编的案例，说明这个免责条款的厉害之处~

01、开车兜风酿大祸

某天，张三（向B站大神罗翔老师致敬）开车去郊区办个事儿顺带兜风。

没想到在路上出了交通事故，撞到电动车和行人，造成一死两伤。张三全责，已被拘留，家里人急的像热锅上的蚂蚁。

眼下先得花个10来万治疗伤者，后期还可能承担近百万的赔偿。

大家估计会想，不是有保险吗？

至少应该买了交强险吧。

是的，这辆车不但投保了交强险，

还买了商业保险，包括车损险、50万三者险、顺带不计免赔。

但是保险公司却下了拒赔通知，

原因是张三的驾驶证过期了。

大家纷纷呼吁懂保险的朋友们支招，

这个拒赔，到底没有道理？

02、原来是驾照注销的锅

刚好群里的同学小李是保险圈子的，对车险很熟悉，就充当起了顾问的角色。

她说需要确认，张三的驾照过期了多久，是否已经被注销，这一点很关键。

很快，传回一个坏消息。

原来张三完全忘记了驾照要按时审验这件事，

驾照过期了1年5个月，已经被注销了。

小李说，这么看，保险公司拒赔是合理的。

驾驶证过期超过一年，就会被注销。

而驾驶证注销属于商业三者险的免责条款。

▲商业险示范条款（2014版）

大家一听傻眼了，没想到因为张三的马虎导致驾照注销，结果50万三者险完全派不上用场。

那么交强险呢，有没有赔付的希望？

小李说，这个有戏。

根据最高人民法院的相关解释，驾驶人无驾驶资格时，保险公司可以在交强险内承担责任，

事后再向张三追（yao）偿(qian)。

• 交强险的死亡伤残保额 11万

• 医疗费用保额 1万

• 财产损失保额 2000元

在张三这个案子里，合计能赔付12万出头。

03、法官大大的争论

张三最后的结局是：被判交通肇事罪，

保险公司垫付了交强险、商业三者拒赔。

他个人向死伤者赔偿了接近50万。

驾驶证过期引发的后果，真的是非常严重。

所以最好的策略是，遵守法律法规。

驾驶证、行驶证的审验，都要及时续上，

醉驾、肇事逃逸，更是万万不能有。

这些都是常见的车险免责条款。

其实在2015年商业车险改革之前，免责条款比这个还要严格。当时免责条款有这么一条，“未按规定审验的驾驶证”。

就是说，即使驾照过期1个月，还没被注销，商业险就会被拒赔。

一不小心驾照过期这个事儿，还挺常见的。

车主和保险公司打官司的太多，连法官大大都形成了两派意见：

东风法官说：驾照过期一年内、没有注销不算无证驾驶，一般罚款后驾照就恢复。所以法官大人按照保险法第十九条，判定免责无效，要求保险公司赔款。

西风法官说：合同就是合同，白纸黑字的约定，免责就是免责；判保险公司免赔。

最终东风压倒了西风。

15年商车改革的时候，未按规定审验的驾驶证这一条，就从免责条款里消失了。

大家看看手里的车险合同，应该都是标准的保险行业示范条款（2014版），少了一批有争议的免责条款。

商车费改的这点进步，值得肯定。

04、免责条款处处有

免责条款的厉害之处，希望通过这个案例给大家提个醒。

免责条款不是车险独一份，意外险、寿险、重疾险、医疗险，个个都有。

类似驾照过期、行驶证未审核、醉驾的免责条款也很常见。

需要提醒的是，意外险、医疗险、重疾险、寿险的一些免责条款，仍然有“未按规定审验的驾驶证”这一条。

▲某热门百万医疗险免责条款

也就是，按照条款，驾驶证过期一个月，不赔。

参考车险的官司斗争史，过期未注销的，打官司有赢的可能性，注销就基本没戏了。

我们经纪人，代表着客户利益，永远站在客户的正当利益这一边。

也衷心的希望，保险行业的持续自律，除了商车费改、重疾险改革这些重头戏之外，可以适当聚焦免责条款，及时更新换代。

比如参照车险的做法，让驾照未经审验的免责条款，永远消失在茫茫条款之中吧。

尾声

这个案例，提醒我们

当个好孩子、守法合规的重要性；

买保险的时候，多关注免责条款。

最后，要认识到专家的重要性。

每个人都有自己的认知领域，学会请专家帮忙是最大化利用社会资源的重要一步。

有时候，专业的支招，能顶千军万马。

你，值得一个更专业的保险经纪人。

参考资料：

《车险示范条款保障范围的新变化 》丁忠阳 中国保险 2015年6月

《中国法院2017-2020年度案例》 保险纠纷卷 中国法制出版社

18年-19年民事判决书 中国裁判文书网

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