买保险又先看保险公司？我估计你这辈子挑不到性价比保险了！

每次一看到上来就直接问我“我适合什么保险”的朋友真心非常头疼。

因为又有人命中了98%的人都会犯的错误：

即买保险“先看保险公司——再看保险产品——最后才看我能不能买！”

是否戳中了你？

然而保险的正确购买方式是这样的：

1.我有哪些风险？

比如创业没有交医保，老公公司最近裁员，宝宝大了天天在外面跑真怕他哪天出问题等等

2.哪些保险能够覆盖我上面的风险？
3.找到覆盖我风险最多的那款保险？
4.价格合适，买 ！价格不适合，退而求其次！

一句话总结【买保险的正确姿势】：

买保险先分析自己，后挑保险产品！

其实挑选一款适合自己的保险跟找医生开药很像。

你的风险就像你的病症（发热，咳嗽），需要医生先对你的病症（风险）进行诊断，找出能治疗你病症（风险）的药品范围（保险）， 在此基础上判断哪款药品（保险）能覆盖你最多种类的病症（风险）。

并且在你身体条件，已服用药物（已购买保险）等情况的约束下（比如对某些成分过敏，类似的药品我有），结合你的经济预算（比如有条件用进口药，反之用国产），开出最适合你的药方（保险方案）。

这时候又有人会问了：

“你老说风险风险的，病症我懂啊，可是风险我还是不知道是什么，能举个例子吗？“

那好，今天我就从小孩，大人，老人，三种角色分别分析一下他们会面对的基本风险。

儿童会面临哪些风险？

风险之一：意外风险

儿童，对风险的感知和预警能力较差。

婴幼儿时期，甚至完全无法分辨什么是危险，且由于活泼好动的天性，发生磕碰、擦伤、烫伤的概率也是很高，所以由意外导致的医疗费用支出是我们应该关注的风险。

美国儿童安全网络研究表明，19岁以下儿童中，每有1个儿童因意外受到致命伤害，对应就有45名儿童因意外需要住院，超过1300人因意外被送入急诊。

因此，找到一份能够涵盖此类风险的保险特别必要，这种保障责任一般在【儿童意外险】和【学平险】中含有。

这两类保险可选的产品非常多，通常此类保险除了覆盖前面的意外医疗责任还能覆盖意外死亡、疾病死亡、意外残疾、意外伤害、疾病住院这些责任。

风险之二：重疾风险

儿童重疾里面，癌症是相对占比高的一种，其中最为常见的就是白血病，其他多是淋巴瘤和中枢神经系统肿瘤。

另外有些肿瘤基本全部发生在儿童时期，比如神经母细胞瘤、视网膜母细胞瘤等。

与其他恶性肿瘤比起来，白血病【即:血癌】的生存率还是令人欣慰的，15岁以下的急性白血病患者，经过治疗，5年内的生存率为60% —85%，治疗过程一般需要2-3 年。

根据《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》显示，白血病治疗的计划费用为20-30万，如果进行造血干细胞移植手术，即我们常说的骨髓移植，费用将达到30万—100万。

所以为了保证孩子在需要的时候可以得到救治，父母必须在治疗费用方面，做好充足的准备。

另外，孩子一旦患严重疾病需要长期治疗，治好以后后期庞大的康复成本，以及家长在照顾孩子过程中需要承担辞职或者请假导致的收入损失。

一方面可以依靠家庭自身的财富积累，另一方面就需要依赖重疾险补偿了。

那么为了应付上面所提到的风险，我们应该买怎么样的重疾险呢？

精简点来说，

如果预算有限你暂且只关注孩子成长期的保障，成年之后的保障可以孩子自身承担的话，那么选择定期重疾即可，例如保障20年或者30年。

但如果你想给宝宝长期甚至终身的保障，为孩子以后减轻一些经济负担。

例如保障至60周岁、70周岁甚至终身，我建议你至少做两款产品的组合投保。

一款定期、一款长期，既可以覆盖少儿阶段特定的严重疾病，而且两款保险叠加，保额足够高，能够很好防范儿童在未来几十年因为重疾陷入严重的财务危机。

风险之三：大病风险

所谓大病，就是达不到重疾程度（【重疾】在保险中的定义是特别严格的。

比如规定了经过几次手术，病情达到什么程度等。但住院花的钱又比较多，同时又会给家庭财务带来比较大经济压力的疾病。

能够涵盖这类风险的一般在医疗险中可以找到，比如【高免赔额】【高保额】的百万医疗险，它属于报销型的，又没有社保的限制，所以可以完全解决这些问题。

大人会面临哪些风险？

风险之一：重疾风险

这个阶段一般身体条件还较为良好，从数据统计来看，发病概率是一生当中最低的时期，建议大家通过消费型保险来解决，缴费压力也没有那么大。

那这个阶段具体配置怎样的重疾保险呢？

目前市面上定期或终身的消费型重疾险特别多（你不知道不代表没有）

大家可以考虑纯保障消费型的重疾险，适当降低自己缴费压力的同时把保障做全（大人的重疾保额建议30万以上，孩子的建议50万）

风险之二：身故风险

身故，这里主要是针对家庭经济支柱。

因为如果他们发生身故，其他家庭成员的生活均会受到影响。

首先在因病身故之前，为了治疗疾病要花很多钱。

另外身故后，年老父母的赡养，其他家庭成员的未来生活都无法得到保障，尤其有些家庭还存在未曾断掉的房贷，车贷，这些都是遗留下来亟待解决的大问题。

为了覆盖这样的风险，【寿险】此时就派上用场了

大家看到这里可能会说：

“意外险的身故保额那么高，现在死亡很少自然死亡的，有这种就够了吧？‘’

事实并不是这样。

据全国人口死亡原因统计，因为意外死亡的只占死亡原因的百分之三不到。

也就是说目前绝大多数的身故是没有办法用意外险来保障的，所以一定要拿寿险保障，因为寿险是只要身故就能赔偿的。

这其中，寿险又分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险，因为价格便宜，杠杆高，目前消费型的产品也比较多，最便宜的10万保额，一年才几十块。

终身寿险更多是出于养老和分散投资的需要，通常是以年金保险（带分红）这样的形式，纯粹的终身寿险产品很少，大家需要仔细辨认。

老人会面临哪些风险？

50岁以上的人群，家庭责任相较中年已经大大减少。

此时孩子也有了独立的经济能力，自己的父母到这个阶段很多都已经不在了。

此时明显感觉身体不如以前，各方面开始力不从心，这个时候更需要关注养老和健康风险。

50岁后，疾病是我们最大的敌人，不过这时再购买健康险（重疾险&商业医疗险）已经很难了，不仅会贵很多，而且保额一般也有了限制不能做高。

因此针对这个年龄段人所面临的风险以及考虑市场上对这类人投保的限制，我们一般建议50岁以上的人购买【意外险】【防癌险】【医疗保险】

意外险：意外险是普适性需求，和我们的健康，年龄没有关系，80岁以后也还能购买意外险，几百一年的保费也不贵，所以老年人最起码可以购买一份意外险。

防癌险： 虽然重疾险由于投保限制买不了，但老年人还可以购买防癌险，防癌险是单独针对重疾里的恶性肿瘤的，可以说涵盖了90%发生率的重大疾病，一般防癌险无需体检，如果身体有些问题，提供相应的体检报告和病历就好了。防癌险是人身保险里核保较为宽松的一种，推荐购买。

医疗保险： 医疗保险和重疾险不同，重疾险实际上是收入损失险，当发生了重疾风险，除了医疗费用，还需要考虑康复费用和工作收入损失的问题。但对老年人来讲，已经无需考虑收入损失的问题，而且家庭责任也基本没有，所以只需要关注治疗费用就好，医疗保险是比较好的选择。

以上就是我对各年龄人群会遇到的基本风险以及所需配备保险的介绍。

上面列举的这些风险基本也是每个人都会遇到的，但人跟人差别很大。

大家从事的工作和日常的生活是非常不同的，这些细小的差别积累在一起会决定我们在选择某一个具体险种时怎么选。

打个比方，常年运动的人一般会给自己加保一份运动类的意外险，比如【球类运动保险】【骑行运动保险】等。

从事高危职业如【消防员】【记者】，他们在投保意外险时就需要详细查看看投保规则，因为有些公司针对这类人是不接受承保意外险的。

怀孕中的妈妈除了【医疗险】以外，可能还会给自己买一份【母婴险】或者【高端孕产险】。

患有高血压的人买重疾时，会根据自己是否有高血压并发症，高血压在哪个级别（2级以上还是以下）去针对性投保能承保这类高血压的保险。

再比如小孩经常打疫苗，就需要挑那种覆盖疫苗的医疗险

……

到这里你又会问了：

“老师那么多特殊情况，我是不是针对每一种特殊情况都需要买一份相应的保险呢，可我没有那么多预算呀？”

说实话有钱的话还真能这样买， 尽管这样买会存在多份保险责任重叠的情况（无所谓的土豪请随意。）

但现实生活中由于经济预算条件的限制，想一次就给自己配足最好最全的保险往往是不现实的。

一般我们随着收入的增长会不断填补那些新出现的或者之前没有得到足够保障的风险。

所以很多宝妈一上来就问我这款产品适不适合她的时候，我其实没办法回答，原因是我无法判断你的风险需求！

另外提醒一点，大家也不要因为别人买什么你就买什么跟风购买.

有的宝妈因为自己有乳腺增生才去购买A保险，因为能够得到承保。

而其他没有这方面问题的宝妈一看别的宝妈买了也跟风去买就不合适了，原因有两个：

一.健康的人在投保时往往有更好的选择。

二.每个人所面临的情况不一样。

打个比方有的宝妈做微商，有的拿固定工资在企业上班，微商其实属于创业，基本的医保尽管能自己交，但还是缺了企业为他交的那一部分。

除这个特点以外，微商大部分收入是不固定的。

所以考虑到以后养老毫无保障，有些人会选择买一些储蓄型保险当做存钱的一种渠道，他本身购买这个保险的目的就不是防范疾病。

但一个在企业上班的宝妈，每个月有稳定现金流，此时也去买储蓄型保险就不合适了。

因为你收入是可预测的。

未来国家给你的养老金基本也是固定的，这个时候更应该防范的是那种短时间会造成你巨大财务损失的风险，比如重疾，比如医疗，而不是去存钱。

虽然大家都拥有同一个身份—宝妈，但具体面临的风险实际天差地别。

话说回来即便是两个同样做微商的宝妈，但一个年入10万，一个年入20万，虽然都是30岁，买的保险又会有很大不同了。

所以我特别不愿意见到宝妈跟风购买保险的行为。

多花了钱不说，关键可能该买的没有买，不幸出险时还发现没法理赔，那就亏惨了。

到这里，你应该又会有一个问题：

“我知道我应该买哪些险种，但保险产品那么多，具体怎么买，你要我分析风险，但大小风险那么多，即便我分析出来还要去找能够覆盖我风险的保险产品，有幸找到，我手里头又没有那么多钱，怎么办？”

对于这点我想说大家不要着急。

下篇文章我会给大家列举几个：

典型家庭如何配置保险的案例，让大家真正理解什么是‘根据风险来配置保险‘’，从而帮助大家在树立正确的投保观念的前提下，买到合适自己的保险。

有任何问题欢迎下方评论区留言，谢谢大家。