上亿人都买了，我为什么还是不推荐？

前言

要说哪种保险家喻户晓，那一定是网红的百万医疗险了，虽然内卷化日益严重。一年只要两三百，就可以拥有100万至600万的保额。

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据艾瑞咨询与众安保险在年初联合发布《中国百万医疗险行业发展白皮书》，预测百万医疗险市场将在未来几年保持每年25%-40%的增速，到2025年，全市场保费规模将达到2010亿元。百万医疗险在经历了爆发式增长后，当前已经进入产品成熟期，2020年该险种的用户规模将突破9000万，市场渗透率为7.4%。新冠疫情爆发以来，随着国民风险意识不断提高，市场对健康保险需求还将大幅增加。

（图/数据来源：艾瑞咨询研究院）

假如我们按照保障范围、品质、保费来区分，可以把医疗险（大病医疗）划分为普惠医疗、百万医疗、中端医疗（也称次高端医疗）、高端医疗四个档位，他们之间的关系大致如下：

看病贵、看病难是一直困扰我们的难题，很多人都会想到买一份医疗险来解决。解决大病治疗费用的最简单，也是代价最小的方法就是医疗险。大部分人的选择是百万医疗险。

得益于各大保险公司、各种渠道和各种V的大力推动和宣传，百万医疗险在短短几年时间，凭借低保费、高保额和较全面的保障范围，迅速走红，一时风头无两。但同时，保险公司之间的竞争也日益白热化、内卷化，产品同质化也非常严重。

熟悉我或者关注我的朋友们都大体知道，我的公号几乎不写百万医疗险（要有也只是去年年底写过几个产品），在做保障计划时也很少配置百万医疗险，为什么呢？

一、百万医疗险的尴尬

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百万医疗险，就是普通医疗险，基本等于住院医疗险，因为绝大多数百万医疗险【只能赔住院的花费，不能赔普通门诊的花费】。几百万医疗险不保普通门诊，小痛小病的都不保，是为住院这种大的花费准备的。

1. 报销门槛：免赔额1万元

基于成本和杠杆的考虑，百万医疗险通常设置了 1 万免赔额，过滤掉了很多理赔，降低了保险公司的赔付压力。这样一来相对会更稳定，降低了短期内停售的风险。但是，我们常见的一些小手术或住院医疗：比如阑尾炎手术、腺状体肥大手术、鼻中隔偏曲手术、急性衣原体肺炎住院、急性肠胃炎住院等等，这种住院一周左右出院，费用几千块，百万医疗险基本用不上。

2. 绿通无法保证入住好医院

这几年，百万医疗险发展势头迅猛，严重内卷化，几乎所有的百万医疗险都有就医绿通的增值服务。而现在，连普惠医疗都有绿通了。但是，医疗资源就那么多，发展的速度远远跟不上医疗险的开发。

绿通可以协助联系医院，但一定会退而求其次，问到哪家有床位就塞进去哪家。至于这家医院是不是最权威的，无法保证。越是好的医院，床位越紧张，想做手术就需要排队，排3-6个月也很常见。罹患重疾，没几个人能等得起，能赶紧入院治疗就不错了。

权威专家也一样，都是通过绿通入院治疗的病人，专家也不够用呀。

3. 住院/就医环境

普通部一般是3-6人间，每位患者都有一两个家属来陪护。陪护家属没有床位的，只能自己搭个行军床小板凳，在床边睡，人多嘈杂在所难免，普通部的医疗资源也并不富余。

4. 不报销人工植入物

例如各类瓣膜、晶体、支架、义肢。普惠医疗和百万医疗对于这些材料费用几乎都是除外责任。

5. 质子重离子治疗

质子重离子治疗，是国际公认的目前最为尖端、理想的肿瘤放射治疗技术，一个疗程大约30万。钱是一个问题，但更大的问题是能不能排上队。

百万医疗险要么不含质重责任，要么是可选责任，但仅限上海质重中心（或有限的一两个医院），基本是排不上队的情况。

6. 外购药

百万医疗的外购药责任是我最看重的保障，能报销外购药的百万医疗险，基本仅限恶性肿瘤外购药。且用量一般仅限30天。实际上很多其他病也需要用到外购药的，比如血小板计数减少。

7. 不报销赴异地就医费用

比如患者的交通费（飞机、火车、大巴等）+住宿费。

8. 核保严格，常常过度除外。

医疗险中，百万医疗可以说是核保最严格的。例如：

乳腺增生，而除外整个乳腺部位的责任，将来发生乳腺癌不赔。甲状腺结节，而除外整个甲状腺责任，将来发生甲状腺癌不赔。胆囊息肉，而除外整个胆囊疾病责任及其并发症。

比如乳腺增生，很常见，在医生和多数人眼里，那甚至不叫病，但是几乎所有的百万医疗险都是除外整个乳腺部位。

二、百万医疗险的坑点

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百万医疗险其实只解决了最基本的问题，也就是看得起病，解决看病贵的问题。想要解决看病难（包括挂号、医院、专家、住院、床位、手术安排……），想要享受更好的医疗资源、医疗环境及更先进的治疗方法，百万医疗险并不能解决。

有人会说，百万医疗险有就医绿通服务啊，看病难（包括挂号、医院、专家、住院、床位、手术安排……）这些问题应该很好解决呀！可是，现在的人，多少手头上都有1份2份保险，几乎所有的百万医疗险、很多重疾险甚至寿险、理财险都有增值就医绿通服务。资源却依然是极度缺乏的，那么，该排队还是得排队、该找黄牛还是得找黄牛。质子重离子治疗重要吧？很重要，上海质子重离子医院的癌症治愈率也很高，但至少排队半年才有可能安排入院，有几个患者等得起？

我个人并不是很推荐百万医疗险的，通常会用小额医疗险（学生则用学平险）+普惠医疗险代替，保障覆盖范围更广，保费也更便宜。假如确实需要百万医疗险，我的推荐库里也仅有那么两三款、涵盖院外特药和费用垫付这两个增值服务/保障，并且性价比高的产品。

首先明确一下：百万医疗险的坑其实不在于产品、也不在于保障，更不在于它的增值服务等等。

百万医疗其实说起来产品本身并没有问题，如果只当成一年期的产品来买，确实还不错，1万免赔额也不是什么坑，而是个优点，提高了理赔门槛，自然会降低保费门槛和提高杠杆率。买这种保险本来就是小事自己扛，大事交给保险公司，所以保费才便宜。

但是在产品上市后，保险公司、中介公司、代理人、经纪人、支X宝、X信以及各种自媒体短视频......等等不遗余力地宣传和推动，形成一个市场背后巨大的推手，并背离了保险的本质。

那么，百万医疗险的坑在哪呢？主要是三个方面：

1. 从“保证续保至100岁”到‘可续保至100岁“

从2016年的XXe生，到6年期、20年期保证续保产品的出现，百万医疗从一开始到现在，都在极力宣扬自己可以保证续保到100岁，即便现在被监管严格约束了，依然会在展示页面最显眼的地方标注出“可续保至100岁”。

很多销售人员也会一味地夸大宣传百万医疗的功能，甚至出现误导消费者，重疾险不划算，而百万医疗可以解决任何问题。越来越多的消费者以为自己不需要买终身重疾险了。

这样造成的结果是：非常多的人会以为好X保+相X宝就是最好最划算的保险，他们拒绝了终身重疾险。

好X保+相X宝的拥趸们没办法去理解，保险业最大的伪善，其实就是X付宝。它让亿级的流量池用户以为：在X付宝上就能买到所有最好最便宜的保险产品。

让你错误地认为终身重疾险可以被完美取代，让你错过了买终身重疾险的最佳时机，造成的这种“潮流”才是百万医疗险最大的坑。

申明：我并不认为好医保是辣鸡产品，我自己买的医疗险也是好医保。

我们首先要搞清楚保险购买的核心是什么？医疗险本身防范的是医疗费用的承担，杜绝因病治穷；而重疾则是对后期短时间内（3~5年）的无收入生活品质的保证。两者的作用完全不同。

这个观点，我在之前已经讲过，详情可以查看我之前的文章>>>

千挑万选，小孩保险买什么？怎么买？

百万医疗是好产品，但并不一定适合所有人，对于普通人来说，终身重疾险一定是基础，医疗险只是辅助和补充。当然，真正的高端人士，是不需要重疾险的，他们需要的是两种：高端医疗和理财险（传承）。

那种暂时买不起重疾险，但又会优先考虑百万医疗险的这群人。完全可以先选普惠医疗，资金宽裕了再把终身重疾险补上。

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2. 百万医疗险的费率

百万医疗险不是很便宜吗？两三百块，就可以拥有几百万的保障呀！其实，这只是让你们看到你们希望看到的。

我们来看看，百万医疗险真正的费率是怎么样的。我们就以最热销的好X保为例。

假设一直续保到100岁，0岁女孩一直买到100岁，我们算算总保费，总保费是296751元。

我们用复X联合XX保贝重疾险的费率来进行对比：

0岁女孩，保终身1000元的保额对应20年交的费率是4.19元（30年交的规则已下架），10000元就是41.9元，50万保额需要的总保费就是2095元/年×20年=41900元。那么总保费296751元可以买多少保额（假设我们不考虑通货膨胀和好医保的保费涨价）？

329.7万

那我们回头再看一看，百万医疗险的费率贵，还是重疾险的费率贵？

百万医疗险的贵，被隐藏起来了，你看到的只是年轻时的费率，一两百、两三百就可以拥有几百万保障，因为那时候是人的一生中最强壮、最健康的阶段。而到了真正需要百万医疗险的时候，保费会贵得让你怀疑人生，关键到那时候，假如身体机能开始老化或者出现异常，那么能不能买还是一个问题。

觉得重疾险贵，买不起的，缺的不是钱，而是理解。

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3. 既往症

首先，既往症并不等同于投保前罹患的所有疾病。

既往症属于切切实实存在的疾病，对保险公司来说就是“确定的风险”，所以不赔。既往症不赔，这不是问题，也不是“坑”。

问题在于消费者多数并不知情！

健康告知是保险公司了解被保险人身体健康状况的一个主要途径，这就无法避免要询问既往病史和现病史，从这点看，健康告知和既往症有关联。但健康告知只是一个投保门槛，不可能事无巨细的都问询到，而且有些产品为了消费者投保更加顺利，健康告知的条数非常少，对于既往症的问询也很模糊。

和重疾险不同，医疗险的健康告知没问到不代表一定会赔，因为它还有既往症免责条款。

业务员很少会跟消费者提及既往症免责条款，又或者一言带过。更多的是通过网络平台（尤其是支X宝）自行投保，投保时基本不会详细看既往症免责条款，投保后更不不用说了。这就造成了很多的理赔纠纷。

保险条款对既往病史有明确规定。仍然以好X保为例，关于“既往症”定义，是这样子的：

在投保重疾险、寿险和意外险时，我们都知道，健康告知越少得产品对消费者就越友好，但在医疗险，就不一定了。买保险最大的风险就是信息不对称，健康告知问的越少，保险公司对大家的信息掌握的得就相对有限。那如果到了理赔阶段，一律以“既往症”来拒赔，就会引起理赔纠纷了。

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消费者是无辜的，市场误导太严重，但消费者看了这篇文章还不愿意去深思这背后的逻辑，看不透不理解其中的猫腻，那就只能自己去承受了。

就我个人观点而言，不在优先推荐的范围。每个业务员，每个代理人/经纪人都有自己的立场，欢迎讨论，谢绝抬杠。

Ps：

买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询。

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