都是花钱买保险，一次性缴清与分期交哪个更划算

在利率不断走低的时候，理财险就像是我们的财务守护神，它不仅能帮我们规划未来，还能在关键时刻提供经济支持。

最近，不少朋友来咨询年金险和增额终身寿。这些朋友会纠结是选择分期缴费，还是一次性缴清呢？

那么，究竟哪种方式更适合自己呢？这就像是在问，你是喜欢细水长流，还是喜欢一劳永逸？接下来，我们就来聊聊这两种方式各自的优缺点，帮你找到最适合自己的理财险缴费方式。

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增额终身寿

这里以目前市面上热销的一款增额终身寿为例，具体的演示情况如下：

1、从现金价值来看

可以看到，总保费都是50万元，一次性交情的现金价值是高于期交的。

第10年末，10年交的现金价值是566050元；

趸交是617500元，趸交比10年期多了51450元。

为什么会有这样的差异呢？

这背后的原因其实挺有意思的。想象一下，如果你选择一次性缴清保费，就像是你把所有的存款都给了保险公司，然后保险公司拿着这笔钱去投资。

而如果你选择分期缴费，就像是你每个月或者每年给保险公司一点钱。

因为一次性缴清的保费投入市场的时间更早，而且一开始的金额也更大，所以保险公司能更早地开始投资，这样你也就有机会更早地看到投资的回报。

从irr的角度来看

实际上，判断一款增额终身寿险是否值得购买，除了要考虑它的现金价值，还有一个关键指标就是内部收益率（IRR）。

简单来说，IRR就像是个综合评分，它不仅考虑了你每次投入和取出的金额，还考虑了这些资金流动的时间。这个指标能帮我们预测一个投资项目大概能带来多少收益。

如果你觉得有点复杂，那就记住一点：IRR越高，通常意味着投资回报越好！

通过对比不同缴费方式的IRR，我们会发现一个有趣的现象：长期来看，分期缴费（期交）的IRR往往比一次性缴清（趸交）要高。

所以，如果你是个精明的投资者，想要让每一分钱都发挥最大价值，那么选择分期缴费可能会是一个更优的选择。

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年金险

以目前市面上热销的一款年金险为例，具体的演示情况如下图：

1.从领取的角度看

和增额终身寿一样，趸交每年领取的金额高于期交。

60岁的时候，趸交领取56500元，10年交领取48400元，趸交比10年交多领8100元。

80岁的时候，趸交领取102045.28元，10年交领取87415.78元，趸交比10年交多领14629.5元。

每年的差距虽然不大，但如果你是看重领取的金额，毫无疑问还是趸交更有优势。

2、从IRR角度来看

同样，年金险也可以看IRR。

对比发现，长期持有下来，趸交和期交的IRR差距并不大。到90岁的时候，10年交的IRR反而超过趸交。

因此，从收益率的角度来看，期交表现更好。

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期交VS趸交

通过以上的对比分析，建议大家在购买理财险的时候，优先考虑期交。

（1）资金灵活，经济压力小

每年，你只需要支付一小部分保费，这样就不会让你的钱包一下子变得空空如也。

这种缴费方式，就像是你每个月都去银行存钱，只不过这次存的是保险，而且还能享受到保险的保障。

而且年金险、增额终身寿这类保险，本身也更适合养老规划，一般来说需要长期持有，期交的方式其实更适合。

而趸交虽然看起来方便省事，但是这些钱交出去就很难再动了，万一哪天家里真的急需用钱，比如孩子出国留学、房子需要置换等，就只能保单贷款或者减保。

（2）复利效应

那就是复利效应。你每个月或每年投入的那部分钱，随着时间的推移，会逐渐累积起来，就像滚雪球一样越滚越大。而且，很多理财险产品还会将这些累积的资金进行投资，让你的钱能够“生钱”，长期来看，这可是一笔不小的收益。

所以，分期缴费就像是你的财务小助手，帮你规划好每一笔钱，让你在享受保障的同时，还能让钱为你工作，实现财富的增长。

（3）抵御通货膨胀

长远来看，通货膨胀是一直存在的。

大家想一想，在90年代，万元户就是妥妥的小康了；而放到现在，1万元甚至在大城市都买不起一平米的房。

按照我们国家的通货膨胀情况，未来的钱可能就没有那么值钱了。因此，拉长缴费期限反而更有好处。 年金险领取方式的区别

最后还想跟大家说一下，3年、5年、10年、20年交，该选哪个？

如果你收入稳定，家庭也有比较丰厚的经济储备或充足的保障，缴费期限越长越好，建议至少5年以上！

当然，无论哪种缴费方式，适合自己的才是最重要的。