三款绝版4.025%的养老年金测评，这样买，当领一笔长期的工资了！

01

大白今年一个强烈感受：现金流为王。

裁员降薪的事就不拿出来制造焦虑了，给大家看个抖音段子：

这次疫情之前，我的爷爷奶奶每个月有7000的养老金，我的爸爸妈妈每个月工资5w，我的哥哥每个月工资3w，我没有工作，但是我从不缺零花钱。

这次疫情我才明白，原来除了爷爷奶奶的养老金，其他人的工资都不是一定能拿到手的，挣钱不易，我也要努力工作。

遇上疫情这种特殊情况，拿高薪的，还不如领养老金的安稳。

现金流的重要性怎么强调都不过分。

能提供持续稳定现金流的，房租是，信托是。

年金险也算一个。

纯年金的收益能做到与生命等长。

只要人活着，就能一直领钱。

等于找家公司每年/每个月一直给你“发工资”，稳定地发到老，发到死……

02

2019年末，年金险经历过一波退市潮。

一大波预定利率4.025%年金险相继停售。

随着利率下行（最近LPR都降了），一些朋友才后知后觉年金险的好。

纷纷跑来问我：“现在还能找得到4.025%的高收益养老年金吗？”

费了一番功夫。

大白还真找着三款：中韩人寿的悦未来，招商信诺的自在人生、招商仁和的招盈金生。

它们是市场上仅存不多的4.025%的养老年金，不知道什么时候就会下架，以后保险公司想再开发年金险，只能上预定利率最高3.5%的年金险。

肯定有朋友会问：4.025%的年金不是都下架了吗?

其实没有。

保监会的文件强调的是：2019年及之后不再批复预定利率4.025%的年金险上市。

但文件出台之前，已经完成销售备案的4.025%年金不受影响。

像自在人生，大白查到，2017年就备案了，只不过今年才拿出来卖。

就是能卖多久，大白也没法保证。

毕竟全球经济发展放缓，降息是大势所趋。

高收益的年金卖得越多，对保险公司反而越是“拖累”。

所以4.025%的年金真蛮珍贵，大家且买且珍惜。

03

大白找到的三款绝版4.025%的养老年金。

招商信诺的自在人生算最优秀的一个。

实际收益率IRR最高能达到4%以上。

而市面上的年金险，实际收益率普遍就3%-4%。

招商信诺也有来头，股东是招商银行和信诺集团，信诺集团是美国四大商业健康保险公司之一，实力雄厚。

自在人生的设计还很简单，普通人都能看懂。

它出生28天到55岁的都能买。

先交钱，可以交10年、15年、20年。

然后再领钱。

最早可以选55岁开始领，或是60岁、65岁领。

只要人活着，就能一直领下去。

假设小明从40岁开始投，每年投10万，投10年。

他选择从60岁开始领。

则每年可领取10万1600块。

要是小明活到了90岁，那他一共能领304万8000块，足够保障生活。

那如果小明只活到65岁呢？

也不用担心亏。

因为自在人生有个很人性化的设计：可以保证领20年的钱。

65岁去世，那剩下15年没领的，一共152万4000块，

保险公司会一次性赔给小明的家人，作为身故金。

就不用担心交了钱，结果刚领几年人就没了的情况。

不过，如果小明一直领，领满20年后，还在领，比如一直领到85岁，

那他85岁及之后再身故，就没有额外的赔付了。

这个设计，去年买了星颐的朋友应该很熟悉。

但自在人生每年能领的钱，比星颐略多点。

同样的投保情况，大概一年多领1000块。

所以它的收益率，跟星颐一样，非常的高。

大白按“30岁开始投、每年交2万，一共交10年，60岁开始领”，

分别测算了不同情况下的IRR（真实内部收益率）。

75岁，自在人生的IRR有3.7%；

80岁，有3.87%；

85岁后就稳定在4%以上了。

比如90岁，IRR就高达4.18%。

总之，活得越长，IRR越高。

强调下，用IRR算出来的是复利。

啥是复利？

也就是利滚利，号称世界第八大奇迹。

举个栗子。

我们平时在银行存钱，是按单利算的；

而复利3.87%，锁定20-30年，年化单利能达到6.5%以上。

像自在人生这类纯年金，交多少，未来能领多少，投保时就确定下来。

等于之后你不用操心，也能轻松拿到这个长线收益率。

就很适合不太会理财，又求稳的朋友。

04

自在人生还有个亮点——

它现金价值很高。

现金价值，可简单理解为退保时，你能拿到的钱。

自在人生因为领满20年年金后，身故就不赔了。

那如果你还想给家人留一笔钱，就可以考虑到了一定年岁后，去办理退保。

给大家看个案例。

30岁的小明，每年交2万，一共交10年，共投入20万。

从60岁开始领，每年能领30320块。

假设领到80岁。

那年金一共领走60万。

此时账户的现金价值还有将近20万。

1）如果在这个时候，小明申请退保，把现金价值拿出来：

养老金+现金价值=80万。

IRR计算一下，达到了3.87%的复利。

2）如果小明不退保，继续领钱，领到90岁，再退保，也还能拿回12万。

此时，养老金+现金价值=102万。

IRR计算一下，有4.18%的复利。

这在年金险里算相当高的收益了。

而现在中国人均寿命有76岁。

随着医疗水平的进步。

人均寿命肯定还会不断延长。

所以80岁的IRR（3.87%），算有很强的参考性。

当然了，你也可以选择不退保，把年金险的所有回报，都留给自己。

这纯看个人选择。

05

说了一堆，自在人生也不是毫无缺点。

比如，

它起投1万起步；

后期还不能追加，买，就是一锤子买卖。

现金价值虽高，可升的慢。

按30岁开始投，每年交2万，交10年，一共投入20万算。

大概要到第18年，现金价值才会超过保费。

这是这类年金险的通病。

所以，买自在人生，最好用闲钱买。

否则，早期退保会很亏。

对自在人生感兴趣的，尤其是为没买到星颐、相伴一生而倍感惋惜的朋友，可以去了解一下这款。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。微信搜索“大白读保”