坏起来了，目前最牛的养老年金险要没了！

先跟大家同步个消息，月底有3款预定利率4.025%的年金险停售：

福瑞一生、瑞利、金彩一生（终身版）。

注：瑞利9月28日停售，另2款是9月30日停售。

其中金彩一生没啥“出彩”之处就不多说了，

今天主要带大家分析福瑞一生、瑞利这两款优质年金险。

一、福瑞一生

福瑞一生此前评测过，总结下优点就是：

超高的年金领取 + 保证领取20年

我们买养老年金险主要看啥？

不就看年金领取金额和有无保证领取嘛。

其他因素并不重要，例如有人鼓吹年金险重点看现金价值，这不瞎嘛。

年金险又不像增额寿险，99%的养老年金险在领取年金后身故保险金就没了（不算保证领取部分）。

假设我们花50万买了一款年金险，60岁开始领取，

结果65岁出车祸或得了心梗、中风突然去世，要是身故之前没有操作办理退保，身故后按照条款是不赔付现金价值的！

通常只能赔付已交保费-已领取年金，那顶多拿回50万保费，其他收益一概没有！

在年金险投保优先级上，年金领取金额和保证领取期限一定是高于现金价值的！

因此，把这两项都做到“极致”的福瑞一生也就成了我们买养老年金险的不二选择。

以30岁男性投保福瑞一生，每年投10万，交5年，60岁领取为例：

为方便计算保额，保费设为100120元/年

算下来，总投入50万，60岁后每年能领84000元的养老金，一直能领到身故。

• 70岁时养老金收入92.4万，是投入资金的1.85倍；

• 80岁时养老金收入176.4万，是投入资金的3.51倍；

• 90岁时养老金收入260.4万，是投入资金的5.2倍！

用反映真实收益的标杆—实际收益率（IRR）来看，

领取20年养老金后，IRR就能达到3.42%，领取30年后IRR高达4.19%！

IRR是金融体系里衡量投资收益率高低的唯一标准，具体原理比较复杂，大家没必要去细究，只要知道实际收益率（IRR）越高，代表收益越高就行。

更何况福瑞一生还有20年保证领取，

即便在60-80岁间突然身故，保险公司能保证你家人拿到84000*20=168万！

要是选了其他不能保证领取的产品，如乐养多或养多多（B款），突然身故最多只能拿到投入保费50万，超亏！

不过福瑞一生也有缺点：投保门槛太高，

它的缴费期最长只有5年，而且最少5万保额起投。

以30岁男性为例，即便选最长的5年交，每年最少也要交59595元。

如果手边没点积蓄，一般人还真买不了，只能去买其他低门槛的年金险了（百岁人生福享版、光明慧选等）。

要是手头宽裕，那福瑞一生绝对是目前最值得买的养老年金险！

鉴于福瑞一生9月30日就要下架，大家千万别错过了。

二、瑞利

这款和一般养老年金险不一样，瑞利属于快返型年金。

我们前面说的福瑞一生等主流养老金现在投保，最早都是55岁才能开始领取年金。

瑞利投保后第5年就能领年金了，且80岁被保人生存还能领取一笔祝寿金（已交保费），比较适合想早点拿钱的朋友。

例如30岁投保，福瑞一生得等60岁开始领取，瑞利35岁就开始领了，早拿25年。

当然，有利有弊。

瑞利的“弊端”就是领得少。

同等投入，福瑞一生60岁起每年能领84000元/年，瑞利只能领取15540元/年。

因此，除了想早拿钱用钱、有明确计划的朋友，其他人不推荐买瑞利。

虽然早领了，可每年领得又不多，用来养老这点钱不现实。

何况拿回来的钱要是没想好怎么用，最后只能当零花钱或者存银行，那真不如买福瑞一生那种，60岁开领，用途明确，钱也多。

对了，这款是9月28日下架，建议有需求的朋友别错过，至于吃瓜群众就散了吧。