重疾险避坑档案|健利保（倍享版），大坑4个，小坑3个

健利保（倍享版）是利安人寿推出的一款分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：

此产品的保障比较全面，癌症多次、心脑血管多次、高龄特疾等都为可选责任，配置时可根据需求灵活选择。

这款产品的主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、高发重疾定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

此产品对于严重I型糖尿病并发症视网膜病变要求视力下降到一定程度才可赔付，定义宽松的产品无此项要求，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

大坑三、心脑血管二次赔付严格

此产品的可选责任心脑血管二次和三次赔付，要求间隔期为3年，目前比较好的产品首次重疾非特定心脑血管疾病，2次赔付间隔期180天，首次重疾为特定心脑血管疾病，2次赔付间隔1年即可。

此外，此产品心脑血管多次赔付不保障新发和持续性心脑血管疾病，需引起注意。

大坑四、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

小坑一、等待期内规定严格

此产品等待期内发生中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他保障继续有效。

小坑二、三同条款严格

此产品中/轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种中/轻症仅赔付一次，定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有三同，也可分别赔付。

由于三同影响较为有限，故设为小坑。

小坑三、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、3种眼部、3种耳部、3种肝部、2种脑部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑四、高发轻症病种缺失且定义严格

1、对于慢性肾功能衰竭，部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，同时不保系统性红斑狼疮引起的早期肾功能衰竭，提高了理赔门槛。

2、此产品对于原位癌定义严格，设置了免责条款，限制了可赔付的范围。

3、此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。

在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。

希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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