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8.31预定利率调整前，值得关注的优质年金
2025-08-15 15:13:28
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大鱼测评第1436篇原创
2025年7月25日，二季度的保险预定利率研究值正式发布，意味着三季度将触发全行业预定利率的下调。除了一年期产品外，重疾险、寿险、快返年金、养老金、增额寿都将再次迎来产品全面下架。
之前聊过这个调节机制的影响：
目前的情况下，有不少产品都计划将下架时间定在8月31日，或者随时可能提前。上周我们整理了值得关注的优质增额寿和榜单：
8.31预定利率下调前，增额终身寿险排名 | 2025年8月
顺带更新一下增额寿的下架时间表：
这周我们来看看值得推荐的年金产品。由于年金形态较增额寿更加复杂，根据功能不同我们分成三个大类：教育年金、快返年金和养老年金。
01.
教育年金
顾名思义，主要是给孩子配置的年金产品，值得推荐的都是分红型教育金。
1、恒安标准-筑梦未来3.0（分红型）
筑梦未来3.0是保底1.5%的产品，因此不触发此次预定利率下调的影响，由此可见恒安标准的前瞻性。作为AAA连续获评次数最多、长期经营分红险的公司，在分红险时代更具备经验和优势。
作为老牌教育金IP，筑梦未来3.0依旧是最为推荐的教育金产品，可选保障至25岁和30岁，贴合孩子最需要用钱的年龄段，保额分红使得需要用钱时的利益最大化。如果只看预期收益，筑梦未来3.0在25岁和30岁时都优于同公司的顶尖增额寿险传世瑞盈B，如果是明确的教育金规划，显然筑梦未来3.0更优。
产品回顾：
最新分红实现率情况：
2、安联人寿-安赢未来（分红型）
安赢未来和筑梦未来3.0都是定期年金，保至25岁或者30岁，不同在于，安赢未来是18-21岁领取后，25岁或者30岁再领取一笔满期金后合同结束，18-21岁领取金额高于筑梦未来3.0，但累计领取低于后者。同时红利没有保额分红，是现金红利形式，可以累积生息、现金领取，因此整理的演示利益略低于筑梦未来3.0。
但考虑到安联人寿的分红实现率、公司实力、风险评级等数据优秀，也是一款非常推荐的分红型教育金，详情可参考下文。
最新分红实现率情况：
02.
快返年金
快返年金，这两年的关注度高了起来，主要还是受到银行利率下行的影响，不少有点闲钱又不想被锁定几十年的朋友想找一个可以每年“收点利息”，“本金”灵活的地方放着，俗称“挪储”。
这里推荐的年金主要分成分红型和普通型（固收类），其中有的产品就如前段所述，现金价值持续和保费持平，每年领一笔生存金（利息），有需要时随时可以退保拿回本金；有的既可以作为快返年金，当作持续现金流使用，也可以灵活变形定制开始领取的日期，规划成养老金使用。总之使用功能还是非常丰富，可以根据实际的使用场景和预期来选择。
1、复星保德信-星颐定期（分红型）、星颐终身（分红型）
星颐系列一共两款产品：
定期版本可选12年和20年，第5年开始领取生存金，合同到期返还累计保费作为满期金，同时从合同每年都有红利，可以合并生存金领取，也可以累积生息后期一次性领取，适合不想长期锁定，想做中期储蓄的朋友。
终身版最大魅力在于“交清增额”功能，通过灵活设置，一份保单可演化出多种领取方案，满足不同人生阶段需求。既可以像星颐定期一样正常领取，也可以通过交清增额的方式定制开始领取的时间，比如30岁投保，可以40岁、45岁开始领取，也可以50岁、60岁开始领取。适合工作到一定时间，手里有一笔钱，想要“逐步退休、缓慢躺平”的朋友，也可以作为养老金使用，等正式退休再领取。
产品回顾：
最新分红实现率情况：
10年累计超过100% | 复星保德信公布2025年红利实现率
2、中英人寿-悦活人生（分红型）
中英人寿旗下大部分产品都已经下架，还剩悦活人生这款分红型快返年金。产品形态比较基础，适合想锁定长期利益又希望资金保持一定流动性的人。快返年金领取较早、有终身现金流，还有一大笔现金价值可按需使用，很适合用来作为银行存款、投资性房产的替代选择。
如果既想要安全保底，又希望分享市场红利，想要持续的现金流供日常灵活使用，分红型快返年金相较于普通型快返年金是更好的选择。
产品回顾：
最新分红实现率情况：
3、长城人寿-八达岭南山旗舰版（分红型）
八达岭南山旗舰版也是一款被保险人年龄不同，开始领取的日期有所区别的快返年金。长城人寿也一直在领取模式和投保人被保险人的设定上做了不少尝试和突破，是目前唯一一款可以支持双被保险人投保的产品。
年金领取的模式是：
被保险人1号是个成人或老年人，到了合同约定的年龄，成人是保单生效第5年开始，老人是女性最快55岁、男性最快60岁开始领取养老金，如果超过年龄，即交即可开始领取；
如果被保险人1号身故，则被保险人2号，继续领取年金至终身，如果被保险人2号身故，身故保险金赔付给受益人3号。精准实现了生存年金领两代，受益传给第3代的模式，除了生存年金额外有分红，进一步增加了领取的金额。
产品和分红实现率情况：
4、陆家嘴国泰-泰给利、中邮-邮爱一生2.0、光大永明-慧选玺悦
这三款都是固定收益类的快返年金，都是从保单生效第5年开始领取，全部金额写进合同，100%确定，现金价值回本后，和累计保费持平，随时可以退保拿回本金。更像是一个“金融房产”收租金的形式。
三款在生存金领取上，有些许的不同，长期来看整体利益的话，陆家嘴国泰的泰给利最有优势，看重国资公司背景也可以考虑另外两款。
产品回顾：
03.
养老年金
养老年金，更适合强制储蓄，专款专用在退休生活的使用场景中，开始领取前没有太多灵活性。
1、恒安标准-幸福到老长寿2.0（分红型）
幸福到老长寿2.0，也是英式保额分红养老金的长寿IP，不受此次停售下架的影响。值得推荐的原因在于，老牌分红险运营公司、产品存续时间长、分红实现率稳定，保额分红体现到养老金递增领取上，更加符合养老生活场景。产品形态可选无保证领取、20年保证领取和30年保证领取，更推荐后面两种领取模式。
产品回顾：
最新分红实现率情况：
2、长城人寿-明爱金彩3.0（分红型）
明爱金彩3.0转为分红型养老金，保留了产品本身的责任丰富和灵活，除本身有4个保障方案外，红利实现方式也提供3种选择，在领取、保单价值、灵活性上又有了一定区分。长城的分红预期和优势可能不如第一梯队的三好学生们，但明爱金彩3.0的优势在于保证部分高，与目前固定利益的产品利益差不多，再叠加上分红，哪怕分红实现率降低一些预期，也还是值得期待。
产品回顾：
长城明爱金彩3.0，固定领取产品转型分红型赛道，是否值得期待？
最新分红实现率情况：
3、复星保德信-星海赢家（分红型）
星海赢家是一款高领取保额分红养老金，只有一种方案、一种分红方式，产品定位非常清晰简单，主要就是奔着多领养老金、越领越多去的；保证领取保费，是现在比较主流的身故设置；同时也保留了一定的灵活性，现金价值持续至90岁，领取后若确实需要资金，可以选择退保拿回现价；处在养老金的第一梯队。
产品回顾：
复星保德信星海赢家（分红型）| 高领取、保额分红、分红表现优秀的养老金，终于来了！
最新分红实现率情况：
10年累计超过100% | 复星保德信公布2025年红利实现率
4、复保保德信-星海赢家火凤版、青鸾版
星海赢家是复星保德信的养老金IP，有分红型，也有两款固收类的普通型，火凤版和青鸾版分别各自3个计划，累计6个计划，给到不同需求的朋友不同选择，详细区别可参考下面的往期文章回顾。
如果可以接受分红型产品的情况下，还是更加推荐分红型养老金，预期会更高一些。如果拿星海赢家青鸾版计划二和星海赢家分红型相比，以40岁男性5年交，60岁开始领取为例，星海赢家即使是在分红实现率一直维持50%的前提下，一开始领取金额也是更高的，星海赢家青鸾版计划二的irr会在71-73岁反超星海赢家，但后续要保持irr持续领先，长期分红实现率必须超过60%。数据规律是，被保人越年轻，领取金额反超极致固定领取养老金的分红实现率要求就越低。
产品回顾：
高领取养老金Pick | 星海赢家（青鸾版）、星海赢家（火凤版），6个计划怎么选？
5、利安人寿-安享颐生青山1号
安享颐生青山1号作为固收类养老金利益顶尖产品，一共两个方案：如果想前期多领一些，及时行乐的心态，选择方案一；如果预计自己能长寿，这份养老金定位是给高年龄加持，选择方案二。
产品本身就是最优选择的同时，还可以作为个人养老金节税，获得养老社区资格门槛也相较于别家更低，可以说是多重buff叠加的一款综合最优推荐。
产品回顾：
一份奖励长寿的养老金已是刚需 | 利安人寿-养多多7号（青山版）-养老年金保险测评
青山1号叠加个人养老金BUFF，20年IRR高达6.43%？
6、长城人寿-明爱金彩（互联网）
除了分红型的明爱金彩，近期长城人寿又推出了全国可投保的固收类普通型明爱金彩，期望趁着产品下架的时间节点，增加销量。
固定收益的明爱金彩也是四个方案，产品利益情况：明爱金彩分红型保证部分 < 明爱金彩互联网 < 明爱金彩分红型保证+分红。适合介意分红产品，注重保证领取的消费者。
更多产品横评：
大鱼总结
目前除了部分已经下架，和公布了下架时间的产品外，剩余产品应该都不会超过8.31，在这期间避免炒作停售，也随时有可能下架，建议有需要的朋友早做打算。年金相较于增额寿来说，产品形态更复杂也更丰富，适合看重现金流的朋友选择。分红型产品需要关注的因素更多，理解也相对复杂一些，建议在理解了产品逻辑后，再做选择。
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