美团互助 | 行业首个“不限病种”的互助计划

大家好，我是保爷。

最近美团火了，原因是它推出了首个“不限病种”的互助计划——美团互助。

实话说，互助计划已经不是什么“新玩意”了，很多互联网“大佬”都在做互助计划，像支付宝、360、小米、新浪等都已布局。

但做的比较好，名声比较大的除了支付宝的相互宝，可能就美团的互助计划比较突出了。

回到正题，今天保爷就来聊聊美团这个新升级“不限病种”的大病互助计划。

美团互助计划是什么？

其实美团互助早在去年6月28日就已经上线，至今已有3300万成员。

最近火起来是因为刚到“一周岁”的美团互助进行了一次大升级：

在常规102种大病保障基础上，以“医保范围内花费”为标准，覆盖所有疾病治疗，成为首个“不限病种”的大病互助计划。

美团互助的计划详情长这样：

这个大病互助计划可加入的人群为30天-59周岁，不同年龄段可以领取的互助金额不一样。

• 30天-39周岁的最高可以领取30万；

• 40-59周岁的最高可以领取10万。

保障的病种不限，每月均摊2次（每位成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元），加入时有6条健康要求：

相对来说，健康要求还是比较严格的。

至于互助金则有两种，分别为基础互助金和加倍互助金，不同标准可以领取不同档次的互助金。

• 102种指定大病内：首次确诊可以申请基础互助金，如果想要申请加倍互助金，需要在医保范围内治疗费用达到24万才可以；

• 指定大病之外：申请基础互助金需要在医保范围内治疗费用达到12万，才能申请，如果申请加倍互助金，则需要治疗费用达到24万。

为了方便大家理解，保爷这里用老王（30岁）举个例子：

I、102种指定大病之内

假设老王确诊了102种指定大病中的一种，他申请互助，可以得到基础互助金15万。

但他总治疗费用只花了11万，没有达到加倍互助金的24万要求，他就无法申请加倍互助金，就是说本次互助计划他只能拿15万互助金。

只有他总治疗花费在医保范围内达到24万，他才可以申请加倍互助金，即可再次拿到15万互助金，则本次计划一共拿到30万互助金。

II、102种指定大病之外

假设老王患上了102种指定大病之外的疾病，申请基础互助金，必须要在医保范围内累计花费12万，才可以申请（例如总治疗费用为13万，就能申请15万互助金）。

如果想要申请加倍互助金，需要医保范围类累计花费达到24万，才能够申请。

简单来说：

• 在指定大病之内，申请基础互助金没有门槛，确诊即可；

• 在指定大病之外，申请基础互助金有门槛，必须要在医保范围内达到12万才可以。

至于申请加倍互助金，是不是指定大病都一样，需要医保范围内累计花费达到24万。

不知道大家有没有发现，这个互助计划给人一种既像医疗险，又像重疾险的感觉。

其实保爷看到这个互助计划的时候就觉得它是一个医疗险与重疾险的结合体。

按照花费多少钱来申请互助金，但是又不用发票报销，而是达到标准就给予一笔钱。

这一点与其他互助计划完全不一样，就拿支付宝的相互宝来说，相互宝更像是一个重疾险，给付互助金的条件为确诊就给。

美团互助对比相互宝

为了方便理解，保爷将两种互助计划拿来做个对比：

可以看到，美团和相互宝的互助计划加入年龄、互助金额、每月分摊次数都是一样的，但是在健康告知和领取互助金等方面还是有些区别。

• 从健康告知来看：美团互助的健康告知比相互宝的健康告知多2条，相互宝的更宽松；

• 从保障病种来看：美团的互助计划的范围更广，只要是疾病它都保；

• 从等待期来看：美团互助更长一些，比相互宝多一倍的等待期；

• 从领取规则来看：相互宝的是确诊即赔，而美团的则分为两个档次，并且设有门槛。

从整体上看，美团互助计划的加入门槛比相互宝的高一些，一次性领取的互助金额也没有相互宝的多。

但是，美团互助计划的保障疾病范围真的是做到了极致。

总的来说，这两个互助计划的最大区别就是：

• 相互宝限定病种，但只要符合约定的疾病就一次性给予互助金；

• 美团互助不限定病种，但一次性领取的互助金较少且有门槛。

再用老王举个例子：

明显可以看到，美团互助更加人性化，让患上指定疾病之外的人也获得了一份保障。

这里不是说相互宝不好，只是相互宝相比美团互助缺少了灵活性，但它一次性给付金额会更多，而且加入的门槛也比较低。

美团互助计划，它一次性给予的互助金变少了，还设置了门槛，这虽然会给领取互助金的人增添了麻烦，

但对于其他分摊人员来说，他们需要分摊的金额就变少了，这算是有利有弊。

不过，总的来说：

美团互助算是一份还不错的补充保障，需要分摊的金额不多，一旦生了大病也会有一份保障来兜底。

那加入美团互助计划后还需要买重疾险吗？

答案肯定是需要的！

家庭的保障仅靠互助计划是远远不够的，重疾险和医疗险的作用是互助计划不能取代的。

美团互助的互助金最高只有30万，而且领取还有门槛，达不到就无法获得互助金。

而重疾险可以自己选择保额，一般50万起步，并且只要确诊了就赔付。

美团互助还有其他不足：在39岁之后，互助金会下降，最高只有10万，而到了60岁之后就自动退出，没有了保障。

而随着年龄增大，身体会出现各种小毛病，如果从互助计划退出，再想买一份重疾险，基本很难买到。

对于美团互助来说，它的疾病保障范围虽然很广，但是有些没有达到重疾标准或者说医疗费用没有达到申请门槛的就无法获得互助金。

商业重疾险的保障范围包含了轻症和中症，让没有达到重疾标准却符合中轻症标准的人，也可以得到一笔赔偿金。

例如：角膜移植、轻微脑中风、冠状动脉介入术等，这些轻症是很难达到互助要求的。

而购买了商业重疾险的话，就可以得到一笔赔偿金，这笔钱无论是用来治病还是拿来改善生活都可以，并且后续的重疾保障依旧。

可以说：

互助计划对于商业重疾险来说是锦上添花，可以配置作为补充，却不能盲目依赖。

因此，对于已经加入互助计划的人，保爷建议还是要配置一份商业重疾险。

预算允许的话可以配置：重疾险+百万医疗险+意外险，如果是家庭经济支柱，还需要额外配置一份定期寿险。

当然，保爷同样建议大家加入美团互助计划，作为对已有重疾险的补充。

毕竟多一份保障总归是没错，何况这份保障也不需要花费太多的钱。

写在最后

市面上各类互助计划不断推出，是一个好的现象，因为新的互助计划是在不断升级和完善的。

之前的互助计划更像是一个机器人，关注的重心是病人「是否符合规则」，只有符合规则才能给予帮助。

而现在的重心则是「是否需要帮助」，不单纯以医学定义来作为判定标准，而以实际花了多少钱，来作为判定标准。

你花的钱越多，家庭经济压力就会越大， 那我就去帮助你分担这个压力。

你花的钱很少，经济压力没那么大，在家庭的可承受范围内，那就不需要人去帮你分担压力。

这一点更加贴合实际，也给其他同行做了很好的示范。

互助计划是公益性质的，是大家在一起抱团取暖，灵活性比医保和商业保险更高，可以不断探索新的保障形式。

即使一条路走不通，试错的代价由大家一起承担，每个人也承担不了多少。

最后，保爷想说：互助计划的本质是用最少的花费帮助更多真正有需要的人。

但这个公益体系还有诸多不完善的地方，大家可以参与这些互助计划，但是不要过分依赖，有很多方面仍然需要商业保险去保障！

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