退保如何降低损失，避免你再入坑

猩猩最近总是收到很多朋友咨询，自己之前买的保险又贵保额又低，感觉很不划算，想退保咋个处理。

今天，猩猩就跟大家谈谈退保这个话题，主要内容如下:

• 退保前请了解这些内容

• 哪些情况适合退保？

• 如何降低退保损失？

• 关于退保的注意事项

一、退保前请了解这些内容

退保，是解除保险合同的形式之一，是投保人享有的一项基本权利。在聊到退保之前，先说几点关乎大家权益的事项，考虑清楚后再说退保之事。

首先退保分两种 — 犹豫期内退保和犹豫期后退保

犹豫期内退保：在产品买完后的前十天或前二十天退保（多数长期险产品的犹豫期约为10-20天），保险公司扣除工本费用后退还所交的保费，如果是电子保单就是全额退保。

犹豫期后退保：过了犹豫期退保，保险公司接到申请后的30天内退还保单现金价值。

一般情况下，退保我们需要综合考虑三个因素：

1、退保带来的经济损失

对于已经购买的产品，如果过了犹豫期后退保，是有经济损失的。你退回来的是保单的现金价值。

关于退保我们很多朋友不太了解，以为像银行存钱，你存进去不想存就可以全额取出来。其实，保险你买之后只要开始保障了，那么你相当于就已经开始消费了，所以退保的时候就没法全额退。

1.1 什么是现金价值？

因为退保属于单方面违约，在一份保单签订后，保单管理等成本就已经发生了，包括手续费用、佣金成本、保障扣除等开支，就收不回来了。

现金价值就是我们交的保费减去上述成本后剩下来的。所以现金价值也称“退保价值”或者“解约退还金”。

简单地说，现金价值就是保单现在值多少钱。那么当我们退保时，这就是我们能拿回来的金额。

1.2 在哪里可以看现金价值？

翻开合同（保单）前几页，会找到现金价值表，上面列明了每一年的现金价值，找到对应的年份，那个列的现金价值就是退保能拿回的钱。

注意一般只有长险才有现金价值，比如长期重疾、长期寿险、长期防癌险等，而像短期意外险和医疗险这种是没有的，下图为某保险现金价值表。

1.3 退保是否划算，如何衡量？

我们用一个相对简单的办法来衡量退保是否划算，首先得先确定新买的产品，新产品的保障责任通常情况都比老产品好，然后再选同等保额下来对比，算出老产品的未来要交的总保费（剩余未交保费）和新产品未来要交的总保费。

如果新产品未来要交的保费比老产品的保费还要低，而且产品保障责任也更好，那从经济利益上来看新产品则更优。

虽然老产品之前交的保费会损失一些（相当于之前的保费成为了沉没成本），但从未来总体收益来看，退掉的收益会更大，这种就是及时止损。

如果，过去交的老产品你所交保费占比总保费比例过大，那么退保就可能不划算，因为会出现新产品未来交的保费会大于现在产品的剩余总保费。

2、重新计算等待期

我们买的保险都会有一个等待期，如果在等待期内出险，保险公司是不用承担任何赔付责任的。

等待期：长期重疾险、定期寿险的等待期为一般90天或者180天；医疗险的等待期一般为30天（部分癌症医疗险等待期一般为90天）

如果你一旦决定退保，重新投保时会面临一种情况：新产品要重新算等待期，这样就会出现保险的断档期，若在此期间发生保险事故，便无法理赔。

如果你已经打算退保了，也不要立马去退。最稳妥的做法是，先购买新产品，过了等待期，再去退保老产品，这样才能无缝对接。

3、健康情况是否仍符合投保要求

考虑一款好的新产品时，一定要确认自己的身体健康情况是不是符合新产品的投保要求，如不符合就不要轻易退掉老产品。免得新的没买到，老的也退了，出现裸奔的状态。

若身体健康不好，购买新产品，可能会被加费、除外、延期甚至拒保。所以，退旧保新，也要考虑身体健康状况，不容忽视。

总之，新的产品已经买成功了，等待期过了后再退老产品，这样最保险。

二、哪些情况适合退保？

虽然不建议大家盲目退保，但是有的产品该退还是得退，这些情况可以考虑退保：

1、买错保险产品

保险配置，一定要先保障、后理财，这是保险购买的基本顺序。有些用户正好颠倒了，重疾、定寿等保障型产品还没买，却先买了分红险、年金险，有点舍本逐末，所以买错产品的情况要么可以退保老产品或者基于现在理财产品的基础情况下补充保障型产品。

还有很大一部分人，是不太了解自己需求情况，也不知道自己到底需要什么类型的保险，基本上是在身边的代理人营销情况下，买了一堆保险，然后等自己明白过来的时候就开始后悔，这种退保情况也很常见。

2、购买了返还型产品，导致保额太低

相比于消费性保险，返还型保险可能听起来更让人感觉有所保障，但保险公司并不是慈善公司，保障+返还双重作用，势必会使相同金额下消费者能享受到的实际保额更低，保险转移风险的能力削弱。

如果购买返还型保险保额买到和普通消费型保险一样，那保费一般也会很高，大部分家庭承担起来比价吃力。

关于返还型保险的详解，请查看这篇文章，点此阅读。

3、保单结构不合理，预算超支

一般来说，年保费支出占总收入年度结余的10%-20%比较合理。如果保费占比过高，很容易影响生活质量，多余的产品还是退掉比较好。猩猩不建议购买过多保险而影响到本来家庭该有的生活质量。

同时，猩猩发现很多家庭中，孩子保费占比过高，也是不合理的。保险配置一定要先大人、后小孩，尤其是家庭经济支柱，更要配足保险。

如果给孩子买了很多保险，大人却没有保障，建议调整一下保单结构，退掉不合理的保单。

4、报销类保险重复投保

费用报销型的医疗险不要重复投保。在不同的保险公司投保同类型的医疗险，不管花费多少，最多只能报销实际数。比如：购买两款不同公司的百万医疗险、购买两款不同公司的小额住院医疗险等。

另外，按照银保监会规定，未满10岁的未成年人，身故保额不得超过20万；已满10岁，不满18岁，身故保额不得超过50万。

所以，10岁不到的孩子，在购买意外险的时候身故保额选到20万就够了。

三、如何降低退保损失？

综上所述，当你下了退保的决心，多半是发觉了已经购买的保单是存有较大的问题的。那这时应该怎么办呢？

1、犹豫期内退保

大家在签订保单之后，一般有一个10-15天的犹豫期。在犹豫期内这段时间，好好考虑这款产品到底适不适合自己。

总之，犹豫期真的是一个非常黄金的退保时间，如果在犹豫期发现买的保险并不合适，那赶紧退保，除了大概10元的手续费之外，没有任何的损失。

2、减额交清

减额缴清：指因为不想再缴费或者不能再缴费，可以在将保单的现金价值转变为后期保障所需要保费，保额同比降低，保障将继续享有。减额缴清后，以后不必再继续缴费。

比如基本保额是50万，把保单现金价值作为一次性交清的保费后，保额可能变成了5万（保额主要是根据当时的保单现金价值来决定的），保单还继续有效。这样的话不仅可以及时止损，还可以继续享受保障，只不过保障会没有之前的好。

当然，并不是所有的产品都支持减额交清，具体情况还要咨询保险公司。最后到底是退保还是减额交清，这个就得大家自己权衡一下，不懂可以咨询猩猩客服哦。

3、保单贷款

如果并不想退掉保单，只是资金一时无法周转，可以考虑保单贷款。

保单贷款是指，用现金价值支付保险费，一旦现金价值被扣完，保单就会失效。好处是保额基本不会变，但垫交的保费会被当做贷款，按照保单贷款的利率计算利息，从现金价值中扣除，下图为某产品保单贷款条款。

4、保单转换

如果之前买的保险产品自己不满足，也可以和保险公司商量，把保单转换成别的产品，比如说把理财型的保险转化为消费型的保险。虽然转换之间会损失一部分本金，不过比退保的损失要小，同时也能满足个人的保险配置需求。

但不是所有产品的都支持保单转换，而且你需要明确转换后的产品是你需要的产品，切勿为了转换而转换。

四、关于退保的注意事项

以上是关于退保的整体攻略，我们再分享一些退保的注意事项

1、新出的保险买不买？

保险不是想买就能买的，所以一定要确定新的保险已经买好，且已经过了等待期，再退旧的保险，这样我们的风险保障是没有缺失的。

如果身体存在健康问题、或者年龄已经偏大，那么就要慎重考虑是否还要退保了，可以采用减额交清方式。

2、建议卡上不留余额

猩猩遇到过很多已经确定要退保，结果一直拖沓，导致缴费期银行卡被扣款的情况，类似的纠纷也是屡见不鲜的。因为保险续期是自动从购买保险时预留的银行卡中自动扣款，所以如果要退保，则那张卡里面就不要留钱。

除此以外，有的保险有垫交和缓交功能，可能在你完全不知情的情况下，就用保单的现金价值垫交保费了， 这样你退保的时候现金价值就变低了。

3、全额返还保费的情况

A、犹豫期之内：买完保险后都是有犹豫期的，犹豫期一般在10天到15天左右，如果是在犹豫期之内退保，完全是可以全额返还保费的。

B、非本人签名：如果是线下购买保险，有些代理人规范不操作，在保险合同上替客户签名，或者是客户家人朋友的签名，在这种情况下，也是可以全额返还保费的。

C、回访电话：如果没接到过保险公司的回访电话，或者不是你本人接听的，也可以申请全额退保。

猩猩总结

投保，是规避风险的一种选择，需谨慎对待，退保更需慎重考虑。

大家买保险时，最好一开始就选好产品，买错了再去退保，实为不划算之举。如果大家对退保还有什么疑问，可以直接咨询微信客服。

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