带你玩转本金一直在的养老金（以大家大盈之家为例）

现在市面上主流的商业养老金形态，一般是领取金额高、有一定的保证领取年限（10年/15年/20年等）。这其中也包括了大家养多多3号，是这类产品中第一梯队的。

大家最近又推出了另外一种形态的养老金——大盈之家，最大特点是领得少，但终身都有现金价值，领取后现价长时间高于保费，相当于本金一直在，用“利息”补充养老；让人梦回信泰如意享、君康颐养金生等2019年热销养老金。

在实际使用上，这类养老金可以有很多不同的思路。本文就以大盈之家为例，来看看现金价值高、领得少的养老金的三种玩法。

文末也归纳了其他同类养老金，玩法可以套用，感兴趣的朋友可以在文末查看~

（说明：下文涉及产品不分优劣，特点不同，用作对比仅为详解各种玩法。）

玩法1：安心领养老金，现金价值留作备用

大盈之家的第一种玩法，也是最传统的一种：领一笔细水长流的钱补充养老，保留一笔可观现金价值以备急用，用不完的可以留给孩子。

1.与高领取养老金对比
我们以30岁男性，年交10万，交10年，60岁起年领为例，看看大盈之家的利益如何；再引入市面上第一梯队、高领取的养老金，大家保险自家的养多多3号（保证领取10年版）做对比：

显而易见，如果看60岁起领的养老金，大盈之家比养多多3号（保证领取10年版）低一大截；
但如果看现金价值和身故金，都是大盈之家更高；
如果将现价领取养老金相加得出生存总利益，则前41年是大盈之家更高，第42年起是养多多3号（保证领取10年版）更高。

2.与增额终身寿险对比
大盈之家还是30岁男性，年交10万，交10年，这次是70岁起领；同时选取目前在售的利益第一梯队的恒大启明星，以及公司实力强、也可以对接养老社区的光大光明至尊（庆典版），来对比69岁及之前的现金价值：

可以看出，大盈之家的回本速度比两款增额寿稍慢，总体现价虽然比不上第一梯队的启明星，但居然比光明至尊（庆典版）更高。

与养老金相比，高领取的养老金更适合安心领钱，对冲长寿风险；而大盈之家这类养老金牺牲了高领取，长期保留现金价值，且大多数时间高于已交保费；
与增额寿险相比，前者更适合传承或中长期灵活使用；而大盈之家的优势是养老金不需要健康告知，是无法投保增额终身寿险人群的福音，且到了年限、不想操心主动领取的话，还有一笔自动到账的现金流。

玩法2：提前退休

不少朋友有提前退休的需求，但市面上的商业养老金，女性最早领取年龄是55岁，男性是60岁。至于社保养老金？延迟退休已成定局，更别想了。
而使用大盈之家的减保功能，可以实现这个需求。

大盈之家减保条款
我们举例聊聊玩法二。还是30岁男性，叫他张三好了。
张三用10年时间，每年储备10万元，为了尽量这笔钱的保留灵活性，选择70岁起领。减保前，届时可年领14.5万元。

但张三希望55岁起就开始领取。那时候他还在壮年，通过前半生的努力积累了不少财富，领这笔钱不必多，但却给了他无需为生计工作的从容。
所以他选择每年减保拿出4.8万元，相当于每月4000元，领5年；随着年龄增大，减保领取的金额逐渐增多，60岁起每年减保6万元，相当于每月5000元，领5年；65岁起每年减保7.2万元，相当于每月6000元，领5年。
到了70岁，年纪大了、希望更省心，正好也不再需要主动操作减保，可以被动领取了。减保后，70岁起领的养老金为9.4万，月领约8005元，领终身。
领到100岁时，现金价值还剩96.3万，还是与当初的本金很接近。
在约定年龄到来之前，如果想工作，收入够了可不减保，那么70岁起领到的钱会更多；需要应急或者领更多的钱，也可以减保或退保，动用现金价值。

玩法3：兼顾孩子的教育金、婚嫁金和自己的养老金

减保功能，还能让大盈之家同时给孩子和自己用。
还是30岁的男性张三，10万10年交，这次选择65岁起领养老金，减保前每年可领11.47万。

张三在33岁那年有了孩子。孩子18-21岁上大学，张三可用这笔钱的一部分，补充孩子的教育费用，10万*4年；孩子30岁结婚，还可再减保20万作为婚嫁金，或者当作创业资金。
两三年后张三65岁了，减保后他还可每年领7.69万补充养老金，月领约6773元。并且，同样始终保有一笔可观的现金价值作为备用，100岁仍有96.3万。

其他高现价、可减保的养老金

前面也说过，大盈之家只是低领取、高现价养老金的代表产品，并非唯一选择，上述玩法思路均可套用。
类似的其他产品还有：
长城明爱金彩计划二，终身有现价，与大盈之家类似；
爱心百岁人生（福享版），终身有现价，但相比大盈之家养老金更多、现价更低；
复星保德信星海赢家（庆典版），计划一开始领取后20年、计划二开始领取后10年内有现价；
光大光明慧选，终身版开始领取后20年有现价，定期版期满前有现价；
暂时下架、不确定何时上架的招商仁和燃力虎，两个计划现金价值均持续终身，与百岁人生福享版类似……
以上产品均可减保，大部分写在保全规则里，而且很多没有减保限制。

作为低领取、高现价养老金的代表，大盈之家很有特色，比现在市面上主流的养老金更加灵活，可根据不同需求玩出很多花样，适合以下人群：
想买增额终身寿险，但身体条件无法通过核保的；
想突破养老金起领年龄、提前退休的；
希望有被动现金流补充养老，又希望在此基础上能主动动用部分资金的；
希望一直终身（或至少长期）有现金价值应急的……
但所有选择都有代价。
牺牲了较高的养老金领取金额，如果减保，被动现金流将进一步降低；现金价值高且持续时间长，也是一把双刃剑，好处是可用于应急，但另一方面也意味着可能挪作他用，如年老、判断力下降时，被忽悠退保或减保过多，则损失了持续的被动现金流，这一点与增额寿险类似。因此想踏踏实实领养老金的朋友，更适合买养多多3号这类高领取的养老金。又或者两种搭配，兼顾不同需求。希望本文抛砖引玉，打开大家购买养老年金的新思路，祝大家都能选到心仪的储蓄险~End.