等待期发病一定不能赔吗？投保后要如何规避等待期风险？

这几天保险话题频繁上热搜，不过都不是什么好事。

比如近期“女子投保后患癌索赔60万遭拒”被推上了热搜，让保险再次成为风口浪尖上众人口诛笔伐的对象，这是怎么回事呢？

原来该女子在2019年3月投保了两份重疾险，保额合计60万元，同年7月诊断出肺部毛玻璃结节，1年后确诊肺癌。

按照一般逻辑，该女子应该获得60万元赔偿金，而保险公司却拒赔，理由是该女子属于等待期发病。

那么女子60万真的要打水漂么？等待期发病一定不能配吗？

接下来奶爸将结合这个案例给大家分析，主要从以下几点着手：

|女子患癌却遭拒赔，60万打水漂？

|等待期发病一定不能赔吗？投保后要如何规避等待期风险

|奶爸总结

一、女子患癌却遭拒赔，60万打水漂？

有关注“女子投保后患癌索赔60万遭拒”这一事件的小伙伴应该知道，最终该女子还是获得了理赔金。

原来该女子在申请理赔遭拒后，向法院提起了诉讼，最终女子在一审判决中胜诉。

法庭认为：保险公司没有对免责条款进行释明，且无证据表明其在180天内发病，最终一审判决保险公司全额赔偿。

这里面涉及到两个名词——免责条款和等待期。

法庭认为180天的等待期属于免责条款的范围，保险公司有义务跟被保人说明，并且解释，而且在保险合同中应该用有别于其他责任的方式列明，以达到提示的效果。

如果按照保险合同约定，等待期出险保险公司不承担理赔责任。

而因为等待期内诊断出肺部毛玻璃结节并不能说是肺癌的病症，因此法庭认为该女子不属于是等待期发病。

总结一句话：因为承保公司没有提示到位，且无法证明是等待期发病，所以保险公司需要承担理赔责任。

二、等待期发病一定不能赔吗？投保后要如何规避等待期风险

这位女子如果没有诉诸法律，可能60万就打水漂了，因为保险公司认为她是在等待期内发病，不需要理赔。

那么等待期发病一定不能赔吗？要怎么规避等待期风险呢？

通过上面的案例我们看到，其实如果真的是等待期发病，就真的可能无法获得理赔。

我们可以看看现在重疾险的等待期约定，一般分为两种：

1. 一般重疾的等待期约定

我们通常遇到的重疾险产品对等待期的约定是，在这个期间内患重疾、身故保险公司不承担责任，合同终止。

如果是患轻症，一般就是该项保障责任终止，或者是该种或几种疾病的保障责任终止，而其他的如中症，重疾保障依然有效。

而该女子在等待期内诊断出的肺部毛玻璃结节连轻症都算不上，如果按照这个等待期算，该女子应该获得理赔。

2.比较特殊的等待期约定

而有些重疾险产品约定，必须是等待期后初次罹患并确诊才赔付。

这里的初次罹患是什么意思呢？

也就说这个初次罹患要求在保险合同正式生效之前，被保人不能出现任何病症，否则都不符合等待期后初次罹患的约定，保险公司不承担理赔责任。

如果按照这种约定，热搜中的女子是在等待期内出现相关病症，不属于等待期后初次罹患，因此保险公司可以不赔。

那么要如何避免投保后因为等待期问题而被拒保的问题呢？奶爸有以下几点建议：

1. 看清保险条款

正如上面提到的两种不同的等待期约定，对被保人的影响还是比较大的，投保人在投保时应该看清这些约定，才能更好的维护被保人的权益。

2. 投保后如非必要，尽量在等待期后再去体检

为了避免等待期内身体出现的小问题影响理赔，在等待期内尽量不去体检，当然如果身体确实不舒服还是应该及时就医，不要耽误治疗时机。

三、奶爸总结

总的来说，重疾险在等待期内发病并不是一定无法理赔，主要看条款的约定，因此小伙伴们投保时一定要注意阅读条款。

不过通过女子理赔遭拒的事件，我们也可以得到启示，如果合法权益受损，可以通过合法手段维权。

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