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社保交15年和交25年,退休后到底有多大区别?

2020-04-12 11:09:38 214点赞 1609收藏 249评论

创作立场声明:科普社保及保险知识,做最硬核的保险评测,更多精彩文章就在懂保爷


大家都在交社保,也都知道社保要交15年,但是很多人都不知道为什么要交社保。

那么社保只要交15年就够了吗?保爷今天带大家聊聊这个问题。

一、社保为什么要缴纳15年?

社保包括养老、医疗、生育、工伤、失业五个险种,主要功能如下表:

社保交15年和交25年,退休后到底有多大区别?

其实,社保交纳的时间长短影响最大的是养老保险和医疗保险。

养老保险交纳满15年,就可以在退休后领取养老金,一直可以领到去世。

而医疗保险交纳满25年,就可以在退休后享受终身医保待遇。

我们以上海市为例,社保缴费比例如下:

社保交15年和交25年,退休后到底有多大区别?

我们可以从上表看出:个人的缴纳比例比公司的缴纳比例低很多。

我们以个人工资10000元计算,个人需要缴纳社保10.5%x10000=1050元;

公司按生育0.5%计算,需要缴纳:28%x10000=2800元。这样看公司缴纳的社保金额是个人缴纳的近3倍。

虽然公司帮你交了这么多,但是全部都会进入个人账户吗?

并不是,虽然公司缴纳的社保比例是个人缴纳的近3倍,但是只有个人缴纳的社保金额才会进入自己的社保账户,而公司缴纳的社保金额都是进入统筹账户。

我们再来说说社保中医疗保险,这个可以说是一个福利,用来报销我们在日常生活中看病、住院的费用。

职工医保有一个非常重要的就是终身医保待遇,累计的缴纳年限关系到后续是否能够获得这个终身医保的待遇,后面我们会详细说一下。

通过以上,我们可以知道,社保缴纳年限对退休后的待遇影响非常大。有哪些具体影响呢,我们慢慢来看。

二、缴费时长,对养老保险有什么影响?

我们上面说到,社保要交够15年才能领养老金。那么我们到底能领多少养老金,这就与我们的缴费时长有很大关系了。

1、养老保险怎么领取

我们首先按照上海地区为例,看一下上海地区的养老保险领取条件:

社保交15年和交25年,退休后到底有多大区别?

可以看到:

养老保险必须要缴纳满15年才能领取养老金。

但是如果想要领取更多的养老金,那么就不止需要15年了。对于养老金来说,交的越多,交的时间越长,领取的也就越多。

从这一点来说,在同样缴纳的条件下,缴纳25年退休后领取的养老金肯定比缴纳15年领取的更多。

那么具体差多少呢?我们来分析下:

我们依然以上海为例,上海地区职工养老保险待遇计算公式:

  • 月基本养老金 = 基础养老金+个人账户养老金

这个公式可以从2部分去看:

  • 基础养老金 = (上年度全市职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

  • 个人账户养老金 = 个人账户全部储存额 ÷ 计发月数

关于具体计发月数,根据退休年龄而定的,保爷用一张图总结了一下:

社保交15年和交25年,退休后到底有多大区别?

在表格中,我们可以主要关注60岁退休的计发月数是139个月,这不是我们实际领取的月数,而是用在公式中计算的月数,这一点要注意。

同时我们可以看到,这两个公式都有一个很重要的点,一个是缴费年限,一个是个人账户全部储存额,所以说,缴费年限越长,每月领取的养老金越高。

2、养老保险交满15年和20年,退休后每月能领多少钱呢?

我们举个例子:

老张31岁开始交社保,60岁时退休。假设老张31岁时工资是10000元,每5年上涨2000元,同时当地平均工资7000元,每5年上涨500元。

我们通过下面这张表看一下:

社保交15年和交25年,退休后到底有多大区别?

通过上表,我们可以清晰的看到:

养老保险缴费25年与缴费15年,退休后,每年领取金额相差近3万元,到70岁时,总共领取金额相差约33万元。

而缴费15年与缴费25年之间,总共缴费的金额差了约16.7万元。

综上所述,建议社保缴费时间越长越好,超过15年之后继续缴费时间越长,退休后领取的养老退休金就会越高。

三、缴费时长,对医疗保险有什么影响?

上面我们说到缴费时长与终身医保的享受是有关系的,那么具体要缴费多久才能享受终身医保呢,这个不同的地区又有不同规定,下面保爷统计了几个城市给大家做参考:

社保交15年和交25年,退休后到底有多大区别?

以上海为例,无论男女性都需要缴纳满15年才能享受终身医保待遇。如果时间不够,则无法享受。

注意,医疗报销必须要交满规定年限之后才能在退休后终身享受,如果你在北京,你60岁退休,那你最迟也要在35岁就开始交医疗保险了。

同时也需要注意,部分城市需要在退休前连续缴纳,不能停缴,否则停缴期间,医疗保险暂时失效,只有等退休之后才能恢复生效。

不同城市的政策不一样,具体可以拨打当地社保局电话:12333 进行详细咨询。

那么医保具体怎么报销呢,举个例子给大家感受一下它的福利性有多高

假设单位每月给你交的医疗保险是9%,个人每月交大概2%外加几元钱的大病统筹钱,这个几元的大病统筹只管你花费比较大的重大疾病住院。

而你自己交的2%的钱,国家每月都会拨发到你的医疗卡上,比如你工资5000,国家每月都会把你交的100元划入你的医疗卡,你平时感冒,发烧去医院看门诊,或者去药房拿药,都可以直接刷卡消费。

公司替你交的9%,就被国家拿走统一入到医疗统筹基金里去了。简单说,就是为了你以后因病住院,报销用。

按照国家规定,如果你2020年1月开始缴纳医疗保险,那么下个月你就可以直接刷卡买药了看门诊了,但是要6个月之后你才能住院报销。

社保交15年和交25年,退休后到底有多大区别?

如果小张因手术在上海三级医院住院,用药都在医保范围之内,手术加住院一共花了8000块,医保报销的时候,首先会扣掉一个免赔额,也就是起报线,低于这个免赔额不报。

免赔额各地不一,目前上海在职员工是1500。剩下的6500元,按照85%的比例报销,可以报销掉5525。而自己需要自费975。

小张这次住院,975的自费部分+1500的免赔额=2475元。并且这2640元,也可以从你医保卡里扣的,只要你卡里的资金宽裕。

一场8000的手术,自己只负担了2640,以前看病贵的问题,因为参加了社保,也不再是顽疾。不得不说,国家的这项政策,真的很给力了。

四、缴费时长,对其他保险有什么影响?

1、生育保险

生育保险,是国家对怀孕和分娩小姐姐们的“带薪假期”和“霸王就医”的福利。

只要连续缴费满一年,就可以领取生育津贴,还可以对产检、住院生娃的费用报销。

具体有哪些福利呢?见下表,保爷已经给你整理好了:

社保交15年和交25年,退休后到底有多大区别?

关于生育津贴能领多钱,生育津贴说白了就是公司女员工在休产假期间,公司按照单位上一年的平均工资给产妇发钱。

男生也交生育保险,那男生可以享受生育保险吗?

如果你是男生,你老婆没有工作或者工作单位没交保险,而她生孩子的时候你交的生育保险已经满一年,那你也可以报销生育保险。只不过男生只能报销孕检和住院手术费的一部分。

至于女生在家休产假又领钱的生育津贴,男生就不要痴心妄想了。

女生有生孩子计划的话,抓紧提前一年找到公司交一年生育保险,生娃在家白赚。

所以生育险,对于女性而言重要的就是在生娃前缴满一年才能领津贴。如果你已经生过孩子了,也不打算再生了,那么社保的缴费时长对生育保险来说没有什么影响。

2、失业保险

这个也要交满一年才能享用,一般交一年拿两个月,交两年拿四个月,终身交最多拿24个月。

具体领取失业保险条件见表:

社保交15年和交25年,退休后到底有多大区别?

3、工伤保险

工伤保险比较简单,遇到事情时才需要用,工作期间随交随用,自己也不需要交钱,都是公司交的。

只要认定为工伤,有两部分待遇,一个是接受治疗期间的工资福利待遇不变,由公司支付;另外一个是按规定接受治疗的费用可以报销,由工伤保险基金支付。

如果是上下班路上发生意外,要记住及时报警,让警察开事故鉴定,证明是上下班途中发生的,这样工伤保险也是可以赔付一部分钱的。

因为不是自己缴纳的,所以缴纳时长实际对我们影响不是很大。

五、社保断缴,有哪些影响?

现在很多人换工作非常普遍,有可能2个月、3个月就换工作了,只要换工作就可能面临社保断缴的危险,但是许多人没有意识到这个风险。

保爷用一张表列出来社保断缴的影响,让大家能够清晰的看到:

社保交15年和交25年,退休后到底有多大区别?

下面我们再以上海为例来看看具体会产生哪些影响:

1、上海购房:外地户籍要想在上海购房,社保或者个人所得税必须在网签日期前63个月内累计缴满60个月(也就是5年),且近6个月连续缴纳,一次性补缴是不行的。

2、上海买车:外地户籍人员在上海购车,参与拍沪牌的条件之一就是:持上海居住证且自申请之日前已在上海市连续缴纳社会保险或个人所得税满3年。车牌摇号本来就是一件非常艰辛的事情,若社保断缴了,连参与的机会都没有了。

3、上海生孩子报销:对于女员工来说,在上海享受生育医疗报销和生育生活津贴的前提条件是生育保险连续缴满9个月(或者累计缴满12个月)。

4、孩子上海上学:学校要求家长一方需持有效期内《上海居住证》,且近一年内缴纳社保满6个月。

5、上海办理居住证:办理上海居住证申请当月前12个月内累计缴纳社保满6个月,且申请当月处于就业及缴纳社保状态。如果在上海想办居住证,一定要看这一条!

6、上海落户:持《上海居住证》人员想在上海落户,申请条件之一就是:按规定缴纳上海市社保满7年。

7、办理港澳通行证:近几年上海出境旅游的人越来越多,非本地户籍人员如果要在上海办理港澳通行证,需要有连续缴纳满一年的社保记录,中间一个月也不能断。

所以,其实综合来看,社保断缴对于我们的生活影响还是非常大的,常言道:不怕一万,就怕万一。

如果我们面临断缴的问题时,还需要重视起来。

六、多个城市交社保,养老金在哪领?

这要分多种情况对待。首先大家要搞清楚两个问题:

  • 一是你的基本养老保险关系在哪?也就是你退休前在哪里缴纳的社保?

  • 二是你的户籍所在地在哪?

1、基本养老保险关系在户籍所在地,那么就在户籍所在地领取养老金。

举个例子:A的户籍所在地是北京,在上海工作了20年,然后回北京工作并把社保关系转移到北京,虽然退休前只在北京工作过5年,也仍然是在北京领取养老金。

2、基本养老保险关系不在户籍所在地,在基本养老保险关系所在地缴满10年,在该地领取养老金。

举个例子:A的户籍所在地是南京,但你后来在苏州工作5年、上海工作15年直至退休,你的基本养老保险关系在上海,并且缴满了10年,那么就在上海领取养老金。

3、基本养老保险关系不在户籍所在地,且在基本养老保险关系所在地未缴满10年,要回上一个缴满10年的地区领取养老金。

举个例子:A的户籍地是济南,在北京工作了11年,在青岛工作了10年,在上海工作了9年,你的基本养老保险关系在上海,但是在上海没缴满10年,要把养老关系转回上一个缴满10年的城市办理领取手续,也就是在青岛领取养老金。

4、基本养老关系不在户籍所在地,且每个参保地的缴纳年限都不足10年,回户籍所在地领取养老金。

举个例子:A的户口是四川成都的,在广州工作8年,在成都工作7年,在重庆工作9年,每个城市养老保险缴纳年限都不足10年,最后要回到户籍所在地成都领取养老金。

养老金的领取金额主要与三方面的因素有关:一是你过去工作期间的平均工资,二是养老金领取地区的职工上一年平均工资,三是你的缴费年限。所以在你的工资和缴费年限不变的情况下,领取养老金的城市的职工平均工资越高,你领取的养老金也越多,所以很多小城市的人,最后都希望将养老保险关系留在大城市,最后在大城市领取养老金。

七、总结

关于社保缴纳年限问题以及它的影响,保爷就为大家科普到这里了。

我们可以看到,社保的缴纳年限与我们的退休后生活关系大,所以我们一定要重视起来。

如果你的工作换了很多地方,社保也多次断缴,那你可要注意哦!

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小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“懂保爷”,微信搜索“mrdongbaoye”

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