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把孩子养到18岁，我就不管了
2021-05-07 16:43:48
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一朋友，五一聚会的时候，抱怨说给孩子看病太花钱了。
“前段时间孩子一个小感冒，花了好几千块钱，小病不断，来来回回往医院跑，现在我就怕万一有个什么大病。”
“把这小羔子管到成年，我就不管了。”
他老婆在旁边笑眯眯得说，这可不行。
“怎么不可以，人家美国18岁就经济独立了，自己赚钱，父母就不管了！
而且小羔子也甭想多花我的钱。
兄弟，给咱说说有什么靠谱的保险。”
社恐的我当时就很尴尬，最怕一桌人的目光突然集中到我身上。
我只说，
如果只想报销医疗费的话，可以先保上少儿医保，再买个百万医疗险。
而且只想管孩子到成年，
这类产品也挺多啊，现在不少医疗险都可以保证续保20年，最近就有一个产品，直接保到孩子成年的，正合你口味。
我说的产品，正好是五一前上线的，是专为孩子定制的百万医疗险，大人不能买。
叫铁甲小保少儿百万医疗险，
它最大的亮点，是保证续保至17岁，
而且，责任不错。
这款产品可以满足很多妈妈们的需求，大保司、大品牌、长期保障、性价比高，很适合刚有娃的家庭。
那么，这个产品到底怎么样？今天的文章从这里开始。
市场上鲜有为小朋友定制的百万医疗险，而最近上线的铁甲小保少儿百万医疗险算是一款。
铁甲小保少儿百万医疗险，是由中国人保健康承保的“少儿专属”百万医疗险，因为保证续保至17岁（含），更适合给刚出生的宝宝购买。
买了，就可以一次保到孩子成年前。
而且保障也做得很全面。
来瞅瞅这款产品长啥样：
粗略一看，它和多数百万医疗险的保障内容、服务都差不多。
下面，我会从四个方面去分析这款产品：
1. 基础保障责任
2. 保证续保＆费率可调
3. 优秀的增值服务
4. 保费
1、基础保障责任
普通住院费、特殊门诊医疗费、手术费、住院前后门急诊费最基本的四项责任，都有。
但这里还有个小亮点，
它的门急诊，可以报销住院前后30天的医疗费用，多数百万医疗险只报销住院前7天、出院后30天的费用。
举个例子，
张小宝得了鼻病毒，门急诊治疗结束半个多月后，后面病情变严重需要住院。那住院前的门急诊治疗费用，也是可以赔的。
因为它属于住院前30天内的门急诊。
一般疾病或意外住院了，最高报销200万。
扣除1万免赔额，医保结算后，再100%报销。
但若未经医保结算，就只报销60%。
100种重疾，只要得了其中一种病住院了，0免赔，经医保结算后，100%报销，最高报销到400万。
此外，它还有针对孩子的少儿特疾津贴，
普通百万医疗险很少见到，是一个亮点。
18岁前，只要是首次确诊特疾，报销医疗费的同时，还多给1万现金。
1万块，拿来买营养品、护理费都可以。
钱虽然不多，但包含了15种特疾，像白血病、手口足病、心肌炎等都是少儿高发的重疾都在其中，比较实用。
2、保证续保＆费率可调
能单独拿出来写的百万医疗险，续保必定有过人之处。
这款产品，不管你是给家里刚出生的宝宝，还是1岁、3岁的孩子买，都可保证续保至17岁（含）。
假如给0岁孩子买，就可以一直买17年。
给1岁孩子买，可以买16年。
总而言之，满18周岁就不能再买了。
无论产品发生过理赔、产品下架、孩子健康变化，只要你愿意继续买，就能一直续保到孩子17岁。
但产品只保证续保到17岁，
最好在孩子还小的时候尽早买，比如孩子已经15岁，也就只能买2年了，这个时候优势真不大。
17岁后，保障到期了怎么办？
条款里没写，但这个问题我特意去问了保司客服，它只保到17岁。
所以，满18岁是不能再买这款产品的。
没办法，人家是专为孩子设计的产品，正好可以满足我朋友的需求。
费率可调，长期医疗险的必备“特色”。
例如好医保长期医疗（20年版）、e生保长期医疗和泰享年年医疗，都是保证续保20年的产品，都有费率调整权。
费率可调，但不会瞎调。
也是必须遵守市场严格监管的：
首先，先看产品上市超过3年没，没有不行，再看当年的医保政策、药物和技术变化，该不该调。
其次，还要看保险公司上一年的赔付率，是不是大于85%（含），或比行业平均赔付率多10%，才行。
这些怎么看都不简单。
而且，要调就所有人一起调整，还必须提前30天公示。
保险公司调价，也不简单。
第一个，每次调整不能超过上一次的30%，一年最多调一次。
第二个，如果我们自己不满意，不续保了，考虑到激烈市场竞争，保险公司必须清楚这层后果。
所以，保险公司并不是想调就调，而是有着严格的要求。
3、增值服务
这款产品的增值服务比较多，线上问诊，重疾绿通、重疾医疗垫付、MDT恶性肿瘤多学科会诊、重疾二诊。
相对实用的，重疾绿通和重疾医疗垫付。
MDT恶性肿瘤多学科会诊也不错，它可以为患者提供最合适的治疗方案。
除了这些，铁甲小保还保质子重离子医疗，和重疾医疗共用一个保额，100%报销，包括了住院费。
而且清清楚楚写在了主条款里，可一直续保到17岁。
到目前为止，这款产品表现还很佳。
但它的不足是，没有外购药责任。
条款里我找了很久，确实没有该责任。
很多药品，医院药房开不出，医生就会开处方让你去药店购买，而这部分的药品费，保险公司不给你报销。
即使在药品医保目录内，但因为是外购药，医保也不报销。
而需要外购的药品，大多治疗效果更好，但价格昂贵，持续服用几个月甚至更长，这个费用就是个无底洞。
这时，就会陷入“看的起病，吃不起药”的境地。
外购药保障真的很重要。
这个问题，具体详见“看过了上百分医疗险套款，我发现这些服务很实用，而这些是鸡肋”文章。
没有这个责任的产品，慎买。
如果就是看上这款产品了，记得一定要给孩子单独配个特药险，专门报销癌症药品费用，解决吃药的问题。
4、保费
保费也便宜，和目前的最便宜的几款产品比，差距不是特别大。
0岁宝宝，一年只要513块；
1-5岁小孩，一年是453块；
6-10岁小孩，一年是335元；
11-15岁小孩，一年为67元。
可以看到，0-5岁买是最便宜的，这时比超越保2020还便宜一点。
（但这么比较没有意义，前面说过铁甲小保是有调价权的）
再提一下健康告知，它比普通的百万医疗险宽松很多，只有3条。健康告知第4条，孩子有一些问题，也可以正常购买。
什么鼻炎、咽炎、胃炎，曾得过新生儿黄疸、手足口病，都不影响。
健康告知宽松，但有一点要格外注意，
它的既往症条款很严格，
能买，但如果是没根治好的疾病，是不赔的。
举个例子，老王家的孩子2岁时得了手口足病，经过了治疗，但时不时还是会有一些轻微症状，没有完全痊愈。
老王给孩子买了这款产品，5岁的时候，这个病复发了，不赔。
关于既往症的重要性，我在“看过了上百个拒赔案例后，百万医疗险里这个大坑还没人注意到”文章里也提到过。
它跟现在最好的几个百万医疗险，责任和保费整体上相差不大，各有各的优势，简单对比一下：
从续保上，其实看不出它的明显优势。
好医保长期医疗的两个，一个保证续保6年，一个保证续保20年，和铁甲小保同属一家保司产品。
超越保2020（计划一）也是保证6年续保。
铁甲小保虽然保证续保至17岁，但如果给年纪大的孩子买，比如十几岁的孩子，就谈不上优势，因为续保只有短短几年。
建议给新生儿或者几岁的孩子买，才能突出续保优势。
其优势是，它带了少儿特疾保障，确诊少儿特疾给1万块。
基础保障也很不错，性价比过得去。
但相比这几个产品，铁甲小保有最大的缺点，没有外购药报销，它是百万医疗险非常重要的保障。
整体上，铁甲小保属于中等偏上水平的产品。
因为专为儿童设计，所以有它的优势，但放在一众好产品里，优势就不大，就在于“外购药保障”。
考虑续保和保费，它适合给0-5岁的孩子买。
买的时候，最好配个特药险作为补充。
5岁以上的，建议直接从超越保2020、好医保长期医疗这里头选，续保不错，也不用担心孩子吃药的问题。
这几个也是目前最好的选择。
“18岁就不管孩子”终究是句玩笑话。
内卷这么严重，我们面对的是一个“成年被推迟”的社会，
很多人读书可能都要读到二十五六岁，甚至更久。
能够实现经济独立可能更晚。
我们作为父母能做的，不过是提前为子女多管点事情罢了。
以上。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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