2000万人都在买的“惠民保”,真的惠民吗?

2020-12-01 22:56:42 3点赞 5收藏 5评论

创作立场声明:专注保险测评与规划,坚持客观中立

大家好,我是多多姐~
最近多姐和同事聊到今年爆火的“网红”保险,突然想到,自己好像也买过了一份。
于是就去翻某安银行的保险保单,结果竟然找不到了。
“不会呀,我明明买过的。”
最后,在曾买过的公众号里,多姐找到了这份『深圳市重特大疾病补充医疗险』。

2000万人都在买的“惠民保”,真的惠民吗?


这一类保险被叫做“惠民保”,今年9、10月份在各地投保十分火爆,平均每3天就在一个城市落地,高峰时期,4个地方同时上线“惠民保”。
多姐今年续费的时候也没在意,只觉得十分便宜,没想到竟然成了爆款。
而“惠民保”的由来,就是2015年6月1日推出的这款深圳市重特大疾病补充医疗险。
后来被各地模仿,终于在今年疫情的浪潮下席卷全国。
那么,“惠民保”这款产品到底怎么样呢?值不值得买?

2000万人都在买的“惠民保”,真的惠民吗?


虽然各地的“惠民保”都不一样,但是大体上的逻辑相差不多,多姐整理汇总了下:

2000万人都在买的“惠民保”,真的惠民吗?


看到100万-300万的保额,最低只要19元,足够令很多人心动了。
但说实话,多姐最初买它,是之前在职的一家公司多次推荐,后面了解到是“政府指导”、保险公司与社保局合作的保险,就一直续保了。
现在来看,“惠民保”这类保险还是有很多优点的。
● 健康告知无要求:全国20多个省份,100多座城市的“惠民保”几乎无健康告知要求,无年龄、职业限制,无等待期,还可以带病投保。
● 免责限制少:“惠民保”的免责条款相对百万医疗险少了很多,甚至有些既往症(部分)是可以报销的,具体每个地方不一样。
● 低保费、高保额:“惠民保”是为了在医保后提供二次保障,所以有普惠医疗的性质。虽然一城一策,但保费都相对便宜,而保额高达100万-300万。
简单来说,“惠民保”是高龄人群和患病人群的福利,因为他们已经买不了百万医疗险,但却可以轻轻松松投保这种补充医疗保险,关键保费很便宜。
那么,如果年龄适中没有带病,是保险公司核保的标准体,适不适合这类产品呢?
多姐觉得,不如直接去买百万医疗险。
当然,如果你同时买了这两份保险,算我没说。

2000万人都在买的“惠民保”,真的惠民吗?


保险的坑那么多,多姐是好心怕大家钱也白花了,保障也没买到。
“汝之蜜糖,彼之砒霜”,这世上没有一款万金油的保险,“惠民保”也是如此。
比如说保障范围,“惠民保”只能报销15-20种特定药品的自费费用,而且很多是不实用的。
举个例子,支付宝上火热的湖南“全民保”,49元就有300万保额,包含200万的住院医疗费用和100万的15种恶性肿瘤自费药品费用。

2000万人都在买的“惠民保”,真的惠民吗?


如果多姐投保后,不幸得了前段时间新闻上出镜率很高的结(直)肠癌,那么自费药的费用一分钱报销不了。
因为这里面并不包含,而且前10大癌症只占了3个,可以说避重就轻了。
像黑色素瘤,我国的发病率仅为8/1000000,用到该病特药的概率微乎其微。
不仅如此,如果出险后想要理赔,也并不简单。


2000万人都在买的“惠民保”,真的惠民吗?



如上图,这款“惠民保”免赔额2万,报销比例80%,但这是社保报销后的个人自付部分。
假如住院花了8万块钱,社保报销6万,个人自付2万,这时湖南“全民保”是报销不了一分钱的,理赔门槛还是挺高的。
同时,对于一起约定的既往疾病造成的治疗费用,保险公司不赔。
虽然健康告知宽松,但在“既往症”上,还是把关挺严的。
如果你想像多姐一样续保,也是不确定的,不仅这款产品,大多数“惠民保”都不能保证续保。

2000万人都在买的“惠民保”,真的惠民吗?



最近几年,叫“网红”的大多没几年就彻底地消失了。
那么,这款“超级网红”保险也是不是暗藏了很多隐患,没过多久就要停售下架呢?
其实,监管部门也看到了风险,前几天刚发了征求意见稿,多姐觉得这个发布很及时。
“惠民保”被官方定义为『城市定制普惠型医疗保险』,既肯定了它又列出了9项“负面清单”。
这对于想买“惠民保”这类保险的老铁来讲,自然是好事,规范了保险产品,那价格和保障是不是能做的更好呢?
虽然多姐自己买了所在城市的这款补充医疗险,但是,多姐不建议人人都去买。如果有条件,还是建议去配置百万医疗险。
如果你的保险预算不足,或者经济能力有限,可以考虑这款“惠民保险”,一年才几十块钱,像多姐这样就顺手投保了。
这款产品还适合另外两种情况:
① 高危职业、年龄比较大,或者身体患病的人群。
② 买过百万医疗险,但是部分疾病是除外承保,建议两种保险一起买。 虽然在推行的初期,“惠民保”有很多的不足,但是对于什么保障都没有的小伙伴,有这款保障总比没有好。
几十块钱就能买一个心安,有啥不好的呢?


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