达尔文2号的接班人来了！这款保险，有人称为“女性重疾险no.1”！

横琴人寿，新出了一个重疾险，叫优惠宝。

这个优惠宝很有意思，保障内容和达尔文2号一模一样，但重疾赔的更多，如果是女性买，价格比达尔文2号还便宜。

不信，看对比图：

优惠宝和达尔文2号，基础保障都是：
轻症+中症+重疾；
然后，都可以附加癌症2次赔，以及身故赔保额。
但优惠宝，如果是60岁之前确诊重疾，赔保额的160%，相当于买50万保额，在60岁以前实际可赔80万。
而达尔文2号，60岁之前确诊重疾，赔保额的150%，买50万保额，60岁前，实际可赔75万，比优惠宝少5万。
而且，保“轻症+中症+重疾”。

如果女性买，相比达尔文2号，确实优惠宝要更便宜。
同样30岁，保终身，保额50万，缴费30年：
优惠宝是4950块，达尔文2号是5255块，优惠宝便宜了305块。
不过，换男性买，优惠宝就比达尔文2号贵。
同等的情况，50万保额，优惠宝是5700块/年，达尔文2号是5455块/年。
贵了245块，30年算下来，是7350块。
不仅如此，以下三种情况，无论男性买，还是女性买，也都是买达尔文2号会更合算：

1）保“轻症+中症+重疾+癌症二次赔付”
从表格可以看到，男性买优惠宝，会比买达尔文2号贵1000多，毫无价格优势。

女性买，那两者的价格相差不大。考虑优惠宝60岁前，赔160%保额，还是优惠宝划算点。
不过，选了癌症二次赔，那优惠宝主险能买到的最高保额是50万（而达尔文2号仍然可以买60万）。
而不选癌症二次赔，只要轻中症重疾，优惠宝可以买60万。
2）保“轻症+中症+重疾+身故赔保额”
优惠宝比达尔文2号平均贵400-500块。
区别只是重疾能在60岁前多拿10%保额；
而60岁后，重疾、轻症、中症以及身故赔偿，两款没有区别。
综合看，还是达尔文2号划算些。

3）保“轻症+中症+重疾+癌症二次赔付+身故赔保额”
优惠宝平均比达尔文2号贵1000左右，不建议买。
…………

从以上分析看：
（1）女性用户；
（2）保“轻症+中症+重疾”或"轻症+中症+重疾+癌症2次赔”；
优惠宝才比达尔文2号更值得买。
再提醒一点：

优惠宝超过35周岁，最长就只能20年缴费；
而达尔文2号，40岁以内，都可以选30年缴费。
大白说过，像重疾险这种长期险，缴费时间越长越好，才能放大杠杆比。大家投保时，留意一下。

02
既然优惠宝相比达尔文2号，保障内容以及价格上的优势都不算特别明显，那大白为啥还要推荐它？
因为它核保很宽松。
因为健康问题，买不到达尔文2号，就可以考虑它。
说说几个典型的情况。
1、医保卡外借
达尔文2号不接受医保卡外借核保。
但优惠宝接受，只要你能自证清白，那你可以申请走下横琴人寿的人工核保。

比如，你借医保卡给父母买过降压药，但你单位年年组织体检，证明你高血压都正常，那有机会买优惠宝。

线上重疾险对肺结节几乎一刀切，不能买。达尔文2号对肺结节就是拒保。
而优惠宝，如果能提供2年内的肺部CT，且结节大小在1厘米以下，也没有不适症状，那有机会标体买。
3、乳腺囊肿/甲状腺囊肿
甲状腺囊肿，达尔文2号是跟甲状腺结节放在一块核保的，在没有明确分级的情况下，最好的结果也是除外承保。
乳腺囊肿，达尔文2号可以单独核保，但没有明确分级的情况下，最好的结果也是除外。
而优惠宝，不要求甲状腺囊肿、乳腺囊肿明确分级，只要是单纯性囊肿，且囊肿大小不超过1厘米，就可以标体买。
4、焦虑症/抑郁症
重疾险的健康告知几乎都会问精神疾病，而精神疾病就包括焦虑症、抑郁症等等。
而焦虑症、抑郁症几乎买不到线上的重疾险，达尔文2号就是拒保。
优惠宝就友好许多，如果满足“停药康复1年，SCL-90正常，正常工作、正常生活”，通过走人工核保，有机会标体买。
当然，具体还是保险公司的核保结果。
5、心电图异常
比如出现T波、ST段异常。
走达尔文2号的智能核保，会被直接拒保。
而优惠宝，无病史无不适，只是单纯的T波、ST段异常，有机会标体买。
………………
如果你有以上任一健康异常，买不了达尔文2号，就可以考虑下优惠宝。

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