8款快返年金终极PK，附选购指南

大鱼测评第1381篇原创

快返年金今年热度持续攀升，不仅适合作为收租和存款替代，更是子女终身红包、补充养老的优质选择。我们对比了市场上9款热门产品，用真实数据告诉你哪款更值得入手~

榜单涉及的产品为：（排名不分先后）

1）爱心人寿-乐养多5号（百岁人生3.0乐享版）

2）海保人寿-福享年年

3）陆家嘴国泰人寿-泰给利

4）中英人寿-悦活人生

5）复星保德信人寿-星享未来计划1/2

6）新华人寿-快享福3号（又名：领多多）

7）太平洋人寿-蛮好的人生

8）中邮人寿-邮爱一生2.0版

领取金额

我们以45岁女性，每年交20万，交5年，第5年末开始领取为例，来对比领取金额及之后的各项利益，其他交费期的利益排序大部分一致，少数略有不同。

每年领取金额：

蓝色底的5款为均匀领取型：

乐养多5号＞福享年年＞泰给利＞悦活人生＞星享未来计划2，但差距很小；

灰色底的4款为前高后稳型：

第5年领取：星享未来计划1＝邮爱一生2.0＞快享福3号＞蛮好的人生；

第6年起每年领取：蛮好的人生＞快享福3号＞星享未来计划1＞邮爱一生2.0，差距也很小。

累计领取金额：

累计领取TOP 5（前20年）：星享未来计划1＞邮爱一生2.0＞乐养多5号＞快享福3号＞福享年年；

前高后稳型初期优势明显，但长期（第16年左右开始）会被均匀领取型反超。

P.S.不用太在意第105/106年领取的期满金，这类产品的现金价值大部分时间跟已交保费差不多，退保本来就能拿回现金价值，身故也都赔付已交保费or现金价值的较大值，“期满金”没有实质意义。

现金价值

现金价值TOP：乐养多5号/福享年年/泰给利/悦活人生4款第5年末现价即超总保费（100万+）且长期稳定在此水平，完美匹配“存本取息”概念；

灰底4款中，因为先领了一笔多的，现金价值大部分时间低于已交保费，但只低一点点，总体灵活性也比较高。

IRR

乐养多5号（长期2.43%）领跑全场；

前20年IRR排名TOP 5：乐养多＞福享年年＞泰给利＞悦活人生＞蛮好的人生。

其他细节：投保规则及公司风险评级等

投保规则是很多人会忽略、但其实对产品选择会有很大影响的因素，可根据个人情况和实际需求参考：

注：最新风险评级为2024Q4数据，但有些保险公司暂未公布，上述风险评级为可查的最新2024Q3/Q4数据。

选购指南

这8款产品（9个计划）本来就是市面上利益较高的优秀快返年金，IRR差距多在0.2%以内，100万总保费20年利益差距在 3700~7.3万。

7.3万是乐养多5号和邮爱一生2.0的差距，但爱心人寿在体量、股东背景、SARMRA评分等各维度都不如中邮人寿；而乐养多5号和福享年年20年的总利益差距仅3700元。总体来说规律是小公司利益高、大公司or好公司利益低一些。

挑选产品除了利益，还建议综合考虑：

• 所在地区可投保的产品（不建议虚构地址投保）

• 保费预算

• 符合自身领取偏好的设计（均匀领取/前多后少，按年/按月领取）

• 保险公司偏好（大公司/风险评级和SARMRA评分高的好公司/不在意公司）

• 险企服务及增值权益（如养老社区、万能账户等）

我们也总结了一些选购指南供参考：

追求极致收益的可考虑乐养多5号/福享年年，但其实这两款产品支持投保的区域特别少，又是小公司，真正适合的人不多；

追求利益和公司双优的可首选泰给利和悦活人生，但要注意泰给利不能按月领取，这2款适合的人群非常多，可重点关注；

喜欢大公司的可考虑蛮好的人生、快享福3号和邮爱一生2.0邮爱一生2.0，这3款中IRR最高的是蛮好的人生，前期领取最多的是邮爱一生2.0。

如果还是不知道怎么选，欢迎留言咨询，我们将根据您的年龄、地域、需求定制方案~

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