多次重疾赔付产品评测专业文章

导读：

多次重疾赔付我觉得有它存在的价值。早期考虑到产品更新迭代快，给小朋友设计保险思路大多以定期保障为主，保障至成年，成年后再重新选择。有位北京的IT工程师找到我，帮刚满2岁的女儿买份保险，与他沟通的过程中推翻了我之前对少儿保障的看法。这位先生在上大学期间得过乙肝，这些年都在调理。他的投保过程可谓历尽千辛万苦。给宝宝买保险的时候就特别提到要买能多次赔付的大病险，他也知道虽然疾病有分组有间隔期，但赔过之后，后面还有其它的疾病保障，心里比较踏实。我也在反思，从业时间久了会有一种先入为主的想法，但经过此次之后，觉得任何事情都要考虑它的两面性。

随着市场的推陈出新，各保险公司憋足劲推出旗下可“多次赔付”的重疾险。有关注我的读者应该知道，之前发表过一篇《多次赔付的重疾值得买吗》，里面提到多次重疾赔付的特性和市场需求，也证实了前面那位父亲的顾虑。

多次重疾赔付与单次重疾赔付在设计上，有较大的差异性。比如疾病间隔期，疾病分组等注意事项。需要一双慧眼加以甄别，现在为大家带来翘首以盼的产品评测。没错，我就是那个专门挑刺的人。

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了解产品差异，性能参数。会涉及以下几方面：

￭ 主流多次重疾险的横向比较

￭ 条款细项解读

￭ 适应人群推荐理由

产品横向比较

条款细项解读

产品评测更多是对条款的解读，通过专业的深入比对，能让不懂保险的人拿着条款研究更节省时间成本和精力。以上提到的保障细分项目，有几项我认为有必要单独提出。都对投保人利益影响较大，分别为以下几个差异点：

一、8~11项的基本保险责任

其中，【陆家嘴的美泰人生】与【友邦的倍健康】包含了四种保障责任，需要注意的是，这四种保障虽然看起来挺多的，但仅给付一项，也是说如果出现过重疾理赔，那其它三项保障也就责任终止了。

第11项“长期护理金”的理赔条件美泰人生会比倍健康的稍微宽松一点，美泰人生只要符合两项或以上，倍健康需要三项或以上。

（美泰人生）

（倍健康、第十项为释义）

二、重大疾病的分组差异【需重点关注】

疾病数量多少的重要性在之前已经有理赔数据证实过，并不属于重点关注的地方，所以不再赘述。不同的疾病分在什么组别，是比较严谨的问题，涉及到能不能最大程度的获得多次理赔。在过往重疾理赔数据中，其中【急性心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风后遗症】是理赔数据中占比最高的前三项，这三种疾病分在不同组别，是最好的（假如都分在一起，得过一次重疾之后，该组别所有疾病均不再享有保障）。来看这四款的疾病分组（因篇幅较长不一 一展示了，截取重要部分）

（中英人寿-爱相随）

（工银安盛-御立方）

（陆家嘴国泰-美泰人生）

（友邦保险-倍健康）

通过对比得出，除中英人寿外，其余都是分成三个或以上组别。也是除中英人寿外，其余把三种占比理赔比率最高的疾病，分别放在不同组别。在概率上这样的分类更能体现多次赔付的意义。

三、轻症豁免

轻症豁免一度被认为是非常BUG的一件事。在没出现轻症豁免之前，我们以为重疾豁免已经很人性化。直至它的出现，颠覆了传统认知。轻症豁免虽好，但不人人都适合。轻症疾病大体分两类，一是内因疾病（比如原位癌，部分非开胸手术；二是外部伤害（重度头部外伤，II级烧伤）。以“原位癌”为例，简单理解就是“恶性肿瘤细胞未穿透基底膜无浸润”这种早前病变处在保护屏障内，且可控，所以身体在一般情况下不会有不适反应。看一组来自同方全球人寿的数据。

轻症理赔只占重大疾病险理赔的20%。换句话说，100个人中只有20个人获得了轻症豁免。鉴于多数早期病变不会直接造成身体不适，买了含轻症豁免的重大疾病险（要想真正起到豁免作用，其实不得病是最好的）一定要养成定期体检和定期筛查的习惯。有良好检查身体习惯的人，这几款产品中，中英人寿的爱相随会更合适，而且爱相随的轻症豁免是多次赔付重疾险里首创。

四、特定疾病超额赔付【重点关注】

这项条款规定，个人觉得是比较良心的，针对特定的疾病可以一次性获得更多的赔付。需要注意的是，可获得超额赔付的特定疾病，是否属于高发。假如是出现概率极低的疾病，这项保障责任只能算是一种营销手段。

四款产品只有美泰人生和倍健康含特定疾病超额赔付，分别罗列所保疾病。

【美泰人生】

美泰人生针对男性、女性、少儿都包含10种不同的疾病，得了这些疾病除了可获得主险全额赔付外，还可获得额外的20%赔付。红色框所标示的疾病都是过往理赔数据中经常出现的，以数据说明。

（来自网络：北京平安理赔数据）

少儿的几种疾病也包含了发生频率较高的几项，同样以数据说明

（数据来源：中国儿童大病救助与慈善研究报告）

单这一项保障内容，针对性还是比较强的，无论是保障期间和疾病的保障范围，相比其余三款产品都占据比较大的优势。

【倍健康】

友邦保险的倍健康，只包含了三种儿童高发疾病，和美泰人生相比疾病保障范围较窄。保障期限只到22周岁，看来是主要针对儿童设计。亮点在于白血病的额外保障50%。不过综合价格来看，这一保障责任并不划算。

这中间“工银安盛御立方”的出镜率少得可怜，绝非故意。而是它的保障责任相对简单，无太多亮点。它的产品形态与其它三款都不一样，保障期限分成66、77、88周岁，被保险人至保障期满仍生存且没有发生重大疾病理赔，保额会全数返还，是一款【两全保险】。从分析表中可以看出，无论是疾病的分组还有疾病的保障范围还是挺全的，更适合经济宽松，且有部分保障想要加保的人群。

总结：

1、综合以上分析，个人觉得从保障利益与价格优势来看，陆家嘴美泰人生，比较占优，也更适合为少儿配置。

2、个人有良好的体检习惯，喜欢带轻症豁免的可以选择中英人寿的爱相随

3、自身有部分保障，经济宽松对本金有返还要求的可以选择工银安盛的御立方

4、看中品牌服务的则可以选择友邦的倍健康

其实对于产品分解是一个风险管理师必须具备的专业知识，提到的产品太多以具有代表性的产品为主。很多人向我提到，帮我分析这个产品如何如何，我想说的是，同类产品的主体形态相似，如果我都懒得分析它，证明这款产品的性价实在没有深入研究兴趣，而非忽视。