240块买的医疗险，出险赔了4万7千元！

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240块买的小额医疗险，出险后赔了4万7。接近该产品5万保额的理赔上限。看起来已经非常划算了，但是，事后研究时发现。如果再给小孩增加点预算，把保障配得更全面点。结果会很不一样。

先了解一下事情经过。
2019年10月份，胡女士通过保瓶儿公众号主页面的“投保链接”按钮，给一岁的宝宝买了份平安少儿住院万元护。年交保费240元。（现在平安万元护已经涨价了，5万保额的版本一年520元。）

直到去年6月份的一天。宝宝在床上玩耍时，一不小心摔了下来。因为没有明显淤青，也没有伤口，胡女士一开始没太在意。但接下来的几天里，胡女士发现，自从摔了之后，宝宝开始走路不稳，老是摔跤。门口的小台阶，原本可以踩上去，现在再费劲也上不去。胡女士立马就慌了。于是，她赶快带女儿去县城里的医院做了检查。医院的结果是没事，嘱咐说开点药吃一段时间就好了。一星期过后，胡女士发现宝宝并没有好转。她又带女儿去了当地最好的医院，重新做了检查。检查出来运动神经传导速度偏低，正常值是40，宝宝是33。医生管这个叫“末梢神经炎”。为了放心，胡女士又先后带宝宝去了郑州和北京的医院做了检查。最终结果提示为“脑梗死、脑积水、鞍上区肿瘤”。需要做“脑室腹腔分流术并鞍上区肿瘤切除术”，以及相应的术后治疗。手术很顺利，后期恢复也不错。但医疗费用累计花了将近19万，胡女士的家庭并不算富裕。还好有社保和保险兜底。医保先报了接近11万。前期胡女士在其他平台上，给宝宝买了“妈咪保贝”重疾险。根据规定，孩子获得了30万的重疾理赔款。

随后，她又联系了保瓶儿，我们开始协助胡女士，进行少儿万元护的报销。因为来来回回住院多次，所以胡女士分了3次上传理赔材料。她也接连收到了3笔符合条件的理赔款。

合计46863.85元。加上之前社保报销的11万多，孩子这场花费19万的大病，胡女士一家仅支付了3万元左右。

按理说，得到这样的理赔结果，已经很不错了。两份保险的理赔金，接近35万。孩子未来的医疗费用，和后续的康复调养，基本不成问题。胡女士也觉得挺满意，感慨幸好买了保险。但是站在保险从业者的角度，我觉得还有一些遗憾：首先，小额医疗险很难做到百分百报销。以胡女士投保的这款平安万元护为例，对于社保范围内的住院费用，可以报销90%，自费药可以报销60%。比例方面还没有达到100%报销。而且除了自费药之外，社保范围外的自费项目，是不能报销的。所以这次才会产生3万元左右的费用，需要胡女士一家来负担。其次，小额医疗险的续保条件比较严格。像胡女士的宝宝，已经确诊了重大疾病，后续是无法再续保小额住院医疗险的。相对来说，续保条件好的百万医疗险，会比大部分小额医疗险，稳定性更强一些。以六年保证续保的超越保2020版为例，续保条件明明白白写着：

6年内，不管发生什么情况，都能保证续保。

6年后，只要产品还在售，也能继续续保。也就是说，如果宝宝后续还需要治疗，产生的医疗费用百万医疗险可以继续负担。出险之后，会比小额医疗险的稳定性强很多。第三，宝宝的重疾险保额其实可以再配高一点。一方面，小孩的重疾险很便宜，只要再加几百块，就能增加20万的保额。趁着年纪小买，性价比非常高。另一方面，小孩得重疾的话隐性支出更多。一旦得了大病，父母带着看病和照顾，可能会很长一段时间没有收入。后续还可能会因为治疗，耽搁学业。也需要大量的钱请家教补课等等。关于这一点，胡女士也感觉有些惋惜。

只能说，人生没有后悔药。
相比于很多出险之后，才意识到保险重要性的父母来说，胡女士已经做得很棒了。

在小孩出生后，及时给孩子配好保险，是一件非常重要的事情。这个过程中，我们一定要注意以下几点：

1、先保障后储蓄很多家长特别喜欢给孩子买教育金。这类产品当然有用，但是必须放在保障型的产品之后。毕竟，想要教育金发挥作用的前提，是孩子平平安安的长大啊。

2、确认保费预算孩子的保障虽然重要，但也不需要一味的追求高保费。毕竟大部分家庭买保险的钱，总是有限的，而且不是只有孩子需要保障。如果预算比较低，可以暂时给孩子配置定期重疾险，在保障保额够用的情况下，保费会便宜很多。

3. 险种要配全对于孩子来说，国家医保、重疾险、医疗险、意外险缺一不可。每一个险种的作用、承担的责任，是不一样的。只有保障配置齐全，才能确保覆盖生活中大大小小的风险。

4. 注意健康告知很多家长觉得孩子很小，没得过什么病，不看健康告知就投保了。
其实，孩子如果在出生过程中，或者出生之后，有窒息、缺氧、黄疸住院等情况，也会涉及到健康告知。拒赔最大的原因，就是健康告知没做好。面对健康告知，务必要谨慎谨慎再谨慎。如果自己看不懂的话，最好把病历直接发给我们的顾问老师，他们会帮助大家进行专业判断的。

5、多多对比产品孩子的保险价格虽然不贵，但是条款也是很复杂的。
投保之前，最好多对比一些产品，多做一些功课，才能挑到称心满意的保障。