给宝宝买什么保险好？要不要买教育金？这篇都说透了

给孩子买保险，花费上万？一定是你打开方式不对。因为，会买保险的宝爸宝妈一两千就搞定了。

小孩子，特别是0-3岁的婴幼儿，他们毫无自理和自保能力，身体还没完全发育，抵抗力差，发生疾病和意外的几率很高。保险确实有必要买。

不过，小朋友不是家庭的主要收入来源，在安排投保的优先级时，就应该“先保大人，再保小孩”。小孩的保费占比也不宜过高。

今天，我们就来好好讲讲如何在合理支出范围内给孩子买保险。

一、不想白花冤枉钱，这样投保最合理

二、4款保障方案，哪款最适合你家小朋友？

三、大白小结：宝宝投保，不必一步到位

一、不想白花冤枉钱，这样投保最合理

1．小朋友的保费支出应控制在多少？

家庭总保费支出，大白建议不超过家庭年结余（年收入-年支出）的20%。在此基础上，小朋友的预算最好不超过总预算的三分之一。

假设一家三口，准备拿2万买保险，那花在小朋友身上的就应控制在6千以内。

要是经济紧张，这一比例还可进一步压缩。

当然了，父母本身收入高，多花也没问题。总之一句话：量力而行。

２．如何安排小朋友投保的优先级？

预算已定，只有合理安排投保顺序，才能尽量少花钱做足保障。

第1优先级：少儿医保

重要的事情说三遍：医保费用低、起付线低、能多次赔付、大病小病来者不拒、带病投保也不成问题，论优先级，最高。

以广州每年199元的少儿医保为例，门诊/住院报销规定如下：

从图可见，医保已经能覆盖小孩拉肚子、感冒、发烧、摔伤等医疗支出。

如果是大病，国家大病医保也能给一点依靠。

广州大病医保年度最高限额为40万，连续参保满两年以上，年度最高支付限额为45万。
《少儿医保怎么办理？2018广深医保新政解析》

有了医保，买商业医疗险也会便宜很多。

所以，医保一定记得给小朋友上。

第2优先级：百万医疗险和定期消费型重疾险

有了医保托底，小额的商业门诊医疗险可以不买。

优先保障大病风险。

大白写过少儿白血病，治疗费用几十万到上百万不等，很多家庭经济因此被拖垮。

所以，百万医疗险和重疾险对小朋友来说也属必备。

百万医疗险和医保一样，属于报销型，保障范围内，花多少、报多少。

国产药、进口药，意外、疾病住院都能赔。几百万保额，小朋友买，平均下来一年也就几百块。

不过，百万医疗险有1万免赔额（医保报销后余额≦1万，保险公司不用赔），普通拉肚子、发烧很难用到这么多，这时就可以用医保解决掉小额支出，用百万医疗险转移大病风险。

在大病这块，重疾险也能派上用场，达到理赔条件，保险公司会一次性给钱，保50万，就赔50万。

对于小朋友，考虑通货膨胀、产品更新迭代及医疗技术变化，不建议买终身重疾险，消费型定期重疾险是最好的选择。

保个20或30年，50万保额，选20年或30年缴费，一年保费也就几百块。

既覆盖掉了孩子经济独立前的疾病风险，保费也便宜，不会占用家庭太多支出。

例外情况：

如果经济很宽裕，给小孩买终身多次赔付的重疾险也无不可。

理由是：生过大病后，想再买重疾险、医疗险，基本不可能，小孩的未来还那么长，买多次赔付的重疾险有一定价值。

随着医学技术的进步，一些重疾早已不是死亡的代名词，以儿童白血病为例，治愈率已经不低：
少儿白血病总体治愈率在80%以上，儿童中最常见的急性淋巴细胞白血病（发病率占75%左右），通过化疗，治愈率可达70%以上，5年存活率为80%左右，低危急淋5年存活率高达90%以上。

大白还亲身接触过一个案例：一位朋友年轻时因药物不良反应导致双耳失聪，50多岁时不幸患恶性肿瘤。如果他买了多次赔付的保险，那还能赔。

第三优先级：意外险

小孩在0-2岁前有人长时间照看，发生意外的几率不太高。不过一旦学会走路，活泼好动，却又缺乏自保能力，就难免有个磕磕碰碰了。

那意外险也有必要带上。

不过，因小孩不创造收入，那最好买意外医疗额度高的，而且最好能报销自费药。而不必太在意身故保额的高低。

其实，为防范有人恶意伤害小孩骗保，受监管限制，小孩的身故保额也买不了太高：

不满10周岁，不能超过20万；
10周岁-18周岁，不得超过50万。

第四优先级：教育金

在大人、小孩的保障型保险买足后，经济上要是还有余力，可以适当给小朋友买点教育金。教育金的收益率并不高，一般4%，胜在能强制储蓄一笔钱。

至于返还型保险，包括返还型重疾险、返还型长期意外险，强烈不建议买。

其本质不过是保险公司将你多交的保费（返还型保险比定期消费型保险要贵上不少）拿去投资，到约定时限后，再给你返一点钱。还不如自己拿去投资或者买房。

那做个简单总结，给小孩买保险：

基础版方案：定期重疾险+一年期意外险+百万医疗险。

如果小朋友随你在异地生活，老家的医保不太用得上，那上述组合可以调整为：定期重疾险+一年期意外险+百万医疗险+小额医疗险。小额医疗险可替代医保使用。

加强版方案：终身重疾险+定期重疾险（保20年或30年）+一年期意外险+百万医疗险。定期重疾险主要是为强化小孩经济独立前的疾病风险保障。

升级版方案：多次赔付终身重疾险+定期重疾险+一年期意外险+百万医疗险+小额医疗险。该组合更适合经济宽裕的家庭。

二、2款方案，哪款最适合你家小朋友？

1.1157元投保方案

方案解读：

重疾险：50万先保到30岁，覆盖成长阶段的风险，后面再加保；

意外和疾病医疗：最多报销400万，大病重疾0免赔

意外身故：意外身故、伤残保20万，一次性赔付；

2.2335元投保方案

方案解读

重疾险：直接保终身、避免到期后，孩子有健康异常买不了其他产品；

意外和疾病医疗：最多报销400万，大病重疾0免赔；

意外身故：意外身故、伤残保20万，一次性赔付。

如果你有更充足的预算，也可以提前把门诊险、住院险这些免赔额低的小额医疗险给买上。

做好最基本的保障后，再去考虑给孩子买教育金之类的产品。

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