这种保险的暴利程度，让我怀疑人生！

有一种保险，非常、极其、特别暴利。保障成本不到两三百，售价最低两三千！偏偏买的人还很多。它们就是——返本型长期意外险！后台有朋友留言，通过电话推销买了份意外险，一个月要交四百多，一年保费超过五千块。你们啊，可长点心吧！这就是赤裸裸地割韭菜啊。

这种产品，基本上每家公司都有。比如某安的百万×我行、某寿的百万如×行、某平的百万行×忧、人某寿的百万×行。为啥都叫百万××行，这年头割韭菜都要排队型了吗？以平安的安心百分百为例，感受一下这类产品的价格和保障：

我给大家翻译一下。买了这款保险，每年要交2500元，交20年，保到你75岁。在保障期限里，如果你因为意外死了、全残了，赔你100万；如果你因为开自驾车死了、全残了，赔你200万；如果你因为汽车、轮船、自然灾害死了、全残了，赔你300万；如果你因为航空出事、列车意外死了、全残了，赔你500万。如果啥事也没有，活到75岁，把你交的5万块钱保费，再还给你。听起来是不是美滋滋？保额都贼高，动不动上百万，不出事还能一分不少的把保费拿回来。所以，人家的广告语就是“交五万、返五万，出事能赔500万！”朗朗上口、如此诱人。

一般的保险小白听了，根本把持不住。真有这种天下掉馅饼的好事？太天真了！这么一款产品，成本大概是多少呢？负责任地告诉大家，绝对不超过300元。不信，咱们做个对比。

像安心百分百这种，只保全残不保伤残的意外险，我实在找不到对应的一年期意外险。只好找了两款保障全面点的，勉强做个对比。

对比一：众安女性尊享百万医疗险这款产品在意外身故、交通意外方面的保障，和安心百分百一样，保额都高的吓人。另外人家还多了意外伤残、猝死两个实用责任。一年保费不过340元。对比二：大保镖意外险至尊版大保镖的航空意外、汽车意外什么的，额度没有那么高，但是保障非常全面。比安心百分百多了意外伤残、意外医疗、住院津贴、猝死等等。一年保费298元。通过两个对比，基本可以推测：安心百分百真正花在意外保障上的成本，绝对不会超过300元！就这个数字，还是大大高估的。实际上你200块钱卖给我，我都不会买。保障太差，具体的原因待会儿再说。普通人买保险的时候，很容易被表面的数字迷惑。看到航空意外500万，汽车意外300万，就以为好大一笔钱，实在太划算了。但问题是，你拿到这个钱的概率有多高呢？举个例子，单独去买一个500万保额的航意险，一年只要25元。

没别的原因，理赔概率低罢了。

等等，不还有保费返还吗？OK，现在我们来算一下，如果你每年用300元买意外险，剩下的2200元去理财，会发生什么？现金流情况如下：从30岁开始投保，保到75岁，缴费20年。前20年每年至少多交2200元，从21到45年，由于不再需要交保费，相当于每年最多节约了300元。保障到期，保单年度第45年，也就是75岁时，拿回5万元。

年化内部收益率（IRR）是0.799%！0.799%！我凌乱了！这收益率也太太太太太太低了吧，我怀疑自己算错了，特意跟朋友梳理了计算逻辑，还换了两个电脑来验证。结果都是这么低，真的接受不了。太黑心了！太暴利了！（如果我算的不对，欢迎交流指正，这个收益率低到我怀疑自己……）要知道，钱是会贬值的。“交5万，返5万”，听起来很美好，但中间相隔了45年，我存银行都还有利息吧。这简直就是“抢劫”的文雅说法。更关键的是，大多数家庭的保费预算都是有限的。你用10倍的保费，去买一个本来就不值钱的东西，占用了大量的保费预算，很可能因此影响自己和家人的其他保障。等到真的得了大病出了事，这份华而不实的意外险，根本起不到作用。更何况，能不能活到75岁都还不一定呢！

如果只是保费贵一点、收益低一点，也不是不能忍。问题是保障还缺斤少两！首先，条款中明确规定，这些保险通常只保障身故或者全残。

“全残”和“伤残”，一字之差，意义可就不一样了。
按照咱们正常的理解，买了意外险，如果遇到交通事故，比如断了一只手，或者少了一条腿，肯定是要赔钱的对吧。不好意思，这些保险不赔！因为按照伤残等级表，一只手完全缺失，另一只手丧失功能，只能算是4级伤残。

你必须得达到全残的情况，比如成为植物人、生活完全无法自理，或者两个眼球一个没有了，一个基本上看不见，才可以获得理赔。想想都觉得可怕。

这就很不厚道了。买意外险，不仅是为了万一身故，可以给家人留下补偿。更重要的，是为了咱们自己如果残疾了，比如少个胳膊断条腿，可以有一笔钱，支撑今后的生活。有时候，人活着比死了，更需要钱。第二个保障缺失的地方，是这些产品都没有意外医疗。想一下，咱们会在什么情况下用到意外险？除了出车祸、飞机出事这种大场面，正常人更容易面临的意外，其实是一些生活琐事。比如踢球摔伤了、出门被狗咬了、走路滑倒了。这些意外状况，一般不会造成伤残，但是你必须要去医院治疗。如果有意外医疗保障责任，这笔治疗的费用，就可以进行报销。但是很遗憾，这些长期意外险基本都没有。也不能说完全没有啊，想要的话也很简单。三个字：得加钱！

事实上，意外险根本不需要买长期的。一来，大部分意外险没有健康告知。不会因为你老了，身体状况不好就不让你买了。二来，保费不会随着年龄增长，出现明显上涨。比如像小蜜蜂、大保镖这些意外险，50万保额，从18岁的少女到60岁的大爷，每年都是158元。即便年龄特别大，到了七老八十，意外险两三百也就搞定了。每年花大几千买这玩意儿，实在是不划算。如果过于追求保费返还，送你一句话：免费的永远是最贵的！