给父母的保险，到底该怎么选……

上个月，同事小张的爸爸查出肺癌。自此，他每天奔波于医院和公司之间，有时连续好几天都回不了家。他感叹这几年光顾着工作，都没多陪父母，尽尽孝心，现在想着吃多大苦都没关系，只希望父亲熬过这一关，哪怕能再多陪伴10多年也好啊。

他说，虽然遇到这事一家人都很痛苦，但好在3年前给爸爸买过一份20万防癌险，起码能缓解一部分经济压力。即使这样，每次拿到医院账单都要藏着，不敢给爸爸看，害怕会增加他的心理压力。

因为这事，突然好多同事来问大白，给父母的保险该怎么规划，买什么险种好，哪款产品性价比高。所以本期，跟大家来聊聊。

1.怎么确定适合父母的险种

随着年龄增长，多种疾病尤其是癌症等重疾的罹患风险都会明显上升（正如上一篇文中谈到，45岁开始癌症的发病率明显上升），而这些疾病所需的治疗费用一般又非常高额。所以，就像大白的同事们一样，大多数人给父母买保险初衷是为转移万一不幸患病需高额治疗费的风险。

另外，随着年龄增长，父母可能腿脚渐渐没有以前灵活了，容易摔了磕了，发生一些意外。因此，大白建议也要将意外风险纳入考虑范围。

如果父母年龄不到55岁甚至不到50岁，尤其是母亲全职在家多年，没经济收入，而父亲多年来一直是家庭主要经济支柱的情况，会建议记得给父亲补一份定期寿险。

明确给父母买保险的三大主要风险后，再定产品就容易啦。其中，疾病风险可通过医疗险、疾病险（重疾险或防癌险）转移；意外风险可通过意外险转移；万一不幸家人生活失去保障的风险通过定期寿险转移。那么，具体产品如何选呢？

2.怎么给父母选意外险

意外险与年龄关系不明显，价格不会因年龄增加而明显增加，承保的年龄范围也较宽，有的产品80岁还可以承保；而且，意外险跟健康状况的关系也弱，即便身体有些状况，只要不是除外职业，也能购买。

给父母选意外险时，主要考虑的维度有三个：1.意外医疗保额是否充足；2.意外医疗是否有免赔额，免赔额高低；3.意外医疗的赔付比例，是否能覆盖到自费药，是否覆盖进口药品和器械。综合考虑性价比，有住院津贴更好。

3.怎么给父母选医疗险

配置商业医疗险之前，建议先确认父母是否有医保。如果没有，可自行购买城镇居民医保或新农合。一般年缴100多块钱，无年龄差异，不会因身体状况而被拒保，可以说是最具性价比的保险了。

定好基础保障后，就可以规划商业医疗险。医疗险基本都一年期的，选择时也主要关注三个维度：1.免赔额；2.最高限额；3.报销范围，有没有包含进口药物和器械，是按比例报还是100%全报销。

与意外险不同，医疗险对身体健康状况是有要求的，注意有没有小病小痛会影响核保；另外，医疗险的承保年龄更窄，从当前市场产品看，商业医疗险65岁后就很难投保了，部分产品可以续保至80岁。但是，即使说可续保，也不排除产品会有停售的风险。

4.给父母买疾病险，要注意什么

如果父母40多岁，身体状况也非常好，还是有一些性价比不错的重大疾病险是可以选。至于怎么选可参考大白之前的文章：重疾险怎么选，听听医生怎么说。像弘康的健康人生附加轻症，是不错的选择。

但如果父母年龄稍大，比如55岁后，一方面能买到的重疾险非常少；另一方面，买重疾险的杠杆明显下降。因此，年龄稍大经济条件允许，可配置一份防癌险。防癌险因为保障范围比较明确，主要考虑是否可附加原位癌，价格如何。至于选终身还是定期到70或85岁，可综合对应年龄的费率，家庭经济条件来定。像阳光的健康随e保（长青版）恶性肿瘤保障计划性价比还是不错，75岁之前都可以承保。

5.怎么给父母选定期寿险

定期寿险产品相对较简单，同样的保额，主要看哪款价格更便宜。

但并非每位中老年人都一定要买定期寿险，它尤其适合经济条件允许，年龄不算特别大，其中一方承担家庭主要经济来源，而另一方几乎无经济来源的情况。万一家庭经济来源的一方发生不幸，另一位未来不用担心会面临经济崩塌的风险。

大白说

关于适合父母选的产品有哪些，如何选，要注意什么，有如下几个结论：

适合父母的险种及优先顺序：意外险>医疗险、疾病险>定期寿险

意外险：主要关注意外医疗保额、意外医疗免赔额、赔付比例。

医疗险：主要关注最高限额、免赔额、赔付比例。

疾病险：50岁之前，可考虑重疾险；50岁之后考虑防癌险。

定期寿险：同保额看谁价格更优惠。

但在实际购买时，因家庭实际情况的不同，预算的不同，最后搭配的保险方案也可能会有差异。比如，预算充足，选重疾时考虑额度充足的终身重疾险；而若预算有限，则建议选定期重疾险或防癌险，来确保45-70岁这段癌症发生风险最高的阶段保额更充足一些。

因此，建议大家不管是给父母买保险，还是给自己做保障规划时，一定要深入分析实际情况，用好每一分保险预算，尽可能的最大化保障。更多具体的案例，我们也会在未来的文章中持续跟大家分享。