成人重疾险榜单 | 就在这2款里面选

很久没出新的重疾险了。

达尔文易核版这种受众较窄的新产品就不算上了。

值得庆幸的是，之前的达尔文3号、超级玛丽3号Max都足够优秀，能“撑起”场面。

才使得我们还有好产品可以选择。

今天，保爷不跟大家聊别的，就梳理下现在的重疾险市场，

用实际结果给大家一点当前重疾险的投保建议。

一、重疾险定义和配置等级

老规矩，考虑到可能有些朋友是保险小白。

评测之前，保爷先带大家了解一下重疾险的概念、配置等级（老朋友可快速滑过这段）。

重疾险的定义

重疾险：一旦确诊合同约定的重大疾病，达到赔付标准，一次性获得保险公司几十万赔偿。

重疾险是长期型保险，并且一般推荐选择保障终身，因为越到后面，患大病的概率越大。

重疾险是4类保障型保险（重疾险、意外险、医疗险、定期寿险）中保费占比最高的，达到总保费的80%左右。

所以买保险主要就是买重疾险，大家在研究重疾险上花的时间也是最多的。

重疾险的配置等级

保爷根据重症、轻症、中症、身故、癌症多次、重症多次（分组、不分组）这6大保障内容的搭配组合将重疾险分为10个等级。

每个等级后面，保爷都找到一款典型代表产品，10级为最高配置（并不是配置越高越适合你哦）：

当前最优秀的2款重疾险“达尔文3号”、“超级玛丽3号Max”都处在第5等级（等级3和等级5是保爷最推荐的）。

二、当前重疾险的产品形态

曾经，对一款想要“考及格”的重疾险来说，真的很简单。

只要能保障银保监会规定的25种重大疾病，就算一款合格的重疾险。

但是随着消费者保障意识的觉醒，纯重疾形态的重疾险渐渐不太为人所接受。

毕竟患了一些明明挺严重的疾病却不能赔，也会打击重疾险的公信力。

如双目失明能赔、三度烧伤20%能赔，单目失明、三度烧伤15%不能赔。

因此，重疾险逐渐走向了“进化之路”，就核心保障来说就有以下演变路径：

• 重症：单次赔付→多次分组赔付→多次不分组赔付→特定重疾可赔2次

• 轻症：无→赔付1次→多次赔付→多次不分组赔付→特定轻症可赔2次

• 中症：无→赔付1次→多次赔付→多次不分组赔付→特定中症可赔2次

• 豁免：无→被保人豁免→投保人豁免

此外，就赔付比例来说，也有了长足的进步：

从开始的重疾100%赔付，渐渐到120%/130%→150%→160%→180%，赔付保额不断加码。

包括轻症/中症在内的赔付比例也在同步提升。

至于增值服务更不用说，从无到有、再到完善，几乎照顾到了患者的各方面需求。

但在目前的成人单次赔付重疾险中，达到以上最高配置的实际仅有2款。

分别是代表目前重疾险最高水准的达尔文3号、超级玛丽3号Max。

同时，这2款产品也是目前重疾险产品的最完善形态，具体我们可以看下面的对比数据。

三、重疾险对比评测

保爷在之前的评测中得出当下推荐的5款成人单次赔付重疾险，分别是：

• 达尔文3号：目前重疾险的第一推荐，中/轻症责任无敌

• 超级玛丽3号Max：60岁前中/轻症赔付比例最高，保障水准一流

• 康惠保2.0：百年人寿康惠保经典系列，高性价比

• 超惠保：投保纯重疾（不附加轻中症）的第一推荐，适合作为第二份加保

• 瑞盈：非常适合40岁以上人群，缴费友好，缴费压力小

具体参数我们在表格里对比下：

很明显，排除加保（超惠保）、年龄/职业（瑞盈、康惠保2.0）或身体欠佳（达尔文易核版）等特殊情况，

只有达尔文3号、超级玛丽3号Max这两款是目前最好的重疾险。

不仅在于它们是“唯二”重疾额外赔付80%的产品，更在于它们最强的中轻症的责任以及全面且一流的保障水准。

其他重疾险产品和它们几乎没法比，例如曾经第一推荐的超级玛丽2号Max，

保费是便宜几百，但保障一比像是上个时代的产品（某种意义上也确实是上一时代的）。

那如果我们现在投保重疾险，该如何在达尔文3号、超级玛丽3号Max中抉择呢？

保爷目前的建议是选达尔文3号！

原因在于虽说这2款所有保障都近乎一样，但有一点不同——中/轻症保障。

• 达尔文3号优点在于赔付次数多；

• 超级玛丽3号Max优点是60岁前赔付比例高。

举个例子，老王买了50万保额的达尔文3号，如果患了心肌梗塞（轻症），可获赔22.5万。

如果老王之后心肌梗塞复发，依旧再次获赔22.5万。

而他投保超级玛丽3号Max的话，如果在60岁前患心肌梗塞（轻症）可以获赔27.5万，

但复发不会再赔，且必须在60岁前患才能赔55%保额，60岁后也是22.5万。

至于为什么要放弃多5万的保额，而去选择再赔付1次的机会，原因大家都知道：

作为很常见又很容易复发的疾病，每年因为心脑血管疾病而死的人比癌症都多（中风、心梗等）。

所以很明显，对容易复发的心脑血管疾病来说，明显赔2次才是更好的保障。

并且达尔文3号还有一点，它中症最高能赔3次、轻症最高赔4次。

以轻症为例，理赔2次心肌梗塞后，还有2次其他轻症（如原位癌、轻症烧伤等）赔付机会。

但超级玛丽3号Max就不行，它中症最多赔2次、轻症最多3次。

不过这些不算很严重的缺点，真正有些尴尬的是另外一个细节。

轻症责任分析

大家可能会觉得对达尔文3号来说，特定心脑血管疾病赔2次只是一个还算不错的责任。

但所谓外行看热闹、内行看门道，其实这项责任很不简单。

例如很多重疾险在说轻症时会说，我们保50种轻症，还可以不分组赔3次。

但少有投保人知道，不是患了3次合同上的轻症就能赔3次，因为同种轻症只赔1次。

比如第1次轻症患了心肌梗塞（轻症），第2次还是心肌梗塞（轻症）的话就不能赔，哪怕还剩2次轻症赔付机会没用。

更尴尬的是，基本上所有重疾险的轻症（仅轻症，不是中症/重疾）都有隐性分组存在：

重疾险轻症条款

以超级玛丽3号Max为例，它的50种轻症疾病里，就有12种轻症是分组（同组的疾病只赔1次）的：

例如心血管轻症的4种，如果第1次患的是不典型心肌梗塞，那么以后再患轻症：

不仅不能再赔心肌梗塞，其他的3种心血管轻症（冠状动脉搭桥术/介入术/激光心肌血运重建）也不能赔。

这也是所有重疾险默认的潜规则，不过好在只有轻症有着隐性分组，重疾如果有分组是会直接说的。

当然，达尔文3号也存在这隐性分组，但好在它原位癌/特定心血管轻症（心肌梗塞/冠状动脉搭桥术/介入术）明确可赔2次。

比如正常来说，患了一次心肌梗塞（轻症），之后再患就不会赔，同一组的其他冠状动脉搭桥术/介入术等也不能赔。

但达尔文3号患了心肌梗塞（轻症）后，不仅同一组的冠状动脉搭桥术/介入术能赔，就算再患心肌梗塞也能赔！

这就很强了，毕竟心脑血管疾病（中风、心肌梗塞这些）一直是我国最大的疾病死因，比癌症还高。

因此，对于投保人来说，想投保一份安心、放心的重疾险，

保障强悍的达尔文3号就是目前的第一推荐！

当然，这不是说超级玛丽3号Max并不值得买，

同样全面的保障，虽然中轻症责任还不够全面，但好歹便宜几百。

如果真的囊中羞涩，选超级玛丽3号Max也是没问题的。

保爷再给最近打算配置重疾险的朋友做了一份“参考答案”：

四、重疾险投保建议

如果投保达尔文3号，可选责任如何选择？

这里保爷简单讲解一下达尔文3号的可选责任，方便大家投保时知道如何选择。

保爷建议投保达尔文3号时，附加责任如下图这样选：

1、“恶性肿瘤扩展保险金”强烈建议投保：

保爷之前提过，投保重疾险撇开基本要素，最应该考虑的是癌症的多次赔付（癌症最高发）。

这是因为癌症在重大疾病中多次发病的概率最高，这种保障比多次赔付重疾险更优（多次赔付重疾险，如果没有附加癌症多次赔付的话，癌症只能赔付一次）；

数据来源：2018泰康人寿理赔大健康年报

2、“特定心脑血管疾病扩展保险金”一般不建议投保：

心血管重疾二次赔付是能让保障更加全面的可选责任，不像身故责任那样不实用，但唯一的问题是附加后保费有点贵了。

因此，如果不是预算特别充足，保爷就不建议附加了，毕竟好钢用在刀刃上，优先癌症二次赔付才是王道。

预算特别充足的朋友，可以附加上这项保障。

3、“身故或全残保险金”不建议投保：

保爷一再强调过，投保重疾险时不建议加上身故保障，身故建议通过定期寿险去保障，这样搭配配置性价比更高、更划算。

具体可以看下这篇文章：投保重疾险时，到底要不要选「身故」保障？

另外，保障终身的不含身故责任的重疾险，假如一辈子没有理赔过重疾，最终去世身故了，是可以拿到一笔不少的钱的，即保单的现金价值。

具体看保爷的这篇文章：你买的保险最后能拿到多少钱？「现金价值」说了算！

4、“投保人豁免保费责任”看自身情况：

自己给自己投保是不用选的，投保人就是被保人，被保人豁免是自带的。

给别人投保时，例如夫妻互投，如果投保人的年龄比较年轻且身体健康，就建议附加上投保人豁免，否则不建议加。

关于保险公司

达尔文3号背后的保险公司是信泰人寿，可能一些朋友不了解甚至没听说过这家保险公司，保爷简单给大家介绍下：

信泰人寿成立于2007年，已经经营13年了，全国分支机构多，注册资本金50亿元人民币。

偿付能力充足率、风险综合评级都符合监管要求，所以大家大可放心。

保爷一直的观点是不用过多关注保险公司的大小，关注保险产品本身就行.

因为其实根本就没有小保险公司，能开保险公司的都是实力非常雄厚的，背后一大堆boss。

写在最后

就实际来看，说达尔文3号是目前成人重疾险的“台柱子”肯定是没毛病的。

再考虑到月底达尔文3号、超级玛丽系列产品都将停售定期版本，真的难说终身版本就不会很快停售。

算是给大家提个醒，有意向的需要尽快决策了，以免错过达尔文3号这款优秀的产品。

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“懂保爷”，微信搜索“mrdongbaoye”