重疾险买多少保额合适？

“买重疾险就是买保额！”掷地有声的一句话，道出了保额的高低对于重疾险的重要性。

道理虽然谁都明白，但保额越高，就意味着保费的压力就越大。针对重疾险该选多少保额这个问题，咱们应该从3个方面来看：

• 生病要花多少钱？

• 保额买多少合适？

• 预算有限，如何最大化保额？

生病要花多少钱

人均收入不断提高，医疗成本也水涨船高。根据银保监会给出的疾病治疗费用估算，常见重疾的治疗费用在20万左右。对大部分中产家庭来说，差不多相当于一年的收入。

对于不幸罹患重大疾病的家庭来说，治疗费仅是其中之一，后续还会面临康复费用、长期服药费用，包括因身体原因导致的收入中断等。
所以说重疾险的保额买多少，建议先套用一个比较简单的公式：
重疾险的保额=治疗费用+康复费用+收入补偿。

重疾险保额买多少合适

重疾险的保额，首先要先覆盖治疗费用，以上图为例，至少是20万左右。在此基础上，结合收入损失和其它花费。
具体如下：
01根据预算，确定保费
“有多少钱，保多少额”，这是通俗又实用的方法。
保险保障的是未来不确定的风险，未来10~20年才是重疾险发挥作用之时，切忌因保费造成过大的生活压力。

一般建议保费不高于全年收入的10%（这是上限），作为经济补偿的重疾险保额定为年收入的3-5倍为佳。
举个例子：
30岁的小A年收入10万，想投保一份重疾险，保费支出须控制在1万以内，而保额尽量做到30～50万，根据建议投保，50万保额，保障终身，保费仅不到5000元，不论是保费还是保额都比较合理的。
02根据年龄，调整保费
一般来说，中年人相比老人和小孩更需要重疾险，因为他们承担的责任太重。
给孩子买重疾险：除了保障基础的治疗费用外，父母还要考虑到因陪孩子治病而产生的收入损失。
中年人买重疾险：重疾保额除了考虑治疗费，康复费用外，还要衡量下因身体原因导致的后期收入中断缺口。
给老年人买重疾险：为了防止保费倒挂，年龄过大时我们是不建议买重疾险的，而且老年人健康告知恐怕也很难通过，如果购买就要考虑除了治疗费用外，后续的康复疗养费用，比如聘请护工等。
综上，小开建议：在保费能够承担的情况下，重疾险保额尽量在30～50万之间，才能起到抵御风险的实际作用。

预算有限，如何最大化保额

投保时要避免陷入“克扣”预算的误区。
很多人在投保时，都会被一些“额外保障、特殊权益”所吸引。比如：特定疾病赔付等。

但是别忘了，每附加一个额外保障，就意味着保费要上涨一些。对于当今大部分有房贷、车贷的人来说，如果预算不足，建议不要降低保额选择“大而全”的保障，否则本末倒置。

应该先保证基础保障责任和保额。待到后期资金条件充足再进行加保，完善其他保障责任。
这里指的基础保障责任，就是覆盖风险最大的重大疾病（纯重疾）风险。

最后，聊聊通胀

很多人有一个担心：物价在涨，但保额是恒定不变的，30年后50万保额会不会根本就不足以覆盖风险缺口。
这样的担心并不是完全多余的。

应对通胀问题最好的办法就是多次配置，随时加保，试图一下子买全、买够，并不是最合理的。

毕竟，保险是一辈子的事情，指望一步到位，既不现实，也不科学。