如何选择余额宝类产品

其实蓝翼在关注信用卡之外，还是挺关注其他理财产品滴，比如支付宝的余额宝，**可是第一批用户哟！

自从2013年6月支付宝推出余额宝以来，货币基金产品必然已经进入了更多投资者的眼帘。

但是今年以来，支付宝的收益直线下滑，在这个情景下，我们在选择这类产品的时候何去何从？

本文将对目前市场上的货币基金产品进行一个比较，并给出一份余额宝类产品的推荐。

Chapter 1：货币基金及其原理

首先我先讲解一下货币基金与它的原理。如果想投资货币基金，那么不了解它是绝对不行滴！

货币基金属于基金，就是大家攒点钱委托一个机构去投资一类商品。
货币基金的主要投资对象是 货币市场工具，货币市场工具包括：现金；一年以内（含一年）的银行定期存款、大额存单；剩余期限在三百九十七天以内（含三百九十七天）的债券；期限在一年以内（含一年）的债券回购；期限在一年以内（含一年）的中央银行票据；中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的金融工具。

总而言之，货币基金投资的对象都相当靠谱，基本不会出现负收益情形。
因此货币基金的特点在于收益与流动性兼顾，货币基金的收益一般略高于一年期定期存款，不过流动性就要好出许多。

前几年，货币基金主要由券商发起，比如易方达、华夏、汇添富。但去年余额宝推出之后，目前各家银行都已经推出了货币基金。

那么为神马货币基金的收益会有起伏呢？因为银行缺钱的程度在不断的变化中。而银行缺钱的程度，可以从同业拆解利率（SHIBOR）中略见一班。

由于银监会在3.31、6.30、9.30、12.31这四个日子会检查银行的存款准备金，因此一般来说，在这个日子前后，货币基金的收益率都会比较高。

另外一个和货币基金玩法类似的东西是国债逆回购，如果资金量够足，玩儿国债逆回购会获取更高的收益。

一般来说，银行会通过7日年化收益率来对货币基金的收益做出一个评估，在看货币基金的表现的时候，这是一个足够重要的参考。
不过建议通过查看每天基金万份收益率来更详细的了解一周内货币基金的收益变化，这样才能对各个货币基金的风格有更清楚的了解。

在购买货币基金的时候，最重要的是要了解起息期和赎回时间。一般来说，我会建议各位选择可以即时赎回到账的货币基金，并在周四下午三点前购买。这样可以最好的保障收益。而如果在周五拿到了一笔钱，那么肿么办？别急，后文会给你一个靠谱的选择。

Chapter 2：常见货币基金比较

虽然支付宝和微信理财通都有做货币基金，但他们的模式是不同滴，俺细细为各位道来：

支付宝与天弘基金的关系是控股关系，支付宝在余额宝取得成功之后便增资收购了天弘基金51%的股份。至于目前余额宝收益率较低的主要原因是：某几家银行达成同盟协议，不接受从天弘基金途径获取资金。这样天弘基金的粮道就被断了（于是收益也同步降低）。
同时，由于天弘基金的规模较大，因此难以获取一个较高的收益。

从下图可以看到，天弘增利宝基金 的万元收益率一直在跌。
余额宝（天弘增利宝基金）微信理财通则是一个货币基金的聚合入口，可以在理财通里方便的购买各个著名的货币基金。理财通的收益率总体和支付宝类似。

目前理财通支持购买如下几支货币基金，俺把他们最近半年的收益走势图也晒出来瞧瞧：

华夏基金财富宝
汇添富基金全额宝
广发基金天天红
易方达基金易理财
广发天天红和易方达易理财的收益率上蹿下跳，不推荐。

目前而言，支付宝和微信理财通的万份日收益都在1.2元左右，比起今年年初动辄1.6-1.7元的收益，确实少了许多。

那么，有没有更好的选择呢？

有。银行发行的货币基金会有更好的收益率，因为银行的存款被货币基金也需要通过货币基金来吸储。

比如兴业银行的钱大掌柜（兴全添利宝货币）

或招商银行的朝朝盈（招商招财宝货币B）

在货币基金之外，银行的T+0理财产品也可以选择。这类产品一般在工作日开放申购和赎回，门槛一般为50000元，但申购当日即可产生收益。

在这些产品中，收益较高的是兴业银行现金宝和上海银行易精灵。

兴业银行现金宝一般选择1号理财计划，起点5万元，工作日7:30-15:15开放申购赎回，年化收益率目前为4.5%，略高于余额宝。

上海银行易精灵的收益并不固定，和货币基金一样每天有一个浮动的收益。另外请注意，易精灵的起购点是10万元，而且在月底等时点可能会存在无法赎回的现象，请各位投资者注意。

您可以点击我查看易精灵的收益

Chapter 3：来选一个靠谱的宝宝

首先，由于理财通无法即时提现到账，因此目前我已经放弃了理财通。

目前我的首选宝宝是招商银行的朝朝盈，由于我长期招行余额较低&经常使用余额宝，因此我很“幸运”的成为了招行的“优质客户”。朝朝盈的收益较为稳定，每周还会小爆发一次，因此值得作为首选。同时，招行的手机网银也相当靠谱，操作起来相当方便。
朝朝盈的最大缺点，是上限只有50000，超过上限就不能转入。这应该是招行为了避免大规模挤兑所设置的限制。

次选则是余额宝（我承认我比较懒），绑定支付宝卡通的余额宝，一天可以取出10万元，基本够用。
当然，如果愿意折腾，将兴业钱大掌柜作为次选，也是不错的选择。

余额宝类产品的收益变动相当快，因此不妨经常跟踪一下各个宝宝的收益，然后择善而从。最近可有相当多人被俺忽悠到朝朝盈的怀抱里（招行快给我广告费 ）

本期理财经验到这里结束，咱们下期再见~

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